“2C”到“2B”，度小滿金融能否激起百度(BIDU.US)的雄心？

提及“百度系”產(chǎn)品，近些年“最出風(fēng)頭”的莫過于無人駕駛汽車、智能音箱、智能駕駛等AI產(chǎn)品以及內(nèi)容平臺愛奇藝(IQ.US)。相較之下，脫胎于百度金融的“度小滿”卻鮮有提及。但低調(diào)背后，這家公司的“能量”卻不小。

智通財經(jīng)APP了解到，5月16日，度小滿與哈爾濱銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議，度小滿將擁有哈銀旗下消費(fèi)金融公司30%的股份。這份買賣的亮點(diǎn)在于哈銀消金擁有稀有的消費(fèi)金融牌照，這也意味著通過這次戰(zhàn)略投資，度小滿讓百度成為BAT中率先成功布局消金牌照的互聯(lián)網(wǎng)科技公司。

不過，與財付通、螞蟻金服以及京東金融這些估值高達(dá)千億甚至萬億級別的“同行”相比，在2018年經(jīng)過19億美元的A輪融資后，度小滿估值僅有240億元人民幣。可見對于百度而言，金融科技這桿“矛”還不鋒利。

只是，隨著百度今年一季度凈利潤出現(xiàn)上市后首次虧損，公司改革進(jìn)入深水區(qū)，百度“生態(tài)圈”急需旗下公司挑起大梁。而眼下，在AI產(chǎn)業(yè)還在孵化的情況下，能夠獨(dú)立的除了愛奇藝，便剩下度小滿。只是度小滿獨(dú)立后能走多遠(yuǎn)，誰也不知道。

坎坷的“To C金融路”

2018年4月28日，百度正式分拆旗下金融服務(wù)事業(yè)群組(FSG)，拆分后新公司改名為“度小滿”。對于此次分拆，李彥宏將其形容為“繼愛奇藝上市后，百度AI生態(tài)領(lǐng)域的又一里程碑事件?！?/p>

只是樹立這座里程碑的路并不好走。

其實(shí)，早在2013年10月，百度理財平臺就已上線。2015年12月，一個包括消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、錢包支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)等于一身的FSG便在百度成立，這也宣告百度金融正式走到臺前。

2015年的國內(nèi)金融市場，P2P正褪去光環(huán)，現(xiàn)金貸和分期消費(fèi)成市場新風(fēng)口。在此契機(jī)下，百度金融選擇了“教育分期”作為進(jìn)軍消費(fèi)金融市場的切入口。

智通財經(jīng)APP了解到，當(dāng)時國內(nèi)教育分期龍頭公司叫貸貸熊，當(dāng)時這家公司背靠哈爾濱銀行，在教育分期市場做得風(fēng)生水起。于是一場“百度式”的市場“奇襲戰(zhàn)”便針對貸貸熊展開。

百度金融的戰(zhàn)略很“簡單”，便是將其流量推廣業(yè)務(wù)的代理制在消費(fèi)金融市場“復(fù)制粘貼”。百度金融通過在線下大規(guī)模聘請代理商，然后由他們尋找與教育機(jī)構(gòu)的合作機(jī)會，由此裂變。

這場針對貸貸熊的“奇襲戰(zhàn)”前后持續(xù)了一年時間。2016年上半年數(shù)據(jù)顯示，在教育信貸領(lǐng)域，百度FSG已經(jīng)與超過600家教育機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，業(yè)務(wù)覆蓋了全國95%以上省區(qū)。截至2016年年底，“百度有錢花”在教育信貸領(lǐng)域的市場份額已達(dá)到75%。

當(dāng)時的用戶在百度有錢花上貸款，只需要花一分鐘填寫資料，平臺10秒鐘就可以完成審核。而行業(yè)年利率卻從20%大幅降至12%。百度僅用了一年，便把貸貸熊擠出教育信貸市場。

不過，為了極盡可能地占據(jù)市場忽視風(fēng)控，2017年百度金融深陷“跑路門”。在頻頻踩雷后，百度有錢花教育分期業(yè)務(wù)一度陷入停滯和調(diào)整。2017年6月，由于擔(dān)憂其金融業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張帶給百度整體帶來風(fēng)險，兩大國際評級機(jī)構(gòu)惠譽(yù)和穆迪，一家直接下調(diào)了對百度的評級，一家則將百度納入負(fù)面觀察名單。

至此，百度金融以教育分期業(yè)務(wù)為主的“To C”消費(fèi)金融模式的嘗試階段性結(jié)束，隨著后來監(jiān)管力度提高，百度金融也開始從“To C”向“To B”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。

“To B”帶來的機(jī)遇

教育分期業(yè)務(wù)受阻，百度金融的目光投向了現(xiàn)金貸，推出了產(chǎn)品“百度借現(xiàn)金”。但時至2017年，P2P爆雷引發(fā)監(jiān)管層格外關(guān)注，行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品受到一定波及，“百度借現(xiàn)金”也未能幸免。

而這對百度金融的影響還體現(xiàn)在其FSG的人事波動。2017年，F(xiàn)SG高管中，王勁、章政華等人相繼離職。而高管層“地震”還從百度金融延續(xù)到了度小滿。2018年10月，分管消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線的度小滿金融副總裁黃爽離職。這對成立才半年，主打消費(fèi)金融的度小滿來說可謂“開局不利”。

可以看到，從2013年起，百度金融的“2C”業(yè)務(wù)的發(fā)展便一直起伏不定。相較下，“To B”業(yè)務(wù)成為了行業(yè)內(nèi)“香餑餑”。于是，在去年“百度AI開發(fā)者大會”上，百度推出云帆開放平臺2.0和磐石一站式金科平臺，開始強(qiáng)調(diào)2B業(yè)務(wù)，弱化2C業(yè)務(wù)。

與其它幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭系的金融科技一樣，百度這些年也一直在積極布局金融牌照，尤其是以銀行、基金、保險為代表的大牌照。而此次入股哈銀也是補(bǔ)足了度小滿在消費(fèi)金融牌照方面的短板。

實(shí)際上，在取得金融牌照，輸出金融科技的道路上，度小滿的成績還是值得肯定。

智通財經(jīng)APP了解到，在去年11月的2018百度世界大會上，度小滿金融CEO朱光首次披露了公司的業(yè)績數(shù)據(jù)：“過去兩年，我們聯(lián)合了50多家銀行、消金公司等金融機(jī)構(gòu)，共同來滿足百度用戶的金融需求，累計放款已經(jīng)超2500億元，累計幫助金融機(jī)構(gòu)獲得利息收入超50億元，共同服務(wù)的小微企業(yè)主已達(dá)700萬?！逼渲校瑑H2018年以來度小滿累計放款額就已經(jīng)超1700億元。

并且朱光還透露，度小滿金融盡管每天放貸十億元，也只滿足了消費(fèi)金融場景中不到1%的需求，有99%的空間尚待挖掘。而這無疑是吸引B端銀行業(yè)合作伙伴的重要因素。

從目前來看，度小滿似乎在B端找到了適合自己的商業(yè)發(fā)展模式，但不難看出，度小滿目前仍舊停留在金融數(shù)據(jù)的流量入口，盤點(diǎn)著自己的金融業(yè)績。而彼時度小滿的“知名同行們”卻已在用戶交易數(shù)據(jù)方面摸爬滾打多時。從用戶數(shù)據(jù)出發(fā)，切入用戶消費(fèi)習(xí)慣，勾勒用戶畫像這些都是2B業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)的工作，這也意味著等待度小滿去做的事或許還有更多。