360數(shù)科(QFIN.US)黃建庭：以風(fēng)控技術(shù)實(shí)現(xiàn)千人千面的定制化風(fēng)險(xiǎn)流程

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的高速發(fā)展讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看到了極致用戶體驗(yàn)帶來的能量，著力提升用戶體驗(yàn)也由此成為金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要課題，而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的重要核心就是風(fēng)控。在日前舉辦的“智能、普惠、鏈接——360數(shù)科(QFIN.US)技術(shù)開放日”深圳場中，360數(shù)科系統(tǒng)架構(gòu)總監(jiān)黃建庭就向嘉賓們分享了360數(shù)科智能風(fēng)控引擎Argus助力金融機(jī)構(gòu)提升用戶體驗(yàn)，并突破“飛輪效應(yīng)”臨界點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)自主進(jìn)化的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與成果。

圖：360數(shù)科黃建庭進(jìn)行智能風(fēng)控引擎Argus技術(shù)解析

黃建庭認(rèn)為，對金融來說，風(fēng)控是核心，亦是大腦般的存在。在360數(shù)科，擔(dān)任“大腦”角色的就是Argus智能風(fēng)控引擎。Argus是由數(shù)字資產(chǎn)+AI技術(shù)+專家經(jīng)驗(yàn)+工程技術(shù)組成的有機(jī)結(jié)合體，憑借反欺詐、信用評估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警三大核心功能，Argus已成功攔截新型風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)超過100萬，保護(hù)現(xiàn)有資產(chǎn)超800億，日挽資產(chǎn)損失率超過1000萬?！拔覀兤谕袮rgus打造成AI時代領(lǐng)先的風(fēng)控引擎”，黃建庭表示。

億級計(jì)算實(shí)現(xiàn)極致響應(yīng)時間 助力金融機(jī)構(gòu)提升用戶體驗(yàn)

對Argus智能風(fēng)控引擎來說，它的使命是通過AI決策以及為每一個客戶定制不同風(fēng)險(xiǎn)流程，讓每一個客戶獲得最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。黃建庭認(rèn)為，如果把Argus比作一個人，數(shù)字資產(chǎn)就是其在不斷學(xué)習(xí)中沉淀的知識，也是做出行為判斷的重要依據(jù)，而構(gòu)建金融人關(guān)系圖譜就是在學(xué)習(xí)中梳理知識點(diǎn)的過程。通過金融人關(guān)系圖譜的大型復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，Argus能夠在海量數(shù)據(jù)中提取最為關(guān)鍵的信息，從而判定用戶資質(zhì)。

“當(dāng)客戶在線提交交易時，我們需要進(jìn)行實(shí)時風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，一個強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算引擎必不可少?！蹦壳?，金融人實(shí)時圖計(jì)算引擎已進(jìn)化至第四代，建立了超過20億個點(diǎn)，300多億個邊，相比第三代性能上有20倍的提升，每天在線提供1.2億次的計(jì)算，一度關(guān)系計(jì)算平均9ms，二度關(guān)系平均600ms?！爸挥型ㄟ^極致的響應(yīng)時間，我們才能為用戶提供極致的用戶體驗(yàn)?！秉S建庭表示。

在金融人關(guān)系圖譜強(qiáng)大的計(jì)算力支撐下，360數(shù)科建立起實(shí)時攔截大盤，精準(zhǔn)識別團(tuán)案、多頭、壞賬等風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，360數(shù)科團(tuán)案損失率為0，欺詐虧損率少于0.2%；金融人關(guān)系圖譜應(yīng)用到貸前，在貸前授信審批環(huán)節(jié)，影響退件率超過38%；在電銷領(lǐng)域，金融人關(guān)系圖譜幫助360數(shù)科降低超過10%的獲客成本。

除了金融人關(guān)系圖譜，Argus另一個重要的數(shù)字資產(chǎn)是價(jià)值名單庫。黃建庭介紹，Argus通過自學(xué)習(xí)以及反欺詐專家的識別，在海量的數(shù)據(jù)中挖掘出大量價(jià)值名單，“到目前為止我們一共挖掘出來超過29類名單3.5億條，這些價(jià)值名單再結(jié)合超大的金融人關(guān)系圖譜，它就會為Argus提供強(qiáng)大的反欺詐能力?！?/p>

跨越“飛輪”臨界點(diǎn)形成正向循環(huán) 實(shí)現(xiàn)Argus自主進(jìn)化

數(shù)字資產(chǎn)幫助Argus智能風(fēng)控引擎獲得判斷風(fēng)險(xiǎn)的能力，而AI決策則是數(shù)字資產(chǎn)產(chǎn)生的必要條件。在黃建庭看來，AI決策就是Argus的大腦，也是數(shù)字化的利器。“它需要利用海量數(shù)據(jù)進(jìn)行不斷的學(xué)習(xí)，自我進(jìn)化，然后將數(shù)據(jù)變成有價(jià)值的數(shù)字資產(chǎn)?！?/p>

作為Argus的大腦，AI決策由基于專家經(jīng)驗(yàn)的科學(xué)決策系統(tǒng)、ModelRobot AI建模平臺、PAI可編程平臺、統(tǒng)一特征平臺等一系列平臺組成完整的平臺架構(gòu)。其中，統(tǒng)一特征平臺通過超20萬的特征數(shù)據(jù)，形成580個決策及與超400個模型數(shù)據(jù)，為決策平臺提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)加工。同時，為避免誤傷好客戶，360數(shù)科還打造了影子系統(tǒng)，新版本開發(fā)完成后就會上傳至影子系統(tǒng)進(jìn)行克隆生產(chǎn)流量驗(yàn)證，從而及時發(fā)現(xiàn)bug并修復(fù)，不影響正常的生產(chǎn)。

在特征平臺完成數(shù)據(jù)加工后，數(shù)據(jù)傳輸?shù)經(jīng)Q策平臺進(jìn)行決策。黃建庭介紹，Argus決策平臺分為AI決策與專家經(jīng)驗(yàn)決策。其中，科學(xué)決策基于專家經(jīng)驗(yàn)沉淀出來的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，360數(shù)科擁有大量風(fēng)險(xiǎn)專家，他們需要一個決策平臺對風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則進(jìn)行管理。360數(shù)科為其打造了決策平臺，從提出規(guī)則的需求、編寫規(guī)則、批量測試到部署上線、再到監(jiān)控，線上的指標(biāo)監(jiān)控整套閉環(huán)都在平臺完成，不需要開發(fā)參與，極大地節(jié)省了決策時間。目前，策略的平均執(zhí)行時間是49ms，已有的規(guī)則資產(chǎn)超過4萬條。

AI能力的決策需要借助AI人才，這不僅對很多傳統(tǒng)的策略專家形成挑戰(zhàn)，昂貴的用人成本也讓許多金融機(jī)構(gòu)躊躇不前?；诖耍?60數(shù)科推出自主研發(fā)的可視化、可編程的機(jī)器學(xué)習(xí)平臺“ModelRobot”，集成360數(shù)科基于分割神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)獨(dú)創(chuàng)的聯(lián)邦學(xué)習(xí)算法，讓聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)開箱即用，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地完成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的同時，也助力金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化升級過程中控制成本。聯(lián)邦學(xué)習(xí)可以幫助打破機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)孤島，讓機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)不走出機(jī)構(gòu)又能形成協(xié)同風(fēng)控效果。360數(shù)科提出基于分割神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)邦學(xué)習(xí)算法，相比目前開源的聯(lián)邦學(xué)習(xí)項(xiàng)目，具有交換中間變量更小的優(yōu)勢，對帶寬要求更低。

準(zhǔn)確快速是風(fēng)控平臺的基礎(chǔ)，而要達(dá)到極致的用戶體驗(yàn)，還需為每一個客戶提供最合適的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，做到千人千面。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，360數(shù)科打造可編排風(fēng)控流程的核心平臺，同時利用計(jì)算左移思想，風(fēng)控策略執(zhí)行分散化、計(jì)算分散化，在大部分策略成功的情況下，部分做柔性降級，保證服務(wù)的穩(wěn)定，“實(shí)時交易場景最多76ms，交易完全是無感的，毫秒級的?！?/p>

通過為客戶提供最合適的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，Argus幫助金融機(jī)構(gòu)吸引更多用戶，從而讓更多用戶發(fā)生交易行為，用戶的交易行為又會提供大量的數(shù)據(jù)促進(jìn)Argus進(jìn)化。對此，黃建庭表示：“在商業(yè)上有一個飛輪效應(yīng)，飛輪啟動時需要外力推動，但當(dāng)它的轉(zhuǎn)動速度超過一定臨界點(diǎn)，自身的慣性就會為轉(zhuǎn)動提供源源不斷的動力，Argus本身風(fēng)控能力的增長飛輪已經(jīng)跨越了這個臨界點(diǎn)。”

對于用戶來說，能夠帶來高效、安全、優(yōu)質(zhì)的平臺才最值得信賴。360數(shù)科作為金融科技企業(yè)，正以技術(shù)實(shí)力助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面數(shù)字化升級，為用戶帶來極致的體驗(yàn)。目前，360數(shù)科累計(jì)為逾20家金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控能力，意向洽談機(jī)構(gòu)超過100家。黃建庭表示，360數(shù)科希望將風(fēng)控能力賦能給更多機(jī)構(gòu)，讓每個人可以享受到最便捷的普惠金融服務(wù)。