從自我應(yīng)用到技術(shù)輸出 360數(shù)科(QFIN.US)的“華麗轉(zhuǎn)身”

智通財(cái)經(jīng)APP獲悉， 自今年8月360數(shù)科(QFIN.US)更名以來，便有不少聲音猜測(cè)，此次更名意味著360數(shù)科向科技進(jìn)一步靠攏。在近日舉辦的“智能、普惠、鏈接——360數(shù)科技術(shù)開放日”上，這一推測(cè)再度得到證實(shí)。

在此次開放日活動(dòng)中，360數(shù)科首次體系化地對(duì)外展現(xiàn)了其在智能獲客、智能風(fēng)控、智能語(yǔ)音機(jī)器人、安全技術(shù)等領(lǐng)域的核心技術(shù)成果。360數(shù)科CEO吳海生在會(huì)上致辭表示：“2020年是新金融業(yè)態(tài)變革和轉(zhuǎn)折的機(jī)遇之年，金融科技已深刻嵌入金融服務(wù)體系并成為反哺經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特路徑。我們將不斷以革新的技術(shù)手段，更好地踐行普惠金融?！?/p>

筑造技術(shù)核心堡壘，做技術(shù)能力輸出者

從此次開放日活動(dòng)透露的信息來看，360數(shù)科實(shí)現(xiàn)了用科技手段切入金融服務(wù)，打造行業(yè)最佳實(shí)踐，再延伸到對(duì)外技術(shù)輸出的發(fā)展模式，探索出了一條金融領(lǐng)域的科技“出路”。值得注意的是，這一探索目前已初見成效。今年二季度，360數(shù)科科技服務(wù)促成交易金額逾146億，同比增長(zhǎng)282.3%?？萍紭I(yè)務(wù)占比提升至26.9%，預(yù)計(jì)年底該比例將達(dá)到35%-40%。

那么，360數(shù)科是如何走通這條路的呢?吳海生指出，科技企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)提供的助力主要體現(xiàn)在三個(gè)層面：一是科技企業(yè)的科技能力可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)用戶精準(zhǔn)觸達(dá)與高效轉(zhuǎn)化，包括前端投放獲客、客群圈定、建模和前置篩選等;二是科技企業(yè)通過大數(shù)據(jù)和精準(zhǔn)建模，可以幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)識(shí)別用戶，提高風(fēng)控準(zhǔn)確度，降低服務(wù)門檻，滲透下沉市場(chǎng);三是科技企業(yè)在系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，可以推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、自動(dòng)化，提升系統(tǒng)性能，降本增效。

在這之中，第二點(diǎn)尤為重要。金融的本質(zhì)是融通、經(jīng)營(yíng)和控制風(fēng)險(xiǎn)的生意，這就意味著金融機(jī)構(gòu)的核心是要有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力越強(qiáng)，資金成本就更低，資源配置更有效。因此，金融科技企業(yè)要想賦能金融機(jī)構(gòu)就得在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力方面不斷構(gòu)建自身的核心壁壘，而360數(shù)科在這一方面成績(jī)斐然。

以大會(huì)透露的智能風(fēng)控信息為例，360數(shù)科自主研發(fā)的智能風(fēng)控引擎Argus，已累計(jì)攔截潛在新型風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)超100萬，保護(hù)資產(chǎn)逾100億，日挽回?fù)p失千萬。在風(fēng)控模型策略方面，360數(shù)科金融人圖譜通過大型復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)判定用戶資質(zhì)。運(yùn)用金融人圖譜，H5貸前關(guān)系網(wǎng)模型在請(qǐng)求外部資信以前，充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)，進(jìn)件命中率達(dá)到80%。

產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合，從自我應(yīng)用到能力輸出

除了在業(yè)務(wù)方面取得了不錯(cuò)的成效，360數(shù)科還從科研投產(chǎn)角度出發(fā)，在技術(shù)創(chuàng)新與對(duì)外賦能方面，形成了理論與實(shí)踐的高效協(xié)同。一方面，360數(shù)科的金融機(jī)構(gòu)合作伙伴已達(dá)近百家，并根據(jù)不同需求，形成了全維度技術(shù)合作;另一方面，360數(shù)科與上海交通大學(xué)共同設(shè)立的人工智能聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，在技術(shù)研發(fā)與人才培養(yǎng)也產(chǎn)出了斐然的技術(shù)成果。截至2020年6月，360數(shù)科申請(qǐng)的發(fā)明專利數(shù)已經(jīng)達(dá)到566件。

在開放日活動(dòng)中，360數(shù)科大數(shù)據(jù)研究院院長(zhǎng)沈赟與上海交通大學(xué)計(jì)算機(jī)系副教授、上交大計(jì)算機(jī)系-360數(shù)科聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人程帆教授，共同介紹了雙方于去年十月建立的人工智能聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，在過去一年中進(jìn)行的四個(gè)方面的重要探索。

第一，準(zhǔn)入模型的構(gòu)建與優(yōu)化。準(zhǔn)入模型是智能風(fēng)控體系中最基礎(chǔ)的模型，主要用于幫助系統(tǒng)研判用戶能否進(jìn)入下一個(gè)環(huán)節(jié)，擔(dān)任的是“哨兵”的角色。據(jù)沈赟介紹，為了解決當(dāng)下準(zhǔn)入模型基于簡(jiǎn)單規(guī)則，無法處理復(fù)雜多變的線上數(shù)據(jù)的問題。聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室基于純自有數(shù)據(jù)，在構(gòu)建模型時(shí)采用了集成學(xué)習(xí)模型、XGBoost決策樹模型和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，并基于特征交互的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型和基于特征聚合的圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型對(duì)準(zhǔn)入模型進(jìn)一步優(yōu)化。最終使準(zhǔn)入模型變得更加透明、靈活。

第二，基于 FastText 的逾期率預(yù)測(cè)。“這個(gè)問題本質(zhì)上是出于用戶行為分析，通過采用自然語(yǔ)言理解里的一些相關(guān)方法，將用戶的APP信息作為文本進(jìn)行處理，分為用戶APP與逾期表現(xiàn)的聯(lián)系?！背谭嘎?，實(shí)驗(yàn)結(jié)果顯示，F(xiàn)astText 對(duì)用戶的逾期行為有一定的預(yù)測(cè)效果。

第三，基于 TabNet 的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理。如何對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理中收集到的用戶信息進(jìn)行神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)處理一直是業(yè)界極為關(guān)注的問題。“聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室提出了tabNet處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)模型，通過借鑒LSTM網(wǎng)絡(luò)中數(shù)據(jù)遺忘和記憶的特性，搭建了全新的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)。實(shí)驗(yàn)結(jié)果在公開的Kaggle數(shù)據(jù)集上AUC表現(xiàn)超出傳統(tǒng)算法或表現(xiàn)接近，在360數(shù)科用戶數(shù)據(jù)集上有0.02的增益?！鄙蜈S表示。

第四，基于關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的欺詐用戶檢測(cè)。在程帆看來，相較于傳統(tǒng)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)，理論研究界將社區(qū)檢測(cè)問題視為一個(gè)長(zhǎng)期的過程。為此，聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室在研究中對(duì)數(shù)據(jù)的預(yù)處理以及或者頂點(diǎn)標(biāo)簽的方法進(jìn)行了一些新的改進(jìn)，通過局部帶權(quán)隨機(jī)游走算法等更具有適應(yīng)性的據(jù)類算法，獲取種子附近節(jié)點(diǎn)與種子節(jié)點(diǎn)之間的相似度，從而成功在頭部1%的群體中找到超過平均預(yù)期概率3倍左右的客群。

目前，聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室的相關(guān)技術(shù)成果也已運(yùn)用到360數(shù)科的業(yè)務(wù)中。據(jù)介紹，在風(fēng)險(xiǎn)水平不增長(zhǎng)的前提下，聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室?guī)椭?60數(shù)科累計(jì)新增放款28.9億，累計(jì)攔截高風(fēng)險(xiǎn)借款2.6萬筆。

突破思維定式，創(chuàng)新方案解決行業(yè)痼疾

要想構(gòu)建完善的技術(shù)輸出體系，做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，僅僅依靠360數(shù)科自身的技術(shù)能力還不夠?！皵?shù)據(jù)決定了算法的天花板，如果說手頭只有白菜豆腐，很難做出滿漢全席，數(shù)據(jù)層面往往是金融科技企業(yè)搭建風(fēng)控體系的一大痛點(diǎn)。”沈赟舉例表示。為解決這一問題，360數(shù)科也在不斷尋求與更多業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，從而彌補(bǔ)數(shù)據(jù)上的不足。

機(jī)構(gòu)之間要達(dá)成合作最重要的前提是解決數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護(hù)問題，據(jù)沈赟介紹，360數(shù)科在業(yè)內(nèi)首提的分割式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，在框架設(shè)計(jì)上解決了數(shù)據(jù)泄露的問題，使得數(shù)據(jù)間安全、合規(guī)、有效地流通，為打破機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)孤島提供一個(gè)場(chǎng)景通訊性更好、安全性更高的解決方案，從而增強(qiáng)互信，促成合作。

隨著金融科技監(jiān)管的不斷成熟，金融與科技的業(yè)務(wù)邊界也日趨清晰，讓金融的歸金融，科技的歸科技已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。在此背景下，自2018年以來，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在積極通過擁抱科技、品牌升級(jí)等方式，加速“去金融化”進(jìn)程，轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯。但相比較品牌的升級(jí)，技術(shù)能力和業(yè)務(wù)邏輯的轉(zhuǎn)型升級(jí)才是核心所在，360數(shù)科此次開放日是“秀肌肉”之舉，亦是其轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)輸出者的開始。