從“有保障”到“多場(chǎng)景”，360數(shù)科（QFIN.US）將“以用戶(hù)為中心”做到極致

經(jīng)過(guò)近幾年的扎實(shí)推進(jìn)，我國(guó)在數(shù)字金融領(lǐng)域已經(jīng)取得了全球領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也建立起了較為完善的普惠金融體系。而隨著金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善、金融服務(wù)的快速普及，服務(wù)質(zhì)量和消費(fèi)者體驗(yàn)的重要性也愈加凸顯。在12月22日舉行的360數(shù)科“智能、普惠、鏈接——360數(shù)科技術(shù)開(kāi)放日”深圳場(chǎng)中，360數(shù)科技術(shù)助理總裁宋榮鑫就分享了公司以三大技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)“多場(chǎng)景”、“高效率”、“可承擔(dān)”、“有保障”四大核心用戶(hù)體驗(yàn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與成果。

圖：360數(shù)科技術(shù)開(kāi)放日深圳站

從“人找錢(qián)”到“錢(qián)找人”極致的用戶(hù)體驗(yàn)是發(fā)力消費(fèi)金融的關(guān)鍵

金融科技企業(yè)該如何發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù)？在宋榮鑫看來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)思維提升用戶(hù)體驗(yàn)是企業(yè)在信貸市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟的重要因素，“在消費(fèi)金融領(lǐng)域，用戶(hù)是商業(yè)的起點(diǎn)，極致的用戶(hù)體驗(yàn)則是實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。而用戶(hù)體驗(yàn)的核心則可歸納為多場(chǎng)景、高效率、可承擔(dān)、有保障?！?/p>

圖：360數(shù)科技術(shù)助理總裁宋榮鑫在技術(shù)開(kāi)放日上進(jìn)行分享

目前大部分金融科技企業(yè)通過(guò)App投放廣告，用戶(hù)在需要時(shí)通過(guò)App搜索實(shí)現(xiàn)服務(wù)，這屬于典型的“人找錢(qián)”思路。對(duì)此，宋榮鑫認(rèn)為，這并不是最好的用戶(hù)體驗(yàn)，滿(mǎn)足“多場(chǎng)景”需求，應(yīng)從過(guò)去的“人找錢(qián)”轉(zhuǎn)變成“錢(qián)找人”，這考驗(yàn)著一家公司能夠在多樣化的消費(fèi)場(chǎng)景觸達(dá)成用戶(hù)的能力。

高效率是指要支持用戶(hù)快速獲取授信以及快速完成消費(fèi)?！拔覀冎白鲞^(guò)一個(gè)研究，用戶(hù)在申請(qǐng)借款提交完資料之后超過(guò)2分鐘，每隔一分鐘動(dòng)支率會(huì)下降0.5%，這說(shuō)明用戶(hù)覺(jué)得你很慢，等了半天還不出額度，干脆走了?！彼螛s鑫表示。

可承擔(dān)和有保障則強(qiáng)調(diào)用戶(hù)的權(quán)益保障。一方面，貸款的額度并不是越高越好，平臺(tái)需要給到客戶(hù)一個(gè)能承擔(dān)的額度；另一方面，用戶(hù)提交的個(gè)人資料等隱私信息要得到良好的保護(hù)，保障客戶(hù)不會(huì)因信息泄露受到詐騙。

宋榮鑫認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)以上四個(gè)核心用戶(hù)體驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)即可融合互聯(lián)網(wǎng)思維，通過(guò)用戶(hù)體驗(yàn)，讓服務(wù)穿透場(chǎng)景，最終實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

鏈接普惠金融兩端 360數(shù)科利用技術(shù)將簡(jiǎn)單化推向極致

事實(shí)上，優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)體驗(yàn)需要金融科技企業(yè)具備強(qiáng)大的技術(shù)積累，基于此，360數(shù)科打造了APS（嵌入式金融平臺(tái)）、Argus（智能風(fēng)控引擎）、CLOUDBANK（智能撮合系統(tǒng)）三大產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)四個(gè)核心用戶(hù)體驗(yàn)。

為打造“多場(chǎng)景”下的用戶(hù)體驗(yàn)，360數(shù)科首創(chuàng)“嵌入式金融”，將關(guān)鍵交易拆分成原子微服務(wù)，通過(guò)開(kāi)放API的方式賦能給合作方，使其能夠直接調(diào)用并自由地對(duì)交易進(jìn)行彈性組裝。同時(shí)，為縮短單一場(chǎng)景的對(duì)接時(shí)間，360數(shù)科還研發(fā)了自動(dòng)沙盒工具，將交易代碼放入沙盒，無(wú)需人工便能自動(dòng)跑通對(duì)接流程，使對(duì)接時(shí)間壓縮至一周時(shí)間。

此外，服務(wù)上線(xiàn)后，不管是電商還是EPR平臺(tái)，其用戶(hù)都可直接調(diào)用360數(shù)科的服務(wù)?？梢哉f(shuō)，360數(shù)科以一種有創(chuàng)造力的方式，把金融服務(wù)千變?nèi)f化地使用起來(lái)。目前，通過(guò)“嵌入式金融”，360數(shù)科已快速接入手機(jī)通訊、電商、生活服務(wù)、社交、影音娛樂(lè)多個(gè)行業(yè)以及多個(gè)場(chǎng)景?！敖?jīng)過(guò)半年多的發(fā)展，我們的GMV達(dá)到150億；12月授信量增速預(yù)估是1月份的3倍多，獲客成本降低70%?！彼螛s鑫表示。

在用戶(hù)通過(guò)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)觸達(dá)后，360數(shù)科以Argus智能風(fēng)控引擎使用戶(hù)得到可承擔(dān)、有保障的金融產(chǎn)品。通過(guò)Argus，360數(shù)科保持了高達(dá)40%以上的通過(guò)率，同時(shí)不良率維持在2%以下。

宋榮鑫透露，亮眼的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)背后，考驗(yàn)的是360數(shù)科一整套嚴(yán)謹(jǐn)高效的風(fēng)控技術(shù)體系。“Argus最核心的功能是幫助我們?nèi)嫔钊氲亓私饪蛻?hù)，單從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，我們使用了千面標(biāo)簽、行為識(shí)別、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、高度并發(fā)等技術(shù)集成，助力Argus完善數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、復(fù)雜計(jì)算及持續(xù)計(jì)算三大功能?；诖耍珹rgus能準(zhǔn)確識(shí)別出用戶(hù)能承擔(dān)的額度，從而讓我們能夠通過(guò)一系列綜合策略，提升用戶(hù)體驗(yàn)?！?/p>

在連接多場(chǎng)景并實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制外，360數(shù)科還創(chuàng)建了多場(chǎng)景、高效率的工作流系統(tǒng)Cloudbank。Cloudbank通過(guò)智能分發(fā)鏈接金融機(jī)構(gòu)并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、計(jì)費(fèi)模式、客戶(hù)篩選、系統(tǒng)能力等要素進(jìn)行分析，對(duì)其所能夠提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)，從而將供需兩端進(jìn)行更精確匹配，為客戶(hù)推薦最符合其需求的金融產(chǎn)品。目前，360數(shù)科已鏈接100多家金融機(jī)構(gòu)，400+款個(gè)性化產(chǎn)品，擁有逾800億的余額規(guī)模，交易成功率99%，復(fù)借率達(dá)到86.7%?！鞍l(fā)展到今天，CLOUDBANK已經(jīng)成為我們編輯用戶(hù)體驗(yàn)的關(guān)鍵利器。”宋榮鑫表示。

2020年是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》的收官之年，我國(guó)普惠金融事業(yè)取得長(zhǎng)足進(jìn)展。在以360數(shù)科為代表的金融科技平臺(tái)推助下，金融產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)廣泛覆蓋，移動(dòng)支付、小額信貸等新型金融服務(wù)快速普及，金融設(shè)施可得性顯著提升，金融消費(fèi)者素養(yǎng)穩(wěn)步提高。在此背景下，以技術(shù)整合消費(fèi)信貸生態(tài)，大幅提升對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)和需求的洞察力，優(yōu)化普惠金融用戶(hù)體驗(yàn)，是360數(shù)科持續(xù)追求的目標(biāo)。宋榮鑫表示，未來(lái)，360數(shù)科希望從用戶(hù)體驗(yàn)角度出發(fā)，以自身累積的科技能力，支援分布式商業(yè)各個(gè)節(jié)點(diǎn)，一起打造用戶(hù)體驗(yàn)最好的普惠金融。