銀行區(qū)塊鏈：前進一步是激進，原地不動是焦慮

本文來自“鋅鏈接快訊”，作者陳海寧。

銀行一季度報告已出爐，業(yè)績普遍回暖，然而銀行人的內(nèi)心卻不平和。首次直面互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的記憶猶新，嚴監(jiān)管肅清市場，樂觀經(jīng)濟預期帶來的業(yè)績回暖，并不足以平復銀行人內(nèi)心的焦慮。

金融科技創(chuàng)新一直在進行，然而，對A、B、C、D、M、I等新技術的應用，似乎并不如預期樂觀。

尤其是在區(qū)塊鏈領域，一項曾被稱為“銀行顛覆者”的技術?？v觀現(xiàn)有銀行區(qū)塊鏈應用，真正商用的絕無僅有，大多數(shù)還處于概念階段，或夭折于PoC。落地模式尚不明朗，探索較為謹慎，與區(qū)塊鏈技術只是“試探性擁抱”。

長遠來看，改革勢在必行，探索新技術毋庸置疑。區(qū)塊鏈技術具備變革銀行業(yè)商業(yè)模式的潛力，還需加大投入，沖破固有模式，才能有新的突破。

焦慮的銀行：前有互金強敵，后有同行追兵

2013年6月13日，余額寶上線。半年多后，天弘基金在其官方微博中披露，余額寶規(guī)模突破2500億元，用戶數(shù)超過4900萬戶。而一家城商行要達成這樣的規(guī)模，需要20年時間。余額寶迅速發(fā)展，市場份額越來越大，直接導致銀行業(yè)的核心存款驟減。

平地驚雷，激起了銀行人的危機感。余額寶上線1個月后，建設銀行研究部曾發(fā)布過一篇分析報告，稱余額寶給銀行業(yè)帶來的啟示有三：一是跟進同類型產(chǎn)品；二是要以客戶為中心；三是信息技術很重要，后兩者成為近年來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主要方向。

放眼全球，國內(nèi)銀行業(yè)一直都是個特殊的存在。與國外商業(yè)化成熟的銀行業(yè)不同，國內(nèi)銀行業(yè)起步晚，監(jiān)管嚴、行政管制、所有制等特殊國情，市場化一直處于較低水平。

上世紀80年代，建、農(nóng)、中、工四大銀行相繼設立。此后，經(jīng)歷了政策性業(yè)務剝離，并逐步走向商業(yè)化道路。2003年至2010年期間，國有商業(yè)銀行相繼進行資產(chǎn)剝離，完成股份制改革并上市。股改后，中國銀行業(yè)在全世界銀行業(yè)十強中占據(jù)四席。

在不到30年的快速發(fā)展中，國有銀行先后搭上了制度、資金、市場紅利的快車，發(fā)展迅速，國際地位穩(wěn)步提升。另一面，相較于市場化程度更高的實體，銀行卻在經(jīng)營、管理、技術上滯后了。一味享受各類紅利，卻疏忽了其他方面的協(xié)同發(fā)展。伴隨著紅利期過后，就有些應接不暇。

以信息技術為例，據(jù)某國有銀行離職員工向鋅鏈接透露，2016年，她作為應屆畢業(yè)生進入銀行，彼時該銀行計算機操作系統(tǒng)仍是WindowsXP，其內(nèi)部評測系統(tǒng)也是不易操作性，體驗較差，而每次升級也只是針對部分功能進行簡單升級。

客戶服務方面，門庭若市的服務窗口， 根本無需追求服務質(zhì)量?？蛻舯旧?，選擇有限，銀行一直處于較高地位。

行業(yè)陷入紅利的慣性思維，余額寶的突然出場才會如此振聾發(fā)聵。彼時，銀行人才意識到以客戶為中心，開始維護老客戶，搶占新客戶，開始注重客戶服務，完善信息技術，提升管理效率。 

同時期，招商、中信等全國性股份制銀行相繼成立并發(fā)展壯大。相較國有銀行，他們更具備憂患意識。早在1995年，招商銀行便提出零售轉(zhuǎn)型，奠定了它在國內(nèi)銀行業(yè)零售之王的地位。

前幾年，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為首的“民營銀行”也應運而生。但受限于網(wǎng)點限制，業(yè)務全流程都只在線上完成。

馬云曾說：“銀行不改變，我就來改變銀行。”他做到了，倒逼傳統(tǒng)銀行不斷進行革新。市場很大，競爭者比比皆是，沒有誰能坐享其成，唯有不斷思辨，才能一路領跑。 

銀行區(qū)塊鏈落地：試探還是擁抱？

從2015年下半年開始，國內(nèi)各大銀行陸續(xù)進軍區(qū)塊鏈。如今，區(qū)塊鏈探索已經(jīng)成為銀行業(yè)的常規(guī)動作。

根據(jù)2018年年報公告顯示，在6家國有銀行中，僅郵儲銀行一家年報未提及區(qū)塊鏈，不過其早在2016年就上線區(qū)塊鏈應用。在上市的9家全國性股份制銀行的年報中中，僅有浦發(fā)銀行一家未提及區(qū)塊鏈，但其已與上海票據(jù)交易所發(fā)起區(qū)塊鏈票據(jù)交易平臺。

在全國性股份制商業(yè)銀行中，平安銀行在區(qū)塊鏈領域的投入最大。2018年12月29日，中國平安董事長兼CEO馬明哲在元旦致辭中宣布，將平安logo中原本的“保險、銀行、投資”改為“金融、科技”，此舉足以說明平安投身金融科技的決心。

平安將區(qū)塊鏈定位為金融科技布局的五大核心技術之一，并自主研發(fā)了壹賬鏈FiMAX區(qū)塊鏈產(chǎn)品。

在17家民營銀行中，微眾在區(qū)塊鏈領域投入最大。2016年，微眾銀行聯(lián)合深圳市金融科技協(xié)會、深證通等企業(yè)，牽頭成立了金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)，并于2017年上線了聯(lián)盟鏈平臺FISCO BCOS。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤告訴鋅鏈接，截至 2018 年底，成員已涵括銀行、證券、保險、基金、區(qū)域股權交易所、科技公司、高等院校等多個領域的 110 余家機構，按成員管理資產(chǎn)管理規(guī)模計，金鏈盟已成為國內(nèi)最大的區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織。

馬智濤表示，區(qū)塊鏈是微眾開放銀行理念的重要支撐之一。

趣鏈科技是一家區(qū)塊鏈解決方案供應商，服務了多家銀行客戶。據(jù)其聯(lián)合創(chuàng)始人匡立中回憶，2017年1月，當時他在某知名銀行進行了9輪答辯，從開發(fā)人員，到業(yè)務部門、數(shù)據(jù)中心到相關業(yè)務方，層層答辯，逐個解釋，一一介紹。那時的行業(yè)還處于極早期，他們本身對這個技術也極為謹慎。

隨著技術逐漸改進，銀行對區(qū)塊鏈也更為接受?？锪⒅姓f，整體而言，銀行布局區(qū)塊鏈，是從技術驗證，到邊緣業(yè)務試點，再逐漸觸及核心主營業(yè)務。

銀行區(qū)塊鏈應用以數(shù)據(jù)共享為主

截至目前，在銀行業(yè)務層面，區(qū)塊鏈應用主要集中于信用證、跨行結(jié)算、數(shù)字票據(jù)、融資、跨境支付、積分等領域。此外，一些非銀行業(yè)務，如精準扶貧、防偽溯源等。

以信用證與跨境支付為例。

2017年7月，民生銀行、中信銀行聯(lián)合發(fā)起基于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（BCLC），云象區(qū)塊鏈作為該系統(tǒng)底層技術提供方。

傳統(tǒng)信用證業(yè)務流程較為復雜，各金融機構的信息系統(tǒng)架構、安全標準、網(wǎng)絡控制機制不一致，導致信用證流轉(zhuǎn)效率低下難校驗，業(yè)務流程不透明。

示意圖由云象區(qū)塊鏈提供

據(jù)云象區(qū)塊鏈聯(lián)合創(chuàng)始人俞之貝介紹，基于區(qū)塊鏈構建的信用證傳輸體系，報文傳輸可達秒級，并支持中文，實現(xiàn)信用證鏈上實時寫入，實時讀取，以及實時驗證驗押，從而降低信用證的在途時間，加快資金周轉(zhuǎn)速度；信用證開立、通知、交單、承兌報文、付款報文等各個環(huán)節(jié)均上鏈，由區(qū)塊鏈保證各參與方信息透明，相關信息實時被相關銀行或企業(yè)獲取。

他補充，該BCLC系統(tǒng)上線首日便完成了首筆一億人民幣的國內(nèi)信用證業(yè)務。

跨境支付領域，2018年8月，中國銀行通過區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，完成河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款。據(jù)介紹，區(qū)塊鏈跨境支付犀利區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制等技術，加密共享交易信息，突破原有國際支付的報文網(wǎng)絡和底層技術，實現(xiàn)基于區(qū)塊鏈智能合約的支付邏輯。

來源：中國銀行職員研究論文

在以上的落地場景中，銀行使用的幾乎都是以聯(lián)盟鏈為主的無幣區(qū)塊鏈，利用的是區(qū)塊鏈共享賬本的功能。

經(jīng)濟學人曾評價：區(qū)塊鏈為信任的機器。行業(yè)內(nèi)也普遍認為，區(qū)塊鏈的共享賬本、可追溯及不可篡改等特性，可以解決銀行業(yè)務與治理中存在的低效、欺詐、交易風險等問題。

不過，2018年11月，中國人民銀行發(fā)表的一篇工作論文《區(qū)塊鏈能做什么、不能做什么》中提到，區(qū)塊鏈內(nèi)的去信任環(huán)境，不能簡單推到區(qū)塊鏈外，一旦脫離Token交易等原生場景，區(qū)塊鏈要解決現(xiàn)實中的信任問題，往往需要引入?yún)^(qū)塊鏈外的可信中心機制予以輔助。

金丘科技聯(lián)合創(chuàng)始人韓根告訴鋅鏈接，雖然銀行落地了很多信任項目，但實際上，它用的不是“信任互聯(lián)”這個屬性，更多是數(shù)據(jù)共享、效率提升等方面。

技術與商業(yè)雙重難關

銀行區(qū)塊鏈落地的難點，一方面在于技術，另一方面在于商業(yè)模式。

CITA是秘猿科技的高性能區(qū)塊鏈內(nèi)核，是招商銀行的底層平臺之一。CITAHub負責人孔慶陽告訴鋅鏈接，銀行在使用區(qū)塊鏈時，技術上最關心的莫過于系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

此外，數(shù)據(jù)隱私也是銀行區(qū)塊鏈落地的難點，隱私已成為金融區(qū)塊鏈企業(yè)繞不開的話題。技術之外，區(qū)塊鏈尚未有成熟的商業(yè)落地模式。

趣鏈聯(lián)合創(chuàng)始人匡立中認為，首先，一項新技術在初期，本身的穩(wěn)定性、可靠性都會受到懷疑，需要經(jīng)過反復論證。其次，區(qū)塊鏈技術是底層技術平臺，對用戶而言是難以感知的?，F(xiàn)在區(qū)塊鏈落地的系統(tǒng)規(guī)模相對都比較小，參與方比較少，不能完全體現(xiàn)出區(qū)塊鏈的應用優(yōu)勢。

除了區(qū)塊鏈本身的問題，銀行業(yè)固有的業(yè)務特點也對區(qū)塊鏈等新技術落地形成一種挑戰(zhàn)。在與銀行的合作中，俞之貝發(fā)現(xiàn)，銀行區(qū)塊鏈落地的主要難點，一是在于銀行間業(yè)務關系的協(xié)同；二是復雜的網(wǎng)絡關系，各家銀行對網(wǎng)絡部署有不同的要求；三是各銀行對項目實施不同的流程管理，文檔等要求。

技術的問題總會得到解決，而且技術具有開源特性，迭代更新速度快。微眾銀行區(qū)塊鏈首席架構師張開翔表示，各種艱難的技術問題正在逐步得到解決，或者看到了解決的希望。今后，以FISCO BCOS為例，所謂2.0、3.0甚至x.0版本，實際上不會有明顯界線，問題都是一個一個解決的，技術會穩(wěn)步前進。

他還認為，區(qū)塊鏈不是萬金油，如果不是為了解決痛點去用區(qū)塊鏈就是隔靴撓癢，應該聚焦于更適合的場景，比如有多方協(xié)作的、有信任痛點、有效率問題、需要通過博弈和合作達成多贏式的商業(yè)成功的場景。

銀行在金融體系中扮演的角色決定了它要穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)沖擊又促使它必須要創(chuàng)新求變。銀行區(qū)塊鏈折射出銀行金融科技探索的縮影：前進一步是激進，原地不動是焦慮。

一位不愿具名的銀行從業(yè)者調(diào)侃地告訴鋅鏈接，銀行做區(qū)塊鏈，不邁步是錯，邁步邁步怕出錯，但做出邁步的姿勢，適時小步快跑，不失為一種順應潮流的選擇。

由此看來，銀行業(yè)+區(qū)塊鏈，還有更大的潛力有待挖掘。