當(dāng)我們在談?wù)撱y行系金融科技公司時，到底在講什么？

本文來自“億歐網(wǎng)”，作者為崔雪。

從互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展開始，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)歷金融科技以及監(jiān)管，已基本形成傳統(tǒng)商業(yè)銀行、民營銀行、獨立法人形式直銷銀行三足鼎立的格局。后兩者迎著金融科技的東風(fēng)大力發(fā)展普惠金融，在商業(yè)模式上不斷創(chuàng)新;前者則專注其業(yè)務(wù)重心的轉(zhuǎn)變及原有業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在通過加大科技投入建立更完備的核心系統(tǒng)同時，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

在此背景下，億歐智庫通過整理公開資料及銀行調(diào)研，深入研究銀行業(yè)新興形態(tài)、模式及產(chǎn)品。研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在科技投入的過程中，將科技輸出作為一種商業(yè)模式增加新收入來源成為一種趨勢，億歐智庫也將持續(xù)關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行科技輸出新模式的進(jìn)展。通過縱觀銀行業(yè)創(chuàng)新背景，我們在本文中詳細(xì)分析了銀行系金融科技公司的發(fā)展契機、運作模式及未來前景。

銀行系金融科技公司成立背景

2015年12月，興業(yè)銀行攜手專注銀行業(yè)IT解決方案的企業(yè)“高偉達(dá)”成立興業(yè)數(shù)金，將此前對中小銀行進(jìn)行科技、業(yè)務(wù)能力輸出的銀銀平臺拉上一個新的高度，跳出為中小銀行服務(wù)的局限，率先開始建立科技輸出平臺的嘗試。同時，平安集團(tuán)旗下金融科技公司金融壹帳通成立，提出為中小金融機構(gòu)科技賦能，服務(wù)對象覆蓋銀行、基金、保險、證券、信托等機構(gòu)。2016年2月，招商銀行全資子公司招商云創(chuàng)成立，將其擅長的零售能力以及交易銀行、消費金融、直銷銀行(投融資)等服務(wù)輸出。

此后，金融科技在銀行業(yè)務(wù)中各個環(huán)節(jié)的應(yīng)用所帶來的好處愈發(fā)凸顯出來，商業(yè)銀行開始從自身出發(fā)引進(jìn)科技人才、技術(shù)，搭建從營銷獲客、業(yè)務(wù)處理流程到風(fēng)險控制體系等多方面架構(gòu)，并形成能力對外輸出。到目前為止，除國有大行中國建設(shè)銀行(00939)服務(wù)對象保守之外，商業(yè)銀行向行業(yè)云方向進(jìn)發(fā)的局勢已然非常明朗。

資金成本攀升，金融科技帶來發(fā)展契機

一直以來，我國國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)上仍以利差收入為主導(dǎo)(2017年中國銀行利差收入占比70%)(數(shù)據(jù)來源：商業(yè)銀行2017年年報整理)。但是，利差收入容易受到宏觀環(huán)境影響而波動。而且近年來，監(jiān)管層面上人行存款利率上限放開、貸款利率下限的管制取消、存貸基準(zhǔn)利率差的縮小毫無疑問進(jìn)一步給商業(yè)銀行吸儲、放貸業(yè)務(wù)的營收帶來了一定的壓力。在此環(huán)境下，銀行大力發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，增強應(yīng)對風(fēng)險的能力成為重中之重?？梢钥吹?，特別是股份制商業(yè)銀行，2017年收入增長額中，中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)頗高。

另外，從2013年互聯(lián)網(wǎng)銀行以支付、財富管理為開端介入銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)已在一定程度上遭受到了沖擊，轉(zhuǎn)型壓力加大。此時，商業(yè)銀行開展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)的步伐也加快。

其次，不同于以往互聯(lián)網(wǎng)為銀行所帶來的線下業(yè)務(wù)線上化、業(yè)務(wù)處理流程優(yōu)化以及營銷獲客更為便利等影響，金融科技已深入到銀行風(fēng)控體系以及底層邏輯架構(gòu)，如交易規(guī)則。區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)的應(yīng)用應(yīng)該由且只能由傳統(tǒng)銀行開始。事實上，銀行在科技上的投入也由來已久，2013年以后金融科技的發(fā)展實際是在催促銀行大幅加大其數(shù)字化投入。另一方面，金融科技公司為銀行提供服務(wù)一則是通過公有云服務(wù)，安全性上欠缺;二則銀行需要考量技術(shù)的話語權(quán)，所以銀行核心系統(tǒng)的建立不會開放給金融科技公司，如反洗錢系統(tǒng)。這兩者決定銀行勢必會從其內(nèi)部開始進(jìn)行科技能力的輸出。

銀行系金融科技公司運作模式

不論是對于大型商業(yè)銀行，還是對于城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，通過科技的應(yīng)用以提高業(yè)務(wù)總體效率、降低成本和風(fēng)險、優(yōu)化用戶體驗都成為戰(zhàn)略層面的考量。但問題在于，并不是所有的銀行都可以在短時間內(nèi)支撐起此種科技投入，或者說，中小銀行以及金融機構(gòu)通過自身打磨新的產(chǎn)品服務(wù)旅程所耗費的時間成本無法承擔(dān)。在金融科技公司賦能中小銀行和金融機構(gòu)的同時，興業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行等股份制銀行利用其自身的技術(shù)優(yōu)勢以及更加專業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)能力為中小銀行和金融機構(gòu)提供解決方案，具有顯著競爭力，而且這種輕資產(chǎn)的業(yè)務(wù)模式能為銀行增加新的收入來源。進(jìn)一步來講，出于信任問題，銀行成立全資科技子公司將成為一種趨勢。

而我們幾乎在所有銀行系金融科技公司成立時，都可以看到“市場化運營”的字眼。具體來看，不同于母行，金融科技公司無論在員工持股、內(nèi)部管理，或是在服務(wù)對象上，這些公司都遵循了市場化的原則。其商業(yè)模式為基于金融云架構(gòu)為其他銀行、證券和基金等金融機構(gòu)提供專業(yè)化的模塊輸出，也就是說，將其技術(shù)能力、業(yè)務(wù)服務(wù)能力、渠道能力等打包成解決方案進(jìn)行服務(wù)，滿足其他金融機構(gòu)在零售業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)及同業(yè)業(yè)務(wù)上的需求。

以平安集團(tuán)旗下金融壹帳通為例，其對銀行零售貸款的解決方案包括貸前的渠道管理、進(jìn)件及反欺詐平臺，貸中審核系統(tǒng)，以及貸后審批與后續(xù)風(fēng)控的全流程。據(jù)了解，其在2017年C端使用量超過10億次，反欺詐平臺攔截超過1500萬次。此外，在銀行對公業(yè)務(wù)的解決方案中，整體盡調(diào)時長可從1天縮短到1小時，審批流程時長更是可以縮短至十分之一甚至更短。

理想美好，現(xiàn)實是否骨感?

據(jù)中國平安(02318)2017年年報顯示，當(dāng)年金融壹賬通已為468家銀行、1890家非銀金融機構(gòu)提供服務(wù)，全年同業(yè)交易規(guī)模破10萬億元;興業(yè)銀行2017年年報顯示，其客戶規(guī)模方面已累計上線 204 家，在線運營 181 家。而截至目前為止，包括平安集團(tuán)旗下的金融壹帳通在內(nèi)，銀行系金融科技公司仍未有披露其盈利狀況。

誠然，銀行系金融科技公司依托于自身對銀行業(yè)務(wù)的熟悉，在金融科技的研發(fā)和應(yīng)用落地中具有獨特的優(yōu)勢。但作為獨立運行的公司，公司業(yè)務(wù)如何整合、服務(wù)效率如何提升、如何規(guī)避信任問題等都必將會是一個不小的挑戰(zhàn)。(編輯：胡敏)