智慧銀行時(shí)代已至，無(wú)人銀行將成主流？

中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將金融科技視為轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎

2021年3月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上介紹，2020年銀行機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入達(dá)2,078億元，同比增長(zhǎng)20%。中國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)將金融科技視作轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎，不斷加大對(duì)金融科技的資金與人員投入，加速銀行業(yè)智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著人工智能等技術(shù)的不斷創(chuàng)新、運(yùn)用與提升，銀行業(yè)誕生了非常多的創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，使得業(yè)務(wù)變得更加高效和便捷。

四大國(guó)有銀行金融科技投入均超百億元

年報(bào)顯示，2020年工商銀行（01398，601398.SH）、農(nóng)業(yè)銀行（01288，601288.SH）、建設(shè)銀行一（00939，601939.SH）、中國(guó)銀行（03988，601988.SH）、招商銀行（03968，600036.SH）的科技投入均達(dá)百億元級(jí)別，其中工商銀行和建設(shè)銀行分別投入238億元和221億元，踏入兩百億元行列。招商銀行在金融科技領(lǐng)域投入119億元，位居股份制商業(yè)銀行榜首。

人臉識(shí)別技術(shù)推動(dòng)銀行身份認(rèn)證的效率與準(zhǔn)確性

計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)是實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別的核心技術(shù)，主要處理流程包括目標(biāo)檢測(cè)和目標(biāo)識(shí)別兩大環(huán)節(jié)。銀行中的智能機(jī)具(如農(nóng)業(yè)銀行的超級(jí)柜臺(tái))主要通過(guò)人臉識(shí)別對(duì)客戶(hù)進(jìn)行身份驗(yàn)證，人臉識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)99%以上，該技術(shù)極大地提升銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行身份認(rèn)證的效率與準(zhǔn)確性，降低銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

智能風(fēng)控賦能銀行信貸風(fēng)控體系效率化、自動(dòng)化

智能風(fēng)控覆蓋貸前、貸中、貸后三個(gè)階段的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)全流程，依托智能風(fēng)控技術(shù)與傳統(tǒng)風(fēng)控模型互補(bǔ)，可以對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的識(shí)別、預(yù)警和標(biāo)識(shí)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)化、智能化。

智能風(fēng)控目前仍處于初級(jí)階段。大數(shù)據(jù)和人工智能在現(xiàn)階段還只是對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控手段進(jìn)行輔助，如在注冊(cè)環(huán)節(jié)的信息核驗(yàn)、身份認(rèn)證環(huán)節(jié)的人臉識(shí)別。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)不斷成熟，未來(lái)智能風(fēng)控將進(jìn)入高級(jí)階段，并全面應(yīng)用于貸前審核、貸后監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等細(xì)分業(yè)務(wù)流程中，各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率在90%以上;

智能風(fēng)控和傳統(tǒng)金融風(fēng)控在風(fēng)控的原理和方法上沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。兩者的根本原理都是衡量客戶(hù)還款能力和意愿，智能風(fēng)控只是通過(guò)更多的數(shù)據(jù)維度來(lái)刻畫(huà)客戶(hù)特征，從而更準(zhǔn)確地量化客戶(hù)違約成本，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的合理授信。

人工智能技術(shù)賦能銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景智能化

中國(guó)銀行業(yè)人工智能行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游以云服務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)、AI芯片及視覺(jué)傳感器制造商為主體，產(chǎn)業(yè)鏈中游為技術(shù)層，以計(jì)算機(jī)視覺(jué)、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音識(shí)別與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)及服務(wù)支持企業(yè)為主體，賦能銀行場(chǎng)景業(yè)務(wù)智能化，助力產(chǎn)業(yè)鏈下游的銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，智能支付是中國(guó)目前普及率最高的銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景，智能支付擺脫了紙幣真?zhèn)尾轵?yàn)、找零等環(huán)節(jié)，提升整個(gè)交付效率，同時(shí)解決了傳統(tǒng)銀行90%以上的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，為用戶(hù)帶來(lái)更便捷、更智能的支付體驗(yàn)。智能客服商用率高，智能語(yǔ)音機(jī)器人在語(yǔ)音客服中能夠解決85%以上的客戶(hù)常見(jiàn)問(wèn)題，一個(gè)機(jī)器人坐席的成本卻只有一個(gè)人工座席成本的10%。

工商銀行領(lǐng)銜手機(jī)銀行用戶(hù)規(guī)模

人工智能的發(fā)展推動(dòng)銀行智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，手機(jī)銀行作為銀行實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上化、智能化服務(wù)的主渠道，用戶(hù)規(guī)模不斷攀升，成為線(xiàn)上獲客的重要渠道。

截至2020年，大型國(guó)有銀行的手機(jī)銀行用戶(hù)數(shù)排名靠前，大幅領(lǐng)先于股份制商業(yè)銀行。在大型國(guó)有銀行中，中國(guó)工商銀行的手機(jī)用戶(hù)數(shù)量最高，達(dá)到4.16億人次，位居行業(yè)內(nèi)榜首。在股份制商業(yè)銀行中，招商銀行由于在金融科技方面布局較早，資金投入逐年加大，其手機(jī)銀行的用戶(hù)規(guī)模領(lǐng)先于其它股份制商業(yè)銀行。

深度解讀：人工智能將重構(gòu)銀行業(yè)務(wù)體系，無(wú)人銀行數(shù)量增加

人工智能技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的應(yīng)用水平將進(jìn)入高級(jí)階段。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)不斷成熟，智能風(fēng)控將進(jìn)入高級(jí)階段。銀行通過(guò)人工智能技術(shù)構(gòu)建擁有“自主學(xué)習(xí)能力”的風(fēng)控模型，模型被大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行“訓(xùn)練”后，擁有自主衡量風(fēng)險(xiǎn)高低、區(qū)別正常和非正常案件的能力，如客戶(hù)在一家便利店的POS機(jī)刷了1萬(wàn)元的信用卡額度，模型會(huì)自動(dòng)判定該筆消費(fèi)為非正常消費(fèi)案件。

業(yè)務(wù)辦理不再局限于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)由于物理地址限制、領(lǐng)域覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)管理等因素，部分群體(如村落居民)無(wú)法享受到正規(guī)金融服務(wù)。未來(lái)，以人工智能技術(shù)為首的金融科技技術(shù)全面升級(jí)，銀行將全面向智能化、線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型，突破傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)在物理地址的局限性，業(yè)務(wù)辦理將不再局限于網(wǎng)點(diǎn)窗口和柜臺(tái)，90%以上業(yè)務(wù)可通過(guò)視頻連線(xiàn)、線(xiàn)上操作等方式辦理，讓用戶(hù)可以足不出戶(hù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)“進(jìn)入銀行”，享受普惠金融服務(wù)。

無(wú)人銀行數(shù)量逐漸增加。近年來(lái)，銀行業(yè)從業(yè)人員數(shù)量下降明顯，尤其是銀行的柜面人員及客服人員。2017年至2020年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行柜面人員數(shù)量占比以每年約3%的比例持續(xù)下降，從28.4%下降到18.1%。隨著人工智能技術(shù)不斷發(fā)展與進(jìn)步和智能機(jī)具的量產(chǎn)，銀行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型程度將得到進(jìn)一步提升，銀行出于對(duì)人力成本與運(yùn)營(yíng)成本的考慮，將會(huì)逐步增加無(wú)人銀行的數(shù)量，并從一線(xiàn)城市開(kāi)始布局，之后再逐步擴(kuò)建到二、三線(xiàn)城市。

重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)通過(guò)深度研究中國(guó)人工智能行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，頭豹建議重點(diǎn)關(guān)注曠視科技、第四范式、思必馳。

本文選編自“頭豹”；智通財(cái)經(jīng)編輯：魏昊銘。