花旗報(bào)告：Fintech是怎么把銀行業(yè)逼上絕路的

本文來(lái)自“DT財(cái)經(jīng)”，參考報(bào)告花旗《數(shù)據(jù)摧毀力：FinTech是怎么把銀行業(yè)逼向引爆點(diǎn)的》。

導(dǎo)讀：隨著科技金融的出現(xiàn)與發(fā)展，PayPal、支付寶等科技金融產(chǎn)品迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，成為我們生活中必不可少的一部分。

但與此同時(shí)，科技金融的發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)了哪些災(zāi)難？科技金融的誕生是否會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)呢?花旗銀行最近發(fā)布的報(bào)告——“FinTech是怎么把銀行業(yè)逼向引爆點(diǎn)的”大膽預(yù)測(cè)，F(xiàn)inTech會(huì)將銀行業(yè)逼上絕路。

以下為觀點(diǎn)全文：

1、未來(lái)十年，銀行業(yè)持續(xù)大幅裁員

花旗預(yù)計(jì)，2015--2025年間，銀行雇員將減少30%，且下跌速度會(huì)由近些年的每年2%上升到3%。

花旗報(bào)告稱，F(xiàn)inTech正在影響未來(lái)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式——未來(lái)銀行機(jī)構(gòu)可能會(huì)更多專注在咨詢和顧問(wèn)業(yè)務(wù)，而非交易業(yè)務(wù)。

這是因?yàn)殂y行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的投資回報(bào)率在逐漸降低，銀行分支及其人力成本占銀行零售業(yè)務(wù)成本的65%，而這些成本中很大的是可以通過(guò)自動(dòng)化省下來(lái)的。

2、最賺錢的業(yè)務(wù)，可能要提前退居二線

零售銀行業(yè)務(wù)是目前銀行最賺錢的業(yè)務(wù)之一。

花旗估計(jì)，全球范圍內(nèi)，零售銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)占總利潤(rùn)的35%，而這個(gè)比例在美國(guó)、歐洲則還要高，占比達(dá)40%。

但這一塊目前最賺錢的業(yè)務(wù)，卻在逐漸被這兩年興起的FinTech公司侵蝕。

3、最受影響的業(yè)務(wù)有這幾項(xiàng)

花旗將最容易受FinTech公司影響的業(yè)務(wù)做了一張矩陣表。越往上，表示這些業(yè)務(wù)越容易受到FinTech威脅;越往右，則表示這些威脅越逼近。

從圖中看，又容易受威脅且威脅又灰常緊迫的銀行業(yè)務(wù)有：個(gè)人貸款(Personal Loans)，中小企業(yè)貸款(SMB loans)，移動(dòng)支付(Digital pmts.)和財(cái)富管理(Wealth Mgmt.)。

4、中國(guó)第三方支付就像另一個(gè)銀行系統(tǒng)

對(duì)于這些變化感受最深的，莫過(guò)于我們身邊那些受到支付寶等第三方支付業(yè)務(wù)侵蝕的銀行業(yè)務(wù)了。

花旗報(bào)告稱，中國(guó)的第三方支付就像是另一個(gè)銀行系統(tǒng)一樣。第三方支付相比銀行有勝之而無(wú)不及之處是：

第三方支付公司將支付當(dāng)做是接觸用戶的一個(gè)入口，這有助于它們?nèi)蘸笙蚱涮峁└嘟鹑诜?wù)，比如“存款”和財(cái)富管理服務(wù)(余額寶)，借貸服務(wù)(螞蟻小額貸款)以及網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)(網(wǎng)商銀行)。單單支付這一活動(dòng)就能積累大量有價(jià)值的用戶交易數(shù)據(jù)。

圖中可以看到，支付寶的支付量已超過(guò)了工商銀行和招商銀行信用卡交易量的總和。

因?yàn)橹Ц秾毜鹊谌街Ц豆ぞ叩膹?qiáng)勢(shì)出境，銀行交易費(fèi)收入大大減少，不過(guò)，對(duì)消費(fèi)者有利之處在于，低價(jià)便捷的第三方支付會(huì)倒逼銀行，使后者取消交易費(fèi)。

所以，就有了“2016年2月，工商銀行等5家銀行宣布取消轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)”的新聞。

5、借貸市場(chǎng)也快保不住了

銀行另一塊被搶奪的業(yè)務(wù)，可能是借貸市場(chǎng)。

2015年，F(xiàn)inTech領(lǐng)域的投資已增長(zhǎng)到190億美元，相較2014年的120億增長(zhǎng)了近六成。

這些錢都投去哪兒了？花旗數(shù)據(jù)顯示，近一半的投資資金都選擇了借貸市場(chǎng)，是FinTech排名第一的吸金王。

市場(chǎng)證明，這些投資決策可能也是對(duì)的。近幾年，P2P借貸平臺(tái)蓬勃發(fā)展。2014年12月，美國(guó)最大的P2P公司Lending Club在紐交所高調(diào)上市，而借著上市大撈一筆的，還是那些在各個(gè)階段進(jìn)入的風(fēng)投們。（編輯：曹柳萍）