2018，金融科技與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

本文來(lái)自“民營(yíng)銀行金融壹賬通研究院”，作者為王碩、宋佳燕。

在數(shù)字化趨勢(shì)下，提高開(kāi)放程度成為銀行業(yè)加快創(chuàng)新步伐的一大策略。2017年以來(lái)，四大行與BATJ陸續(xù)聯(lián)姻，將傳統(tǒng)銀行與金融科技巨頭的合作推向新階段。這一合作態(tài)勢(shì)將在2018年持續(xù)，并指向更深的層次。

回顧2017年，從監(jiān)管的頂層設(shè)計(jì)到金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略布局，從經(jīng)營(yíng)思路到產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，金融科技已成為金融業(yè)新的驅(qū)動(dòng)力?？深A(yù)見(jiàn)的是，伴隨智能技術(shù)應(yīng)用的不斷成熟，2018年金融業(yè)將進(jìn)一步拓展邊界，逐漸形成智能化的新生態(tài)。

從技術(shù)層面看，目前最廣受關(guān)注的是人工智能、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別技術(shù)。

其中，人工智能可從海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)新的關(guān)系和模式，應(yīng)用于交易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警、市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)等環(huán)節(jié)，從而提高工作效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。作為人工智能應(yīng)用的重要場(chǎng)景，智能投顧市場(chǎng)近年涌現(xiàn)了諸多產(chǎn)品，包括“AI投”、“摩羯智投”、“廣發(fā)智投”、“平安智投”、“藍(lán)海智投”、“京東智投”、“投米R(shí)A”等。隨著投資者認(rèn)知的深入，這一市場(chǎng)有望在2018年迎來(lái)更多參與者。

與此同時(shí)，市場(chǎng)對(duì)區(qū)塊鏈的熱情日益高漲。2018年伊始，與區(qū)塊鏈相關(guān)的概念股成為資本市場(chǎng)的寵兒，股價(jià)普遍上漲20%以上。實(shí)際上，不同于ICO的虛火，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的布局，正在從噱頭步入實(shí)際應(yīng)用階段。

自2016年底區(qū)塊鏈被首次寫(xiě)入我國(guó)“十三五”規(guī)劃后，各家銀行積極介入?yún)^(qū)塊鏈的研發(fā)與應(yīng)用探索。目前，浙商銀行發(fā)布了首個(gè)基于區(qū)塊鏈的移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，工行完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺(tái)原型的系統(tǒng)建設(shè)，農(nóng)行推動(dòng)區(qū)塊鏈積分應(yīng)用落地，招行實(shí)現(xiàn)了首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境直連清算業(yè)務(wù)，平安金融壹賬通同業(yè)上萬(wàn)億交易額已記入?yún)^(qū)塊鏈。未來(lái)幾年，更多區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目將陸續(xù)落地。

近年來(lái)，生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也發(fā)展迅猛。這一技術(shù)應(yīng)用的廣度和深度，被認(rèn)為是影響金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素之一。2017年以來(lái)，從各行移動(dòng)銀行大額轉(zhuǎn)賬的刷臉確認(rèn)，到招行、農(nóng)行、建行等紛紛推出了ATM人臉取款，生物識(shí)別應(yīng)用全面落地。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)，2010-2014年我國(guó)生物識(shí)別市場(chǎng)規(guī)模復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到60%，市場(chǎng)規(guī)模于2015年突破100億元，預(yù)計(jì)2020年將突破300億元。

歷史上的技術(shù)變革，都極大推動(dòng)了銀行業(yè)的創(chuàng)新。在這次金融科技浪潮中，不少銀行已將金融科技定位為經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級(jí)的重要利器。目前，商業(yè)銀行對(duì)金融科技的探索聚焦于兩大方向，一是將金融科技上升至戰(zhàn)略支撐的高度，如平安銀行和招商銀行均于2017年提出了“金融科技引領(lǐng)”的新發(fā)展戰(zhàn)略，并加大資源投入，啟動(dòng)優(yōu)秀人才戰(zhàn)略，優(yōu)化創(chuàng)新機(jī)制，打造數(shù)據(jù)平臺(tái)、移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)等。二是推動(dòng)渠道轉(zhuǎn)型。當(dāng)前銀行紛紛通過(guò)智能化設(shè)備投放、系統(tǒng)升級(jí)等措施進(jìn)行智能化網(wǎng)點(diǎn)升級(jí);同時(shí)，加速移動(dòng)支付、智能客服等新技術(shù)的應(yīng)用，打造線上線下一體化的渠道服務(wù)體系。

在數(shù)字化趨勢(shì)下，提高開(kāi)放程度成為銀行業(yè)加快創(chuàng)新步伐的一大策略。2017年以來(lái)，四大行與BATJ陸續(xù)聯(lián)姻，將傳統(tǒng)銀行與金融科技巨頭的合作推向新階段。這一合作態(tài)勢(shì)將在2018年持續(xù)，并指向更深的層次。

一方面，通過(guò)聯(lián)合成立金融科技相關(guān)的實(shí)驗(yàn)室，將金融科技企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的金融應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合。例如，農(nóng)行與百度成立了金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，大連銀行與京東金融成立金融AI實(shí)驗(yàn)室。在技術(shù)日新月異的未來(lái)，開(kāi)放合作將是銀行搶占業(yè)務(wù)先機(jī)的必然選擇。

另一方面，共同推出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，構(gòu)建以支付為基礎(chǔ)，以融資為服務(wù)，涵蓋交通、醫(yī)療與生活等方面的平臺(tái)。例如，工行與京東金融共建“工銀小白”數(shù)字銀行，中行與物業(yè)管理公司推出“e社區(qū)”。這種以自我為中心向多中心轉(zhuǎn)變的現(xiàn)象，在銀行平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程將持續(xù)增多。

作為一個(gè)新生事物，金融科技發(fā)展的核心變量之一是監(jiān)管政策。過(guò)去的2017年，關(guān)于金融科技的監(jiān)管全面強(qiáng)化。這一年，央行成立了金融科技委員會(huì);《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告(2017)》提出探索將規(guī)模較大、具有系統(tǒng)重要性特征的互金業(yè)務(wù)納入宏觀審慎評(píng)估體系(MPA);網(wǎng)貸、支付、征信等領(lǐng)域均有監(jiān)管政策落地。

未來(lái)，金融科技面臨的監(jiān)管環(huán)境仍然是嚴(yán)格的。在2017年底的一場(chǎng)金融科技論壇上，銀監(jiān)會(huì)國(guó)際部主任范文仲指出，未來(lái)金融監(jiān)管應(yīng)遵循四原則，其中包括要防止歷史上出現(xiàn)的傳統(tǒng)金融亂象以金融科技的名義卷土重來(lái)。

在嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，金融科技將以更規(guī)范的姿態(tài)，迎來(lái)無(wú)限前景。通過(guò)整合、提升傳統(tǒng)金融，開(kāi)墾出一片廣闊天地。（編輯：王夢(mèng)艷）