360數(shù)科(QFIN.US)：做金融科技“泛服務(wù)”大潮下的開(kāi)放樣板

工業(yè)社會(huì)發(fā)展至今，生產(chǎn)資料、社會(huì)分工、科技手段等種種要素高速迭代的背后，是人們對(duì)效率無(wú)止盡的追求。而隨著這種細(xì)化的不斷深入，服務(wù)的概念也逐漸泛化，市場(chǎng)對(duì)“泛服務(wù)”的要求變得越來(lái)越苛刻。

對(duì)企業(yè)自身而言，“泛服務(wù)”涵蓋兩層含義。對(duì)外，要具備定制化能力，并能將其轉(zhuǎn)化為普適可用，簡(jiǎn)單易懂的可視化操作；對(duì)內(nèi)，更要擁有差異化核心競(jìng)爭(zhēng)力，并保持開(kāi)放。So，“泛服務(wù)”所涵蓋的兩大要素要如何具體作用于金融科技領(lǐng)域呢？

做金融科技的“傻瓜式”樣板

回溯早年間的創(chuàng)新產(chǎn)物，“傻瓜式XX”可以算是革命性的時(shí)代作品。它所傳遞的核心價(jià)值觀，翻譯成當(dāng)今通用話術(shù)就是做樣板型產(chǎn)品。從使用方式、效率、效果層面來(lái)看，“傻瓜式”所營(yíng)造的我行你也行概念，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被無(wú)限放大。家裝的樣品間、美食up主的烹飪教程甚至是電商平臺(tái)的買(mǎi)家秀，都時(shí)刻在傳遞著同樣的信息——我就是你嘗試后的樣子。

當(dāng)然，“傻瓜式”樣板在2C和2B層面的作用方式的確存在差異，但從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，2B對(duì)于樣板的需求更加真實(shí)且迫切。這一點(diǎn)，可以從360數(shù)科(QFIN.US)的發(fā)展路徑中獲得一定的參考。

今年以來(lái)，金融科技行業(yè)經(jīng)歷了一場(chǎng)“改名浪潮”。螞蟻、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融科技板塊，紛紛加緊了去金融化的步伐。同樣，孵化于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)安全公司360集團(tuán)的金融科技公司——360金融，也于今年8月正式更名為360數(shù)科。金融科技企業(yè)圍繞各自科技稟賦、場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，加緊了技術(shù)輸出和對(duì)外賦能，一時(shí)間行業(yè)呈現(xiàn)百家爭(zhēng)鳴，各顯神通的局面。

面對(duì)這樣的市場(chǎng)格局，360數(shù)科首席科學(xué)家張家興把參與此輪“百團(tuán)大戰(zhàn)”的金融科技公司分為三類：樣板型、巨頭型和小而美的科技型，并表示，“360數(shù)科把自己做成了一個(gè)樣板，并把做成樣板過(guò)程所產(chǎn)生的經(jīng)驗(yàn)，提煉成金融科技能力，輸出給與自己類似的一些金融機(jī)構(gòu)或者其他對(duì)金融服務(wù)有需求的公司。”

相比起其他兩類金融科技公司，樣板型公司在某些方面有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在流量和數(shù)據(jù)的加持下，巨頭型公司更多聚焦于平臺(tái)化、體系化優(yōu)勢(shì)，通過(guò)輸出大板塊的打包內(nèi)容占據(jù)特有地位，向合作公司提供幫助。但從細(xì)節(jié)出發(fā)，巨頭的經(jīng)驗(yàn)，普適性和借鑒性都存在明顯不足。

而對(duì)于小而美的科技型公司，張家興表示，“他們本身不是一個(gè)樣板，是純粹的AI公司，是做技術(shù)服務(wù)的。因此，在做具體業(yè)務(wù)過(guò)程中，能做的深入程度相對(duì)欠缺，技術(shù)上雖然做得很深，但是業(yè)務(wù)深度上略有不足?！?/p>

反觀360數(shù)科的賦能手段，是將自身積累多年的樣板型經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行整體輸出，張家興稱其為 “樂(lè)高式”的賦能。目前，金融科技市場(chǎng)上普遍存在的“拼圖式”的能力輸出，慣常以前沿科技的華麗包裝搶占視線，然而從其實(shí)用性出發(fā)，存在諸多不穩(wěn)定因素。360數(shù)科的“樂(lè)高式”能力建設(shè)，基于對(duì)專業(yè)更精深的理解與實(shí)踐，通過(guò)對(duì)公司已具備的，完善的大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、安全和反欺詐等核心板塊進(jìn)行整合，一方面確保了金融科技輸出效用的穩(wěn)定，另一方面也實(shí)現(xiàn)了完整的功能性輸出。從二者所表現(xiàn)出的成果來(lái)看，360數(shù)科依靠“樂(lè)高式”賦能所塑造的“傻瓜式”樣板，無(wú)論是對(duì)不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，還是對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)處理有更高需求的流量方，都頗具吸引力。

實(shí)現(xiàn)金融科技的“飛輪式”開(kāi)放

今年7月，《中國(guó)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化報(bào)告2020》發(fā)布，報(bào)告指出產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)面臨的問(wèn)題主要表現(xiàn)在五個(gè)方面：一是自身數(shù)字轉(zhuǎn)型能力不夠?qū)е隆安粫?huì)轉(zhuǎn)”；二是數(shù)字化改造成本偏高、而自身資金儲(chǔ)備不足造成“不能轉(zhuǎn)”；三是企業(yè)數(shù)字化人才儲(chǔ)備不足致使“不敢轉(zhuǎn)”；四是企業(yè)決策層數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略不清導(dǎo)致 “不善轉(zhuǎn)”；五是企業(yè)多層組織模式不靈引致“不愿轉(zhuǎn)”。

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的新發(fā)展階段，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑呈現(xiàn)出了內(nèi)修、外聯(lián)兩大途徑。大型銀行憑借前瞻的戰(zhàn)略預(yù)研、雄厚的資本實(shí)力、強(qiáng)大的科技支撐，先發(fā)優(yōu)勢(shì)明顯，但在一些專業(yè)領(lǐng)域中，仍需要科技公司賦能。而對(duì)于中小銀行而言，成本居高不下，風(fēng)控技術(shù)手段滯后，技術(shù)體系開(kāi)發(fā)資金欠缺等因素，使與第三方金融科技企業(yè)合作就成為了中小銀行的最優(yōu)選項(xiàng)。

由此再回過(guò)頭來(lái)看360數(shù)科8月的改名事件，其背后所透露的科技升級(jí)戰(zhàn)略不言而喻。值得一提的是，“開(kāi)放”在不同金融科技公司的賦能方式，也呈現(xiàn)出巨大差異。疫情期間，金融科技公司的“科技實(shí)力”逐漸彰顯，如螞蟻、京東更多借助場(chǎng)景、流量對(duì)外輸出，360數(shù)科則選擇在深耕的金融科技領(lǐng)域以AI突圍。

“可以將AI理解為以算法、平臺(tái)、數(shù)據(jù)為要素的飛輪?！睆埣遗d進(jìn)一步解釋道，“算法給平臺(tái)賦能，平臺(tái)有了更好能力，平臺(tái)吸引了更多用戶，產(chǎn)生了更多的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)更多了，反過(guò)來(lái)讓我們的算法變得更強(qiáng)，算法、平臺(tái)、數(shù)據(jù)形成了飛輪，飛輪越來(lái)越快之后，就產(chǎn)生了一些溢出效應(yīng)?！?/p>

張家興認(rèn)為，金融科技領(lǐng)域的“飛輪式”循環(huán)，讓金融科技必須秉承開(kāi)放的態(tài)度。這種開(kāi)放體現(xiàn)在360數(shù)科的對(duì)外賦能中具體包括兩方面，“一方面是因?yàn)槲覀傾I能力越來(lái)越強(qiáng)，所以要把AI能力輻射到更多外部。由此更好的感知用戶，評(píng)估用戶，也能夠更好地實(shí)現(xiàn)觸達(dá)。另一方面，對(duì)我們機(jī)構(gòu)而言，360數(shù)科所追求的大數(shù)據(jù)、大算力、大模型布局，已取得了階段性的成績(jī)并仍在不斷壯大。公司完成全面科技升級(jí)并正式更名后，標(biāo)志著360數(shù)科進(jìn)入2.0模式。從結(jié)果上講，勢(shì)必可以把這些能力輻射到飛輪還沒(méi)有轉(zhuǎn)起來(lái)的，更多其他對(duì)人工智能同樣渴求的機(jī)構(gòu)和公司?！?/p>

事實(shí)上，360數(shù)科在科技方面的表現(xiàn)也是有目共睹。最新數(shù)據(jù)顯示，360數(shù)科二季度綜合科技服務(wù)收入占比已接近50%，目前，360數(shù)科的金融機(jī)構(gòu)合作伙伴已達(dá)近百家；與上海交通大學(xué)共同設(shè)立的人工智能聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室也產(chǎn)出了斐然的技術(shù)成果。截至2020年6月，360數(shù)科申請(qǐng)的發(fā)明專利數(shù)已經(jīng)達(dá)到566件。

技術(shù)層面，360數(shù)科提出了數(shù)據(jù)AI融合中臺(tái)解決方案，完成了統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)的構(gòu)建。通過(guò) “一個(gè)圖譜”、“一個(gè)引擎”、“兩個(gè)平臺(tái)”、“四個(gè)系統(tǒng)”等技術(shù)創(chuàng)新手段，360數(shù)科強(qiáng)化了消費(fèi)金融的創(chuàng)新動(dòng)力。在融合中臺(tái)的支撐下，包含獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、貸后等諸多環(huán)節(jié)的智能金融全鏈路都將發(fā)生顛覆改變。在提升服務(wù)效率的同時(shí)，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)的敏捷性與靈活性，由此為金融服務(wù)線上化、數(shù)字化、智能化發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)，讓用戶能夠更加便利、更加多樣地獲取金融服務(wù)。

談及開(kāi)放過(guò)程中的挑戰(zhàn)，張家興坦言，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象仍是現(xiàn)階段制約整個(gè)飛輪運(yùn)轉(zhuǎn)的最大瓶頸。

“AI對(duì)于數(shù)據(jù)的需要是一個(gè)永遠(yuǎn)存在的話題，對(duì)于多方數(shù)據(jù)合作的支持也是永遠(yuǎn)存在的挑戰(zhàn)。技術(shù)是造成數(shù)據(jù)割據(jù)的重要原因之一，因此最終也要靠技術(shù)去解決。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程中需要更統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，需要行業(yè)認(rèn)可的機(jī)制，甚至也要有政府監(jiān)管和主導(dǎo)在里面，只有如此才能夠徹底解決這個(gè)問(wèn)題。360數(shù)科也希望成為這些方面的基礎(chǔ)設(shè)施提供?！睆埣遗d道。