業(yè)績會實(shí)錄 | 建設(shè)銀行(00939)：零售信貸保持第一大行市場地位 30%分紅政策不會改變

智通財(cái)經(jīng)APP獲悉，3月30日，建設(shè)銀行(00939)在香港及北京同步舉行2022年度業(yè)績發(fā)布會。會上，張金良行長表示，雖然去年總體零售信貸市場情況并不理想，但建行在各項(xiàng)零售信用貸款中仍保持了不錯(cuò)的增長。他表示，今年要抓住市場回暖機(jī)遇，保持零售信貸第一大行市場地位?？傮w來看，現(xiàn)在30%的分紅政策不會改變。

(從左到右依次是董事會秘書胡昌苗、行長張金良、副行長王兵、首席財(cái)務(wù)官生柳榮。)

據(jù)建設(shè)銀行2022年績報(bào)，期內(nèi)建行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入約人民幣8224.73億元，同比減少0.22%;利息凈收入6430.64億元，同比增長6.22%。歸屬于該行股東的凈利潤3238.61億元，同比增長7.06%;凈利潤3231.66億元，同比增長6.33%;每股收益1.28元，擬每股派息0.389元。公告顯示，凈利潤增長主要由于生息資產(chǎn)保持較好增長態(tài)勢，帶動利息凈收入較上年增加 376.44 億元，增幅 6.22%。受外部經(jīng)營環(huán)境變化等因素影響，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入較上年減少 54.07 億元，降幅 4.45%。

業(yè)績發(fā)布會上，張金良行長表示，2023年將全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革三大任務(wù)，堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，守正創(chuàng)新，全面提升經(jīng)營發(fā)展質(zhì)效。同時(shí)將加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，深刻汲取歐美銀行近期危機(jī)事件的教訓(xùn)，進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)治理體系，加強(qiáng)市場研判，動態(tài)優(yōu)化調(diào)整表內(nèi)外資產(chǎn)配置策略，管理好風(fēng)險(xiǎn)敞口，確保經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)沖擊、經(jīng)濟(jì)周期和市場波動的考驗(yàn)，做好國家金融穩(wěn)定的壓艙石。

當(dāng)談及凈息差下行的壓力時(shí)，首席財(cái)務(wù)官生柳榮指出，去年建行凈息差下滑11個(gè)bp，主要由于資產(chǎn)端收益率下降了6個(gè)bp，負(fù)債端付息率上升了6個(gè)bp以及通過主動管理拉升了1個(gè)bp。對此，他笑稱，“盡管這個(gè)考試科目在去年的各科成績單中不是非常理想，但在同班同學(xué)中相對領(lǐng)先?！?/p>

以下為智通財(cái)經(jīng)APP整理的建設(shè)銀行業(yè)績會問答實(shí)錄：

答：去年充滿了各種挑戰(zhàn)，即使在這樣的情況下，我們看到各項(xiàng)主要經(jīng)營指標(biāo)還是在穩(wěn)健發(fā)展，請問其中主要的驅(qū)動因素是什么?展望2023年，建行的經(jīng)營戰(zhàn)略有哪些變化?主要的經(jīng)營計(jì)劃指標(biāo)主要有哪些?

答：2022年面對嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)營形勢，建設(shè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院決策部署，全力服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，取得了良好的經(jīng)營成果。去年我們凈利潤增幅為6.33%。我們的核心一級資本充足率穩(wěn)中有升，不良貸款率穩(wěn)中有降，撥備覆蓋率穩(wěn)步提升，我們的流動性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)滿足監(jiān)管要求，可以說去年非常不容易，我們很好地平衡了安全性、流動性和盈利性，這個(gè)成績來之不易，特別是面對宏觀經(jīng)濟(jì)三重壓力，建設(shè)銀行堅(jiān)定履行大行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，加大了信貸投放和債券投資的力度，助力穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

盡管去年受LPR下調(diào)，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，我們的凈息差下降了11個(gè)基點(diǎn)，但是我們的生息資產(chǎn)的平均余額增長了11.91%，有效地對沖了價(jià)格下行的，我們的凈利息收入達(dá)到了一個(gè)6.2%的增長，我認(rèn)為還是不錯(cuò)的。

2023年我覺得銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)營環(huán)境總體向好，新一屆政府提出要打好宏觀政策，擴(kuò)大需求，改革創(chuàng)新，防范化解風(fēng)險(xiǎn)四套組合拳，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機(jī)遇。我們2023年將全面貫徹落實(shí)黨的二十大精神，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，深化金融改革三大任務(wù)，堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，守正創(chuàng)新，全面提升經(jīng)營發(fā)展質(zhì)效，為廣大客戶提供更好的服務(wù)，為廣大股東也創(chuàng)造更大的價(jià)值。

具體來說，我想從增收和降本兩個(gè)方面來提高我們的效益。增收方面，首先我們要穩(wěn)住凈利息收入的大盤，我們將發(fā)揮自身資本充足率比較高的優(yōu)勢，持續(xù)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，保持信貸投放和債券投資的合理增長，目前我們的資本充足率是可以支撐資產(chǎn)平穩(wěn)較快增長的。

第二個(gè)方面就是要向結(jié)構(gòu)調(diào)整要效益。去年年底建設(shè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)接近35萬億元，這個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的余地還是很大。這幾年我們加大了大類資產(chǎn)負(fù)債配置的力度，優(yōu)化調(diào)整的力度，壓縮低息資產(chǎn)，提升信貸和債券類等高息資產(chǎn)的占比。去年這兩項(xiàng)資產(chǎn)的占比提高了0.79個(gè)百分點(diǎn)，為我們的效益提升做出了很大的貢獻(xiàn)。

另外建設(shè)銀行一直非常重視零售信貸的發(fā)展，我們的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占總貸款的比重接近39%。去年零售信貸市場不是很理想，但是建設(shè)銀行的各項(xiàng)零售貸款還是保持了一個(gè)不錯(cuò)的增長。我們的個(gè)人住房貸款余額新增了930個(gè)億，個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款分別取得了27%和83%的增長。今年我們將抓住市場回暖的機(jī)遇，進(jìn)一步加大零售信貸的投放力度，保持我們零售信貸第一大行的市場地位。

第二是非利息收入。去年建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)及利息凈收入占經(jīng)營收入的比重是15.31%，在可比同業(yè)當(dāng)中一直保持一個(gè)比較好的水平。2023年我們要抓住市場回暖的機(jī)遇，發(fā)揮集團(tuán)多牌照多元化經(jīng)營的優(yōu)勢，搶抓市場在債券承銷、顧問咨詢、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、托管業(yè)務(wù)、信用卡等消費(fèi)類金融業(yè)務(wù)方面持續(xù)發(fā)力。對于手續(xù)費(fèi)收入之外的其他非息收入，我們也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判，盯緊股市、債市、匯市的變化，動態(tài)地去優(yōu)化調(diào)整我們的表內(nèi)外資產(chǎn)配置策略，管理好風(fēng)險(xiǎn)敞口，降低市場波動市場震蕩對我們非息收入的影響。

成本端方面，主要是加強(qiáng)全面成本管理，實(shí)現(xiàn)降本增效。這個(gè)成本主要包括三個(gè)方面，第一個(gè)方面的成本是資金成本。我們還是要強(qiáng)化這個(gè)平臺思維和數(shù)字化經(jīng)營的理念，廣泛地搭建場景，建設(shè)生態(tài)，把我們的金融產(chǎn)品和服務(wù)融入到客戶的生產(chǎn)生活，全面擴(kuò)大我們對公、對私以及同業(yè)客戶基礎(chǔ)，爭取在為客戶提供全方位多元化的金融服務(wù)當(dāng)中，沉淀更多的結(jié)算性低成本的資金。第二項(xiàng)大的成本是經(jīng)營成本。我們的去年的成本收入比是28.25%，在可比同業(yè)當(dāng)中還是處于比較好的水平。在費(fèi)用結(jié)構(gòu)上，我們員工費(fèi)用有所增長，非員工費(fèi)用比上年下降了5.18%。

盡管我們從嚴(yán)控制費(fèi)用，但是我們對戰(zhàn)略性投入，對科技投入還是加大的。去年我們的科技總投入是233個(gè)億，占經(jīng)營收入的比例是3.07%左右，跟上年基本保持一個(gè)同樣的水平。新的一年我們還是要加強(qiáng)成本管控，大力壓縮一般性開支騰挪的財(cái)務(wù)資源，用來支持戰(zhàn)略性投入和科技投入以及客戶的拓展。第三個(gè)成本是努力降低信貸成本，實(shí)際上信貸成本是銀行經(jīng)營最大的成本。我們?nèi)ツ甑男刨J成本是0.66%，同比下降了0.19個(gè)百分點(diǎn)，為全行盈利增長作出了重要貢獻(xiàn)。

新的一年我們還是要加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是要深刻汲取歐美銀行近期危機(jī)事件的教訓(xùn)，進(jìn)一步優(yōu)化我們的風(fēng)險(xiǎn)治理體系，加強(qiáng)市場研判，動態(tài)優(yōu)化調(diào)整我們表內(nèi)外資產(chǎn)配置的策略，管理好風(fēng)險(xiǎn)敞口，統(tǒng)籌防控好信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)沖擊、經(jīng)濟(jì)周期和市場波動的考驗(yàn)，做好國家金融穩(wěn)定的壓艙石。

問：建行在2022年貸款實(shí)現(xiàn)了較快增長，管理層能不能為大家介紹一下它主要的投放特點(diǎn)?結(jié)合當(dāng)下的政策環(huán)境，2023年的貸款投放安排如何?主要有哪些共同利益?

答：在整個(gè)去年，實(shí)際上建設(shè)銀行認(rèn)真貫徹黨中央國務(wù)院的決策部署，加大了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。在這個(gè)過程中，我們一方面要投的好，另一方面要投的準(zhǔn)。同時(shí)在去年這種大背景下，我們也實(shí)現(xiàn)了一些快速的投放。我們快速投放的比例實(shí)際在去年增幅達(dá)到了12.7億。

這個(gè)問題里面實(shí)際是兩個(gè)維度，一個(gè)是投放的方向，第二個(gè)就是2022年實(shí)際的投向。我給大家報(bào)告幾組數(shù)據(jù)來說明。

第一個(gè)就是我們在普惠金融方面的投向。在這個(gè)維度上，我們?nèi)ツ陜粼隽?777億，增速達(dá)到25.49%，所以這是一個(gè)非常重要的投向，也保證了在疫情期間我們很多普惠金融客戶的穩(wěn)定增長。

第二個(gè)大的投向是在制造業(yè)和綠色，這個(gè)也是國務(wù)院非常重視引導(dǎo)投入的大的產(chǎn)業(yè)方向。我們在綠帶和這個(gè)投向制造業(yè)的創(chuàng)新貸款，我們的增速也超過了40%，這個(gè)行業(yè)實(shí)際整個(gè)現(xiàn)在各企業(yè)的這種投入力度也是比較大，我們的跟進(jìn)營銷的力度也是非常穩(wěn)的，說在這個(gè)過程中實(shí)現(xiàn)了快速增長。還有一方面是帶著新興產(chǎn)業(yè)的貸款，我們的增速達(dá)到了60%，這應(yīng)該也是非常高速的一個(gè)增長。

第三個(gè)維度就是鄉(xiāng)村振興。實(shí)際我們整個(gè)鄉(xiāng)村振興貸款的余額已經(jīng)突破了3萬億，這一塊的增長速度達(dá)到了21.85%。作為我們建設(shè)銀行來講，是面積非常廣闊的一塊新興市場，而且現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量也非常好。

第四個(gè)大的維度就是發(fā)揮我們的傳統(tǒng)優(yōu)勢，也就是基礎(chǔ)設(shè)施。因?yàn)槿ツ挈h中央國務(wù)院在基礎(chǔ)設(shè)施維度上，實(shí)際的積極引導(dǎo)投入也是比較快的。所以我們在一些重大項(xiàng)目上，會重點(diǎn)做好兩輕一重的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的一些基金和專項(xiàng)債的配套工作安排。基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額目前已經(jīng)達(dá)到了5.7萬億，基本上它的增速比較平穩(wěn)，跟我們整個(gè)集團(tuán)的增速基本接近。

第五個(gè)維度就是金融支持人民對美好生活的向往。我們在個(gè)人領(lǐng)域發(fā)力，積極支持居民剛性，還有一些改善性的住房需求。另外一方面就是支持消費(fèi)恢復(fù)升級，、持續(xù)滿足我們個(gè)體工商戶，還有一些小微業(yè)主的融資需求。

去年我們無論在增量增速上，都實(shí)現(xiàn)了一個(gè)高端的發(fā)展，特別是在投的準(zhǔn)、投的好、投的快上，都實(shí)現(xiàn)了我們的預(yù)期目標(biāo)。圍繞著2023年，最近管理層也做了很多研究安排，我們大致有這么幾個(gè)想法：

一個(gè)就是在總量上要保持穩(wěn)定增長。因?yàn)橐咔楝F(xiàn)在剛剛恢復(fù)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)處于企穩(wěn)回升階段。

第二個(gè)就是在節(jié)奏上我們要速度靠前，這里頭結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需求的一些結(jié)構(gòu)安排，也結(jié)合了我們往年4個(gè)季度的投放情況。所以我們在按照這種歷史規(guī)律的基礎(chǔ)之上，結(jié)合現(xiàn)在客戶的需求，合理安排投放節(jié)奏，適度把我們的投放往前趕。所以今年我們從前三個(gè)月的情況看，我們還是趕在了同業(yè)的前面。

另一方面實(shí)際我們在整個(gè)結(jié)構(gòu)上會做進(jìn)一步的優(yōu)化。我們在個(gè)貸方面要進(jìn)一步鞏固我們零售大行的優(yōu)勢，同時(shí)這一年我們個(gè)人的信貸需求也得到了一定的抑制，我們判斷可能在未來一段時(shí)間之內(nèi)會有一定恢復(fù)性的增長。我們可能會在個(gè)體工商戶，包括商戶，還有農(nóng)戶等領(lǐng)域，打造個(gè)人經(jīng)營貸的新賽道，力爭在個(gè)人貸款上實(shí)現(xiàn)明顯的提升。

另外在內(nèi)部板塊，我們要契合高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)發(fā)力，圍繞著普惠金融。因?yàn)榻衲晡覀兤栈萁鹑诓季值捏w量比較大，最近我們在內(nèi)部也都做了這個(gè)行業(yè)的會議部署，在普惠金融的需求滿足上，我們會產(chǎn)生很多新的一些產(chǎn)品，在普惠金融上繼續(xù)發(fā)力。

另外在制造業(yè)、綠色金融、科技創(chuàng)新這些可能也作為去年我們的增速保持了一定的增長，按照增速持續(xù)快速地提升。

另外我們又增加了一個(gè)幸福產(chǎn)業(yè)的投向。這個(gè)投向結(jié)合當(dāng)前的一些經(jīng)濟(jì)形勢的要求，以及人民對美好生活的向往，在這一塊需求也比較大，所以我們在這塊做了一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)部署，圍繞著康養(yǎng)、教育、醫(yī)療、文化、體育、旅游等板塊。我們內(nèi)部作為一個(gè)幸福產(chǎn)業(yè)的板塊，會持續(xù)加大我們信貸的投入。

問：我們看到建行的資產(chǎn)質(zhì)量保持得非常穩(wěn)健，在去年非常不容易的一個(gè)環(huán)境里面，請問建行是怎么做到的?我們也看到像零售板塊，按揭和信用卡不良率稍微有所上升，現(xiàn)在來看，今年覺得哪些板塊可能有一些問題需要特別關(guān)注或特別注意的?在撥備和信貸成本方面，去年的撥備比前一年基本上下降了一半，從量上來講，今年怎么預(yù)計(jì)撥備和信貸成本?

答：去年建設(shè)銀行的不良率是1.38%，關(guān)注率是2.52%。比去年同期都是有所下降，而撥備覆蓋率是有所提升，達(dá)到了41.52%。給大家講兩個(gè)方面，第一個(gè)方面就建設(shè)銀行的資產(chǎn)分類是審慎扎實(shí)的。我們的不良率是1.38%，但是逾期貸款率是1.03%，低于不良率35個(gè)基點(diǎn)，逾期和不良的剪刀差是負(fù)的740個(gè)億，連續(xù)23個(gè)季度為負(fù)。

從這一方面可以說明我們的分類是審慎扎實(shí)。第二個(gè)方面，從撥備覆蓋角度來看，我們的不良貸款絕對額是2928億，但是我們的撥備額已經(jīng)超過7000億，達(dá)到7072個(gè)億，撥備是不良貸款的2.5倍。所以我們有充足的能力來覆蓋當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)，也有充足的信心來抵御潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

從細(xì)分領(lǐng)域來看，去年我們對公不良率是2.08%，同比有所下降。個(gè)人類的不良率是0.55%，同比有所上升，但是仍然處于一個(gè)比較低的水平。大家所關(guān)心的個(gè)人住房按揭貸款，我們的不良率是0.37%，同比上升了0.17個(gè)百分點(diǎn)，符合我們的預(yù)期，也沒有對建設(shè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定造成沖擊。

關(guān)于2023年的資產(chǎn)質(zhì)量情況，我想銀行的資產(chǎn)質(zhì)量既受實(shí)體經(jīng)濟(jì)走勢的影響，也與自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力密切相關(guān)。從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況來看，我們充滿信心。從建設(shè)銀行自身的風(fēng)控能力來看，建設(shè)銀行一直有著一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部基礎(chǔ)，在新的一年我們要加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)做好把好新增入口，存量管控以及不良處置三道閘口，像愛護(hù)自己的眼睛一樣，堅(jiān)決守住一張干凈健康的資產(chǎn)負(fù)債表。

具體來說，在增量方面，我們將通過強(qiáng)化客戶選擇，集中度管控，確保新增貸款的投向和質(zhì)量。尤其我們要按照實(shí)質(zhì)重于形式，全面穿透的原則，把集團(tuán)范圍內(nèi)境內(nèi)外母子公司承擔(dān)實(shí)質(zhì)信用風(fēng)險(xiǎn)的所有業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理，實(shí)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，防范此退彼進(jìn)，母退子進(jìn)，防范客戶通過多種產(chǎn)品或者是復(fù)雜交易結(jié)構(gòu)融資帶來的隱性集中度風(fēng)險(xiǎn)和交叉?zhèn)魅镜娘L(fēng)險(xiǎn)。

在存量方面，我們想發(fā)揮建設(shè)銀行金融科技的優(yōu)勢，持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)。對于已經(jīng)形成的不良貸款，我們要進(jìn)一步強(qiáng)化經(jīng)營思維，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，風(fēng)險(xiǎn)化解的手段。對于有前景的企業(yè)積極支持盤活。同時(shí)我們要進(jìn)一步加大不良貸款的處置核銷，加快信貸資金流轉(zhuǎn)，為信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和效益的提升，提供堅(jiān)實(shí)的支撐?？梢哉f我們有信心、有能力應(yīng)對各類風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，相信我們2023年的資產(chǎn)質(zhì)量的運(yùn)行仍然保持在一個(gè)合理區(qū)間，信貸成本也保持平穩(wěn)。

問：歐美銀行風(fēng)險(xiǎn)事件對建行有什么影響嗎?怎么評估歐美貨幣政策外溢效應(yīng)?建行面對這種流動性的市場風(fēng)險(xiǎn)是否有做出相關(guān)舉措跟成效?

答：歐美銀行風(fēng)險(xiǎn)事件是近期市場一直關(guān)注的焦點(diǎn)問題，也引發(fā)了銀行界對不同銀行經(jīng)營模式有很多的反思。我首先簡單說明一下，目前建行集團(tuán)對硅谷銀行、瑞士信貸、全集團(tuán)均沒有風(fēng)險(xiǎn)敞口，集團(tuán)受到的直接的影響是非常小的，即使從借鑒的或者衍生的角度來看，影響也是非常有限的。

我們主要有以下幾個(gè)方面的分析，第一方面，從市場環(huán)境來看，我們的貨幣政策的自主性還是非常強(qiáng)的，我們的貨幣政策和外部的貨幣政策相關(guān)性也比較弱，歐美背景的影響是相對可控的。我國一直實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，堅(jiān)持精準(zhǔn)發(fā)力，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇。從金融體系整體來講，流動性非常充裕，金融市場穩(wěn)健運(yùn)行。

另外在海外業(yè)務(wù)方面，我們一直特別注重堅(jiān)持合規(guī)優(yōu)先，穩(wěn)健發(fā)展，持續(xù)強(qiáng)化對歐美貨幣政策和國際金融市場動向的分析和應(yīng)對，并且通過利率調(diào)取等工具開展外幣投資組合的久期管理，健全充分的壓力測試，在美聯(lián)儲快速加息已經(jīng)有一段時(shí)間，我們的相關(guān)業(yè)務(wù)一直保持平穩(wěn)地運(yùn)行?？偟膩碇v，全集團(tuán)外幣占比比較低，久期控制也比較短，對國際市場的利率波動的回旋余地是非常充足的。

第三方面，我們注重加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債機(jī)械的錯(cuò)配管理，嚴(yán)格守住流動性管理流動性安全的底線。總體上講，集團(tuán)資產(chǎn)擴(kuò)張都是建立在資金來源非常穩(wěn)健的基礎(chǔ)上，我們一直堅(jiān)持總量結(jié)構(gòu)適配的原則，持續(xù)不斷地優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。從負(fù)債端來講，我們的渠道非常廣泛，客戶結(jié)構(gòu)也非常的多元和多樣化，非常有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

對外我們在加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債的錯(cuò)配管理上更為嚴(yán)格。對海外機(jī)構(gòu)來講，我們資產(chǎn)重定價(jià)和負(fù)債重定價(jià)基本匹配。集團(tuán)嚴(yán)格落實(shí)系統(tǒng)性、重要性的銀行流動性管理要求，注重流動性管理的統(tǒng)籌與協(xié)同，特別是加強(qiáng)對海外機(jī)構(gòu)和子公司的流動性管理，集團(tuán)流動性保持在合理適度穩(wěn)健的基礎(chǔ)上，各項(xiàng)流動性監(jiān)管指標(biāo)基本上在監(jiān)管的要求水平之上。總體而言，市場風(fēng)險(xiǎn)管理和流動性風(fēng)險(xiǎn)管理緊密相關(guān)。

針對市場快速變化的市場形勢，集團(tuán)始終注重堅(jiān)持穩(wěn)健審慎的投資策略，強(qiáng)調(diào)前瞻主動敏捷反應(yīng)，在不斷探索完善市場風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)方面，我們也有幾個(gè)方面的重點(diǎn)的措施和成效：

一個(gè)是全集團(tuán)的市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系在不斷探索中健全，風(fēng)險(xiǎn)管理部門通過介入式配駐式的管理方式，深度融入一線的業(yè)務(wù)交易部門，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)流程產(chǎn)品和交易對手的全覆蓋，我們始終嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理和準(zhǔn)入退出管理。

第二方面，我們持續(xù)強(qiáng)化金融科技賦能，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的工具和手段，推動傳統(tǒng)風(fēng)控向智能風(fēng)控全面轉(zhuǎn)型。

在此基礎(chǔ)上，我們強(qiáng)化了市場風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力，在科技信息系統(tǒng)的支持下，集團(tuán)在市場跟蹤、投入管理、壓力測試、應(yīng)急管理等方面都建立健全了相應(yīng)的機(jī)制，完善了功能的體系，系統(tǒng)功能也在不斷的釋放，風(fēng)險(xiǎn)評估的及時(shí)性和有效性也不斷提升。

過去兩年我們持續(xù)密切關(guān)注，比如說瑞士信貸衍生品的巨虧，美聯(lián)儲加息，這些市場交易對建行集團(tuán)有效地不受這次風(fēng)險(xiǎn)事件的影響，要發(fā)揮了積極作用。當(dāng)前在利率抬升、通脹高企的環(huán)境下，國際金融市場的不穩(wěn)定因素還在發(fā)酵，特別是美元加息帶來的金融穩(wěn)定的影響也還在延續(xù)。下一步我們將持續(xù)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場監(jiān)管政策的變化，做好監(jiān)測研判，增強(qiáng)憂患意識，堅(jiān)持底線思維，統(tǒng)籌好發(fā)展安全，確保建設(shè)銀行的發(fā)展平穩(wěn)致遠(yuǎn)。

問：凈息差的下行是中國銀行業(yè)共同面臨的的壓力，我們也注意到其實(shí)建行在去年經(jīng)濟(jì)差也是有所下降的，其中主要的影響因素是什么?預(yù)計(jì)今年的走勢如何?各位管理層將會采取怎樣的措施來支撐進(jìn)行差距的水平?

答：去年我們的凈息差下滑了11個(gè)bp，基本上跟同業(yè)的趨勢是一致的。當(dāng)然我們下滑的幅度總體上在同班同學(xué)當(dāng)中相對好一點(diǎn)，其中主要的影響因素是LPR的下行和市場利率的下行影響。

從資產(chǎn)端的情況來看，我們資產(chǎn)端的收益率下降了6個(gè)bp。這里面大概分2個(gè)部分，一部分我們貫徹大行或者讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，響應(yīng)國家號召，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)利率在LPR下行的引導(dǎo)下，我們的貸款利率也有所下調(diào)，這里面整個(gè)貸款收益率下降了5個(gè)bp。另外在市場利率方面，去年大部分時(shí)間也是往下走，當(dāng)然到10月份以后由于階段性的上行，總體上我們債券投資的這一塊收益率也下降了1個(gè)bp，就加起來是6個(gè)bp。

從負(fù)債端的情況來看，我們整個(gè)負(fù)債的付息率上升了6個(gè)bp，主要的影響在于去年我們面臨經(jīng)濟(jì)的三重壓力。在經(jīng)濟(jì)企業(yè)，居民也好，在存款的選擇方面呈現(xiàn)了定期化和長期化的趨勢，實(shí)際上也是在經(jīng)濟(jì)有波動的情況下，大家都做了一個(gè)保值增值的選擇，所以存款付息率上行了5個(gè)bp。當(dāng)然另外1個(gè)bp就是我們同業(yè)業(yè)務(wù)這一塊，同業(yè)的利率也有所變動，也上升了1個(gè)bp，加起來也是6個(gè)bp。

第三個(gè)影響因素就是我們自己在相對復(fù)雜的情況下，通過主動管理，比如說我們對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提升生息資產(chǎn)的占比，加強(qiáng)定價(jià)管理。盡管這個(gè)考試科目在我們?nèi)ツ甑某煽儐蔚母鱾€(gè)科目當(dāng)中不是非常理想，但是在同班同學(xué)中，在我們可比同業(yè)當(dāng)中我們還是保持領(lǐng)先的。

對于2023年總體的判斷，應(yīng)該還是有下行的壓力。因?yàn)長PR的影響去年只是體現(xiàn)了一部分，大量的重定價(jià)實(shí)際上還是體現(xiàn)在2023年，所以還是有一定的下行壓力。那么從4個(gè)季度分布來看，我的判斷一季度影響稍微大一點(diǎn)，因?yàn)槲覀儌€(gè)人貸款的重定價(jià)在一季度的比例相對高一些。另外我們判斷二季度、三季度、四季度利潤的下滑會趨緩一點(diǎn)，管理層對這個(gè)事也很重視，我們希望從三個(gè)方面致力于改進(jìn)利潤的減緩，利潤下滑的影響。

第一個(gè)方面是在資產(chǎn)端，我們繼續(xù)進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，增加或者說提升收益率相對高的這部分資產(chǎn)構(gòu)成，壓縮收益率比較低的這部分資產(chǎn)。第二個(gè)方面是在付息率這方面。通過加強(qiáng)管理，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的打法，來提高我們對公和對私客戶的計(jì)算的資金，低成本的資金。第三個(gè)方面，去年我們通過利率的互換，對一些利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了管理，做的效果還不錯(cuò)。

今年我們想嘗試進(jìn)一步加大這方面的努力，通過利率的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，再對沖部分的利率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也通過加大定價(jià)的管理，在收付息率方面有所管控?？偟膩碚f，我們希望這些方面的措施能夠使它的下滑緩和一些。從大的趨勢來看，業(yè)界都判斷凈息差可能還會有一定下滑，但我們希望我們的下滑能夠稍微緩和一些。

問：建行去年存款增長的非常好，能否介紹下增長背后的原因以及存款利率的趨勢?對于推動存款繼續(xù)快速增長有沒有一些具體的舉措?

答：2022年存款增長迅速的原因，主要是兩個(gè)方面，第一個(gè)方面是去年國家宏觀政策力度有所加大，市場資金合理充裕。第二個(gè)方面是建行適應(yīng)了市場的變化，加快了存款組織模式的創(chuàng)新，取得了比較好的效果。去年我們一般性存款新增2.64萬億，同比多增8782億，增速達(dá)到了11.81%，比上年提高了3.25%。

關(guān)于存款利率成本變化的趨勢，從2022年的情況來看，總體上我們的存款成本仍然面臨剛性，但是跟我們的存款付息率的變動的態(tài)勢，預(yù)計(jì)在同業(yè)中還相對較優(yōu)，主要有三個(gè)方面的特點(diǎn)。

第一是我們個(gè)人存款的付息率有所下降。去年我們個(gè)人存款付息率為1.83%，比上一年下降了3個(gè)基點(diǎn)。這主要是我們有意識地加強(qiáng)了長期限高成本存款的管控，同時(shí)監(jiān)管層也在持續(xù)推動存款利率自律機(jī)制的完善。在這個(gè)背景下，銀行業(yè)存款的掛牌利率執(zhí)行利率有所下調(diào)，也帶動我行個(gè)人存款付息率的下行。

第二是我們對公存款付息率的變化預(yù)計(jì)優(yōu)于可比同業(yè)。我們對公存款付息率在過去一年這個(gè)有所上升，主要是對公活期存款的占比下行。由于我們發(fā)揮客戶基礎(chǔ)的優(yōu)勢，加強(qiáng)全流程的資金承接的管理，所以對公存款這一端成本變化的情況預(yù)計(jì)好于同業(yè)。

第三是我行存款組織模式的創(chuàng)新，有利于更好地管控存款成本。建行著力加大了數(shù)字化、生態(tài)化、差異化的存款的組織模式，在獲取場景化的結(jié)算資金，推進(jìn)大財(cái)富大資管、做強(qiáng)做優(yōu)智慧政務(wù)、場景服務(wù)等方面還是花了很大力氣，顯著增強(qiáng)了存款組織的能力，有效平抑了存款成本的上升。

展望2023年，建行將繼續(xù)把握市場機(jī)遇，繼續(xù)推動存款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。我們考慮從三個(gè)方面來著力：

第一個(gè)方面是制定和執(zhí)行一個(gè)積極的存款增長計(jì)劃，我們預(yù)計(jì)2023年國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行整體好轉(zhuǎn)，場資金繼續(xù)合理充裕，所以我們制定的存款增長計(jì)劃也是比較積極的。

第二個(gè)方面是進(jìn)一步優(yōu)化存款拓展的模式，在對公存款端，我們和對公貸款的加快投放相協(xié)同，持續(xù)抓好資金全鏈條的承接，用好平臺場景，全力做大對公存款的增量。在個(gè)人存款端主要是抓兩個(gè)生態(tài)，抓大財(cái)富生態(tài)，來做大我們個(gè)人全量資金，抓大消費(fèi)生態(tài)。在這一個(gè)消費(fèi)回暖的過程中，能夠做大我們個(gè)人背負(fù)的存款資金量。

第三個(gè)方面，我們會進(jìn)一步地加強(qiáng)低成本活期存款的拓展，優(yōu)化了定期存款的成本結(jié)構(gòu)，來進(jìn)一步促進(jìn)存款量價(jià)的協(xié)調(diào)發(fā)展?？傮w來看，我們有信心2023年存款業(yè)務(wù)繼續(xù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠提供堅(jiān)實(shí)有力的資金基礎(chǔ)。

問：金融科技是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)中一個(gè)重要的發(fā)力方向，剛才行長也提到會增加金融科技方面的投入。那么在金融科技方面，建行有什么具體的發(fā)展計(jì)劃或者情況怎么樣?

答：建設(shè)銀行一直高度重視金融科技的發(fā)展，我們在2018年推出了Top+的金融科技戰(zhàn)略，5年來在科技領(lǐng)域累計(jì)投入超過了1000億元。去年我們在這方面的投入達(dá)到233億元，占經(jīng)營收入的比重是3.07%。研發(fā)費(fèi)用和科技人員的人力費(fèi)用這幾年都持續(xù)增長，金融科技人員從不足7000人增長到現(xiàn)在的1.58萬人，占集團(tuán)的總數(shù)的4.2%。

科技投入和科技人才的規(guī)模，我們在同業(yè)處于領(lǐng)先的地位，累計(jì)獲取專利授權(quán)1245項(xiàng)，這個(gè)成果也是位居同業(yè)的前列。金融科技戰(zhàn)略是建設(shè)銀行的三大戰(zhàn)略之一，我們的愿景是致力于打造最懂科技的金融集團(tuán)。我們也堅(jiān)信無科技不金融，所以金融科技已經(jīng)融入到建設(shè)銀行新金融行動和經(jīng)營管理的方方面面。

數(shù)字技術(shù)作為解決金融資源配置公平問題的一種有效手段，重構(gòu)了信用與風(fēng)控的體系，為我們提出的服務(wù)大多數(shù)人的新金融的各項(xiàng)實(shí)踐，提供了強(qiáng)大的動力引擎和這個(gè)基礎(chǔ)支持。建行持續(xù)夯實(shí)數(shù)字基礎(chǔ)的建設(shè)能力，以技術(shù)和數(shù)據(jù)雙融驅(qū)動做好金融創(chuàng)新。我們打造基于自主可控的分布式新技術(shù)系統(tǒng)，目前分布式核心系統(tǒng)承擔(dān)了1.83億客戶，也是全行1/4的業(yè)務(wù)量。同時(shí)我們打造體系化。工程化、產(chǎn)品化的人工智能的能力，自主研發(fā)人工智能平臺，累計(jì)支持742個(gè)服務(wù)場景。

今年1月31號，我們發(fā)布了建行云品牌。建行云目前已經(jīng)進(jìn)入到了自主可控、全域可用、共創(chuàng)共享的新發(fā)展階段，是我們建行金融科技一個(gè)代表性的成果之一。建行云的新型算力規(guī)模和服務(wù)能力目前居于同業(yè)領(lǐng)先的地位。我們也將安全與穩(wěn)定作為我們關(guān)注的第一要?jiǎng)?wù)，建立了多層水閘式的安全防護(hù)體系，助力行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，集成建行的核心業(yè)務(wù)能力，著力推動建行云成為用戶首選的金融業(yè)的云服務(wù)平臺。

金融科技能力的提升，我們還重點(diǎn)放在了對外輸出方面，不但支撐我們的經(jīng)營管理，另外我們還積極地對外輸出。我們一直將助力國家和社會治理能力現(xiàn)代化，作為我們建設(shè)銀行一個(gè)國有大行的責(zé)任和義務(wù)。我們將繼續(xù)運(yùn)用科金融科技的能力服務(wù)國家治理，進(jìn)一步推動這個(gè)新金融的實(shí)踐，圍繞著普惠金融、住房租賃、鄉(xiāng)村振興、智慧政務(wù)等領(lǐng)域不斷的發(fā)力，推動我們的新金融實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展，以建設(shè)銀行的數(shù)字化信息化的能力助力中國式現(xiàn)代化。

問：去年以來國家出臺了一系列支持房地產(chǎn)市場的政策，請問建行在支持和服務(wù)房地產(chǎn)市場穩(wěn)定發(fā)展方面有何舉措?近期也看到銀行業(yè)面臨著提前還貸需求增加的壓力，建行會如何應(yīng)對?建行在探索住房金融新模式以及推進(jìn)住房租賃戰(zhàn)略方面有何進(jìn)展?接下來有何規(guī)劃?

答：房地產(chǎn)領(lǐng)域一直是市場關(guān)心的熱點(diǎn)領(lǐng)域，住房金融一直是建設(shè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，所以我們深入貫徹黨中央國務(wù)院的決策部署，堅(jiān)持房子是用來住的，不是用來炒的，圍繞穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)預(yù)期的目標(biāo)，在防范重大致傷風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對優(yōu)質(zhì)房企的支持率，推動房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)過渡。

我們主要采取了以下這么幾個(gè)措施：

一方面是做好優(yōu)質(zhì)房企的全方位的金融服務(wù)。通過信貸、債券、股權(quán)資管類的產(chǎn)品，多種方式滿足優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)的合理需求。

第二就是不斷提升工作效率，檢查業(yè)務(wù)過程。對符合政策要求的房地產(chǎn)項(xiàng)目，在項(xiàng)目準(zhǔn)入、項(xiàng)目評估、審批和放款等環(huán)節(jié)實(shí)行了綠色通道，大大提升了工作效率。

第三就是持續(xù)地優(yōu)化房地產(chǎn)公司業(yè)務(wù)的規(guī)定。根據(jù)市場變化的情況，不斷優(yōu)化房地產(chǎn)開發(fā)貸的經(jīng)營策略，區(qū)分房地產(chǎn)集團(tuán)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的不同，不搞一刀切。第四就是要做好保交樓配套的金融服務(wù)工作。按照市場化、法制化、專業(yè)化的要求，努力做好保交樓、保民生、保穩(wěn)定。對納入保交樓的新增配套融資的項(xiàng)目和客戶，積極落實(shí)金融16條相關(guān)要求和監(jiān)管部門的有關(guān)要求，在滿足司法保證的前提下，按照各個(gè)主體和項(xiàng)目進(jìn)行管理，支持保調(diào)度項(xiàng)目建設(shè)交付，保證住房收費(fèi)質(zhì)量合法權(quán)益。

建設(shè)銀行實(shí)際上在國內(nèi)是住房按揭貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行，所以在服務(wù)民生安全這方面一直發(fā)揮了直接的作用。2022年面對著提前放款規(guī)模增加的情況，建設(shè)銀行多措并舉，統(tǒng)籌做好客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)拓展，促進(jìn)按揭貸款的穩(wěn)步的發(fā)展。

一是制定了專門的服務(wù)方案和流程，按照公平性、一致性、可預(yù)期性的原則，建立了95533電話專席和線下的網(wǎng)點(diǎn)高效協(xié)同的快速處理機(jī)制，統(tǒng)籌線上線下各類渠道，做好客戶主動觸達(dá)和服務(wù)，穩(wěn)定放開預(yù)期，同時(shí)注意提示客戶防范貸款中介機(jī)構(gòu)組織轉(zhuǎn)貸可能面臨的法律、財(cái)務(wù)、信用等風(fēng)險(xiǎn)，有序滿足提前還款的需求。

二是主動作為，促進(jìn)按揭規(guī)模的合理增長。在這方面主要是要持續(xù)做好客戶的營銷，不斷滿足剛需和改善上的合理需求。一手房主要是加強(qiáng)公司協(xié)同聯(lián)動，強(qiáng)化與重點(diǎn)企業(yè)的戰(zhàn)略合作。

對于二手房持續(xù)的推進(jìn)，與優(yōu)質(zhì)中介的系統(tǒng)支點(diǎn)提升效率，增強(qiáng)了線上獲客的能力，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動了公積金組合貸款一本合同，減少操作環(huán)節(jié)，降低交易成本，提升服務(wù)效率。

第四是持續(xù)提升住房按揭貸款數(shù)字化的基礎(chǔ)，通過研究創(chuàng)新線上貸款面談面簽服務(wù)，推廣在線貸款，預(yù)付額度及新型服務(wù)，提升健康生活對貸款金融產(chǎn)品的帶動作用。

去年我們整個(gè)按揭貸款的量還是比較大。去年總共投放超過9200個(gè)億，這個(gè)市場份額又有所提升，達(dá)到了28.83%，利息收入按揭的利息收入也增長了6.2%，按揭住房的資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)良，在同業(yè)保持一個(gè)比較好的水平。同時(shí)我們在保持住房按揭傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，加大派出住房金融新模式，積極布局住房租賃業(yè)務(wù)，助力足夠并舉的住房制度，打造住房金融的新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

大家也知道近期人民銀行和銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于金融支持住房租賃市場發(fā)展意見的征求意見稿，要全面拓寬住房租賃市場融資的渠道，下一步建設(shè)銀行將不斷深化住房租賃領(lǐng)域的金融服務(wù)支持，進(jìn)一步打造住房領(lǐng)域的核心競爭力，提升戰(zhàn)略創(chuàng)造力。

問：我們的普惠金融在市場里面比較領(lǐng)先，能否介紹一下我們現(xiàn)在比較特色的舉措?市場比較關(guān)心就是風(fēng)險(xiǎn)和收益。風(fēng)險(xiǎn)方面，今年可能有之前的一些政策會退出，比如說延期還本付息，這個(gè)退出對咱們有什么樣的影響?收益方面，能否講下我們目前的儲備收益情況怎么樣?建行在鄉(xiāng)村振興的服務(wù)比較領(lǐng)先這方面能否具體介紹?

答：現(xiàn)在我們的普惠金融2.35萬億，我們的不良率只有1%，1%實(shí)際是低于我們?nèi)瘓F(tuán)的不良率，特別是更大地低于我們整個(gè)對公板塊的不良率。收益情況方面，現(xiàn)在大致的收益平均下來差不多在4%左右，4%還是目前在讓利這個(gè)過程中，實(shí)際是極大的讓利內(nèi)容體現(xiàn)，我們僅收了4%，按照正常的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來講，實(shí)際完成還可以適度提高一些收益率。

同時(shí)我們在普惠金融的過程中，還帶來了大量私人銀行客戶的獲取，還有我們供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的快速壯大。這個(gè)過程中實(shí)際上我們是收益多多的，風(fēng)險(xiǎn)也是可控的。做到這方面只有一個(gè)核心，那就是確實(shí)得有客戶。還有就是我們內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)文化的偏好，包括我們的授信模型的改造，包括我們做普惠金融的一些系統(tǒng)的推出，這幾個(gè)應(yīng)該是我們的一個(gè)非常明顯的特征。另外我們有一套非常好的機(jī)制，就是我們這種網(wǎng)點(diǎn)也參與了整個(gè)我們普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

2023年我們在普惠金融上還會有一些大的動作安排，比如說我們要很高比例地提升授信客戶的覆蓋面。因?yàn)樯鐣洗笾掠?.7億的市場不需要，但現(xiàn)在有授信的客戶全社會只有5000萬，建設(shè)銀行現(xiàn)在有授信的客戶也只有那么兩三百萬。在這個(gè)過程中，我們從客戶的覆蓋面上做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們在貸款余額上占市場的10%左右，全市場4%，建設(shè)銀行這個(gè)比例應(yīng)該是相當(dāng)高的。但是我們今年還有更大的目標(biāo)，就是要繼續(xù)提升授信客戶覆蓋度，同時(shí)圍繞著小額化、小微化、便捷化，加快平臺的打造。

關(guān)于鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的一些成效，確實(shí)今年鄉(xiāng)村振興也是建設(shè)銀行打造的新賽道，而且從執(zhí)行效果來看，確實(shí)也形成了一個(gè)體系。這里的特點(diǎn)我給大家簡單報(bào)告一下。

一是我們有一個(gè)總的鄉(xiāng)村振興平臺，我們通過線下44萬個(gè)裕農(nóng)通點(diǎn)，在整個(gè)在服務(wù)的過程中，我們通過裕農(nóng)通的APP，實(shí)際把我們原來服務(wù)不到甚至觸及不到的這些客群，享受了我們鄉(xiāng)村振興的一個(gè)服務(wù)的通道。

第二個(gè)就是我們有兩大產(chǎn)品包，一個(gè)是育農(nóng)快貸，另外一個(gè)鄉(xiāng)村振興貸。實(shí)際上我們還專門推出了一些這樣高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田的這些系列貸等，這些對我們?nèi)ツ晟孓r(nóng)貸款的一些投放的突破上起到更大的貢獻(xiàn)。

第三個(gè)就是我們形成了一系列的鄉(xiāng)村振興的生態(tài)場景，包括育農(nóng)學(xué)堂等。

第四個(gè)是形成了一套數(shù)字化的風(fēng)控體系，包括數(shù)字智能風(fēng)控平臺，建立了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款的整個(gè)智能風(fēng)控體系?？傮w來看，現(xiàn)在普惠金融加上鄉(xiāng)村振興，已經(jīng)形成了建設(shè)銀行給客戶服務(wù)的非常寬廣的一個(gè)賽道。

問：建設(shè)銀行在派息和分紅上面，今年會不會考慮繼續(xù)增加，增加比例大概是多少?

答：總體來看，現(xiàn)在30%的分紅政策不會改變?；诿磕暝?0%分紅的比例的基礎(chǔ)上，分紅的收益根據(jù)我們每年的成績單來決定?？傮w上我們判斷2023年在經(jīng)濟(jì)回暖的情況下，非息收入這塊的收入增長會好于去年。