AI賦能核保創(chuàng)新 慧擇(HUIZ.US)打造核保最強大腦

王女士今年30歲，體檢查出甲狀腺結節(jié)，想購買一份重疾險。她在網上對比了很久，看中了一款心儀的產品，在投保的健康狀況調查環(huán)節(jié)中，她轉入智能核保流程，后臺通過問卷方式了解她的健康情況，幾分鐘后，她得到了拒保的結論，這讓她感覺很沮喪。一方面，她只能通過多家保司的核保結論來挑選自己能買的產品，這很耗費精力。另一方面，她擔心自己填寫的健康資料隱私信息被泄露。

王女士的狀況和苦惱不是個例，目前保險行業(yè)內已普及的“智能核?！睂嶋H使用起來并非真正“智能”。日前，慧擇(HUIZ.US)宣布“智慧AI預核?！表椖恳言谌境晒ν度胧褂冒肽辏w重疾險、壽險、醫(yī)療險等近200款產品，為將近10萬的非健康標體用戶提供了匹配他們身體狀況的精品保險方案。這意味著，慧擇打造的“智慧AI預核保+大擇核保”雙引擎系統(tǒng)，已在業(yè)內率先邁入了AI核保的革新應用時代，樹立了AI賦能傳統(tǒng)核保作業(yè)生產力新標桿。

構建最強大腦知識庫 AI科技優(yōu)化用戶體驗

作為中國互聯(lián)網保險垂直領域第一個入口級平臺，慧擇一直在大數(shù)據(jù)與人工智能的應用上發(fā)力。早在2018年，慧擇便于業(yè)內率先上線了“大擇核?！毕到y(tǒng)。當用戶在慧擇投保時，通過“人機對話”僅需如實回答相關健康問題，即可在幾分鐘內在線完成告知，并實時獲得智能核保結果，快速完成投保。這相比于傳統(tǒng)的保險公司人工審核，需要上傳包含病歷、體檢報告等健康資料，耗時5-10工作日以上，大大提升投保流程效率，為非健康標準體的用戶提供了便捷的服務。

值得注意的是，用戶通過大擇核保獲取核保結論前，不需要向保險公司提供身份信息，這相當于對用戶的健康及隱私信息進行了保護。用戶可以不留任何痕跡，在平臺上進行多家保險公司的核保結論對比后再投保。據(jù)統(tǒng)計，慧擇的投保用戶中約有30%-40%在投保過程中使用了智能核保系統(tǒng)，非健康標準體用戶對購買保險的需求旺盛，呈逐年增加的趨勢。

不過智能核保也有一定的局限性，比如很多難懂的醫(yī)學學術名詞，顧問和用戶面臨疾病的專業(yè)知識門檻，需要耗費時間精力校準各種資料，有時候也會造成投保的誤操作行為。并且當用戶完全憑借線上產品宣傳材料和自己的理解投保，以及出險后同樣根據(jù)自己的認知來判斷是否可以理賠，這種情況容易產生糾紛和投訴。

針對這一用戶痛點，為了讓“大擇核保”真正地成為匹配非標體用戶的“最強大腦”，慧擇于半年前成功研發(fā)上線了智慧AI預核保系統(tǒng)。當保險咨詢顧問服務于非健康標準體用戶時，只需輸入用戶關于疾病的描述，AI神經網絡可以分析二者的聊天內容，通過疾病實體識別模型和疾病實體鏈接模型，確認非健康標準體用戶的患病狀況，便可自動獲取專業(yè)的疾病介紹、核保分析以及包含不同險種產品的投保建議。

用戶在投保前，不必再疲于去各家保險公司對比核保結論，而是在海量數(shù)據(jù)基礎上獲得精準的投保建議和一批適合他們的產品推薦，用戶可從中再去挑選心儀的產品。這不僅降低顧問和用戶對于保險商品的專業(yè)性門檻，有效改善用戶的體驗，還大大提升了內部承保效率、降低運營成本。

智慧AI預核保項目歷經1年多時間的緊張研發(fā)，通過對海量的核保歷史數(shù)據(jù)進行分析和標注預處理，采用了特征分解、機器學習、深度學習、協(xié)同訓練等前沿智能算法模型進行AI核保模型構建并持續(xù)調優(yōu)，確保了模型的精度和可解釋性。提煉出的關于疾病、指標、藥物的大數(shù)據(jù)知識庫涵蓋了600多種標準的疾病，并且通過實體算法鏈接識別到了1.2萬多種疾病的俗稱，形成一個非常標準化的核保模型。

同時，持續(xù)新增的大量核保真實樣本數(shù)據(jù)，不斷對已有模型進行優(yōu)化、訓練和校準，形成一個良性循環(huán)，實時更新迭代的龐大知識庫樣本，為“最強大腦”實時注入新鮮的血液，以便為用戶提供更加精準、客觀的服務。信泰人壽副總裁李晨說：“核保的發(fā)展趨勢一定是向數(shù)字化、自動化、智能化轉變。慧擇“智慧AI預核保+大擇核?！钡碾p引擎將驅動行業(yè)走向核保真正意義上的人工智能和科技化創(chuàng)新，為非健康標準體用戶提供更豐富、更符合自己的產品方案?；蹞翊蛟斓木哂懈偁幜Φ膶I(yè)用戶服務體驗，是抓住年輕用戶的關鍵要素?！?/p>

慧擇科技智能3.0階段提升商業(yè)效能

慧擇的創(chuàng)始團隊從2006年開始探索線上保險業(yè)務，作為中國獨立在線保險產品及服務行業(yè)的先驅，慧擇在保險科技的道路上深耕多年，今年5月，其位于成都的技術研發(fā)中心進一步遷址擴容，截至目前，慧擇已擁有超過百名工程師組成的專業(yè)技術研發(fā)團隊。

在科技智能3.0階段，慧擇構建強大的商品知識圖譜，加入保險知識、疾病知識、以及其他與保險相關的知識庫，同時在圖譜中不僅包含慧擇本公司的保險產品信息，還將在未來逐步覆蓋市面上大部分的保險產品信息。這相當于構建了一位超級保險專家的知識體系，可以對保險知識進行認知和推理，并且深度融入保險服務鏈條的每一個環(huán)節(jié)，為用戶提供完整閉環(huán)服務。

目前，慧擇人工智能專有算法已經嵌入其所有關鍵業(yè)務領域，包括保險產品推薦、智能承保、定價區(qū)間建議、理賠服務等等。通過自身研發(fā)的人工智能、大數(shù)據(jù)等自動化處理技術，已實現(xiàn)100%的線上交易全流程服務。其人工投入及運營成本逐漸縮減，每筆交易的邊際成本也將更低。

伴隨著科技進步和網絡普及，保險科技在保險行業(yè)的滲透正在加速，成為塑造保險全新業(yè)態(tài)和競爭格局發(fā)生變化的重要因素?；蹞駨挠脩舻捏w驗層面，預判保險科技的高速發(fā)展將帶來多重變化。

根據(jù)慧擇最新發(fā)布的《2020保險消費指數(shù)報告》，慧擇的用戶一般為中產白領階級人群，客戶粘性高。這一類消費者往往主張個性化消費，相比被選擇，他們更愿意相信自己主動選擇的東西，因此，智能便捷的線上核保及產品對比工具、更加符合自己及家庭風險缺口的個性化產品定制方案、具有競爭力的專業(yè)的用戶服務體驗打造將使慧擇在互聯(lián)網保險的賽道上保持領先。

慧擇正通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，構建完整的保險用戶畫像，對用戶進行精細化識別，以實現(xiàn)在不同的場景中第一時間洞察用戶關于保險服務的需求，通過智能算法引擎為用戶推薦最適合的專業(yè)保險方案，讓保險服務更加精準。并通過人工智能技術輔助人工提升保險服務的效率，實現(xiàn)內部運營全流程包括保全、核保、理賠、服務的數(shù)字化、自動化、智能化，為年輕用戶帶來更便捷、順暢、個性化的產品和服務體驗。