跳脫場(chǎng)景和生態(tài) 360數(shù)科(QFIN.US)以智能風(fēng)控實(shí)現(xiàn)全客群服務(wù)

在疫情的影響下，“數(shù)字化、線上化”尤其凸顯了其在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要角色。但與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)智能化、數(shù)字化風(fēng)控閉環(huán)落實(shí)問(wèn)題仍待更好地解決。智通財(cái)經(jīng)獲悉，在近日舉行的360數(shù)科（QFIN.US）上海技術(shù)開放日中，360數(shù)科大數(shù)據(jù)風(fēng)控研究院院長(zhǎng)沈赟博士就以360數(shù)科覆蓋獲客、貸前、貸中、貸后全生命周期的風(fēng)控實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為例，系統(tǒng)化地分享了金融科技企業(yè)該如何啃動(dòng)智能風(fēng)控面前的“硬骨頭”。

圖示：360數(shù)科大數(shù)據(jù)風(fēng)控研究院院長(zhǎng)沈赟博士介紹360數(shù)科最佳風(fēng)控實(shí)踐

隨著對(duì)金融科技認(rèn)知的加深，行業(yè)已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到智能風(fēng)控技術(shù)是破解當(dāng)前信貸難題的有效手段。而想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，意味著必須擁有大量有效的數(shù)據(jù)積累、足夠多的樣本以及專業(yè)化的數(shù)字風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。沈赟表示，數(shù)據(jù)決定了智能風(fēng)控模型算法的天花板，而360數(shù)科服務(wù)的多樣化人群：從線上人群到線下、從信用卡客群到次信用卡客群、從消費(fèi)人群到個(gè)體工商戶的寬客群全覆蓋。這也意味著，360數(shù)科的天花板更高，可以跳脫各種場(chǎng)景和生態(tài)，為全客群提供全生命周期服務(wù)。

但全客群也讓智能風(fēng)控面前的“硬骨頭”更難啃。對(duì)此，沈赟表示，面對(duì)全客群帶來(lái)的風(fēng)控挑戰(zhàn)，360數(shù)科可以跳脫單一場(chǎng)景，通過(guò)從獲客、貸前、貸中到貸后的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理，抵御各個(gè)環(huán)節(jié)的欺詐攻擊。在此過(guò)程中，每個(gè)階段都是大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的參與， “我們擁有10萬(wàn)以上的用戶維度，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了400多個(gè)機(jī)器模型進(jìn)行實(shí)時(shí)打分；同時(shí)，基于模型和數(shù)據(jù)技術(shù)至上，我們還構(gòu)建了1萬(wàn)多條策略規(guī)則。我們搭建的Argus風(fēng)控系統(tǒng)，已打造了行業(yè)最佳風(fēng)控實(shí)踐。”

針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高客戶，360數(shù)科提前采取拒絕、調(diào)額、調(diào)價(jià)等風(fēng)控措施；在業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中，在多個(gè)貸中時(shí)間點(diǎn)對(duì)用戶進(jìn)行重新評(píng)估，來(lái)預(yù)測(cè)其多頭可能變化的情況；在貸后環(huán)節(jié)，360數(shù)科會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)制定不同的催收的策略，通過(guò)對(duì)用戶去進(jìn)行刻畫和分群，來(lái)制定相應(yīng)的催告策略。

沈赟稱，在信貸行業(yè)中，信貸倫理是一家公司業(yè)務(wù)進(jìn)行中必須考慮的問(wèn)題?！皩?duì)我們來(lái)講，讓優(yōu)質(zhì)客戶享受最好的服務(wù)，應(yīng)該給予所需的額度與最優(yōu)的費(fèi)率。但是對(duì)于多頭借貸的客戶，我們應(yīng)該把他拒絕掉，盡可能避免其過(guò)度消費(fèi)和借貸。我們的風(fēng)控能力可以形成對(duì)用戶的準(zhǔn)確判斷，避免其借款超出承受范圍。這不僅是出于對(duì)用戶的負(fù)責(zé)，也是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)工作的負(fù)責(zé)?！?/p>

目前360數(shù)科已經(jīng)將大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)的每一個(gè)層面，如在用戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷、欺詐風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)防范以及貸后管理等環(huán)節(jié)中，均已應(yīng)用上述技術(shù)。

在近期，360數(shù)科打擊了一起公積金騙貸案例。在該案件中，幾家企業(yè)持續(xù)繳納的工資及公積金都是一樣的，且繳納期限較短。在發(fā)現(xiàn)異常后，360數(shù)科通過(guò)線下的人工審核，最終發(fā)現(xiàn)是同一中介的欺詐團(tuán)伙。“數(shù)百個(gè)貸款人在半年左右的時(shí)間內(nèi)正常繳納公積金，一般的銀行看到公積金的正常收入，會(huì)給予非常高的放貸額度，而貸款人往往會(huì)在借款成功后集體跑路，這是一種比較新型的騙貸模式，但在我們的金融知識(shí)圖譜下，系統(tǒng)將這些申請(qǐng)用戶的公積金繳存單位相同、都是最低繳存額度、繳存期限都只有六個(gè)月等特征提取出來(lái)，從而判斷出其相同的行為模式，虛假交易一覽無(wú)余?！睋?jù)沈赟介紹，截至2020年6月30日，360數(shù)科由于欺詐造成的壞賬率為0.2％。

事實(shí)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，智能風(fēng)控不僅是人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)的有效應(yīng)用，更是打通全方位、全過(guò)程、全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)及上下游支援整合能力，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)流動(dòng)與共享，實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與業(yè)務(wù)管理的真正融合。而360數(shù)科在本次開放日中，不僅讓行業(yè)看到了更具前沿性的智能風(fēng)控技術(shù)能力，也讓更多金融科技企業(yè)意識(shí)到，只有掌握更強(qiáng)勁的風(fēng)控能力，方能跳脫對(duì)場(chǎng)景和生態(tài)的依賴，實(shí)現(xiàn)全客群服務(wù)，也唯有此，金融科技企業(yè)才能讓金融服務(wù)覆蓋更廣泛的人群，實(shí)現(xiàn)真正的普惠金融。