眾安保險王鷹：社會化協(xié)同的科技賦能方式突破金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新瓶頸

      隨著金融科技的迅猛發(fā)展，銀行一直都積極推動先進(jìn)技術(shù)的落地與應(yīng)用，嘗試通過新技術(shù)提升客戶服務(wù)。然而，在銀行的自主創(chuàng)新過程中，依然面臨著定位難尋、數(shù)據(jù)缺失、產(chǎn)品迭代緩慢、獲客手段單一等難題。

　　日前眾安保險機(jī)構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹對智通財經(jīng)表示，“通過與金融科技公司以及其他金融機(jī)構(gòu)的多領(lǐng)域戰(zhàn)略互補(bǔ)，是包括銀行、保險在內(nèi)的持牌金融機(jī)構(gòu)推動轉(zhuǎn)型、提升效率，加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢向新的金融服務(wù)領(lǐng)域滲透的最好方式?！?/p>

智能3.0時代合規(guī)是基石

　　2018年對金融行業(yè)而言是充滿挑戰(zhàn)的一年。外部環(huán)境趨嚴(yán)、盈利模式單一、金融科技沖擊，是銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的三大困境。要實(shí)現(xiàn)突圍，在戰(zhàn)略上，銀行選擇集中力量發(fā)展零售銀行，而戰(zhàn)術(shù)上，越來越多的銀行意識到要和金融科技企業(yè)進(jìn)行深度配合，才是實(shí)現(xiàn)合作共贏。

　　在王鷹看來，銀行與金融科技的結(jié)合已經(jīng)走過了三個階段。1.0時期是銀行的電子化階段：銀行把一部分系統(tǒng)與第三方技術(shù)公司進(jìn)行共同開發(fā)，包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)以及內(nèi)部管理系統(tǒng)等，從而提升運(yùn)作效率。2.0是網(wǎng)絡(luò)化、移動化的階段：銀行會請外部公司協(xié)助搭建網(wǎng)站、開發(fā)APP等，來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，并大幅提升用戶體驗。3.0是當(dāng)下的銀行智能化、科技化的階段。

　　“如今，不少以城商行、農(nóng)商行為代表的中小銀行紛紛加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，大型國有銀行與股份制商業(yè)銀行也開始嘗試用戶的下沉。在這些過程中，銀行業(yè)越來越多地需要借助金融科技公司的力量，通過豐富、先進(jìn)的科技手段幫助銀行更好地經(jīng)營用戶，管理風(fēng)險。”王鷹強(qiáng)調(diào)指出。

　　然而，在銀行與金融科技不斷的合作升級過程中，依然存在不少阻礙雙方“走得更近”的難題待解決。

　　在王鷹看來，雙方要“走得更近”首先要解決的是系統(tǒng)對接問題。“相比其他金融機(jī)構(gòu)，銀行的系統(tǒng)是最復(fù)雜的，一個銀行有上百個系統(tǒng)也很正常。金融科技公司與銀行之間的系統(tǒng)如何更好地?zé)o縫對接，是一個比較大的挑戰(zhàn)。”

　　而雙方合作中王鷹認(rèn)為更為重要的是合規(guī)問題。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，第三方合作的金融機(jī)構(gòu)從事貸款業(yè)務(wù)不將任何核心業(yè)務(wù)(包括信用評估和風(fēng)險控制)外包?！斑@意味著助貸模式的金融科技公司是不能替代銀行風(fēng)控的，更不要談信用兜底?！?/p>

　　值得注意的是，今年9月20日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟飞婕熬用裣M(fèi)多個領(lǐng)域的消費(fèi)政策，其中最為引人注目的就是首次鼓勵保險公司在風(fēng)險可控的前提下，由銀行、消費(fèi)金融公司與保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為消費(fèi)信貸提供融資增信支持，保證信貸風(fēng)險可控。

　　對此，王鷹強(qiáng)調(diào)，“引入具有天然風(fēng)險管理屬性的保險公司，是當(dāng)前銀行提升風(fēng)險管理能力，參與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更加規(guī)范、高效的保障?！?/p>

三大核心智能助力銀行轉(zhuǎn)型

　　而對于既有持牌金融機(jī)構(gòu)屬性，又有科技公司屬性的眾安保險，3.0時代是與包括銀行、消費(fèi)金融平臺、第三方科技服務(wù)商等多方開展社會化協(xié)同合作的絕佳時機(jī)。

　　“為此，眾安獨(dú)創(chuàng)了一個金融科技開放平臺，它采用社會化協(xié)同的方式，支撐眾安金融C2F的業(yè)務(wù)模式?！蓖斛椫赋觯八^C2F，就是眾安通過科技的手段深入洞察客戶(Customer)的需求與風(fēng)險，幫助用戶從合規(guī)金融機(jī)構(gòu) (Financial Institution)獲取優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在這一金融科技開放平臺上，眾安以監(jiān)管合規(guī)作為底線，與多家持牌金融機(jī)構(gòu)展開合作，運(yùn)用金融科技的手段，以信用保證保險作為連接器，構(gòu)建出更好的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，來滿足新生代人群的金融需求?！?/p>

　　在科技賦能的過程中，眾安展示了其金融科技開放平臺的三大核心能力：智能風(fēng)控、智能營銷和智能資產(chǎn)匹配，得到了各類金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

　　在智能風(fēng)控方面，眾安構(gòu)建了包括3D客戶畫像、策略迭代、自動化審批、網(wǎng)絡(luò)反欺詐等多方面能力。其中，3D客戶畫像在實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)了與近百家生態(tài)場景的合作，衍生出了萬級的特征衍生變量，構(gòu)建出一個全面而立體的用戶畫像。而策略迭代則得益于全配置化的系統(tǒng)能力，把傳統(tǒng)的需要近一個月的迭代周期縮短到1-2天甚至更短，而反欺詐策略迭代甚至可以一小時內(nèi)完成。在自動化審批方面，平臺99%以上的用戶都能實(shí)現(xiàn)自動化審批，無須人工干預(yù)，極大提升了用戶的體驗。

　　而在智能營銷方面，王鷹著重介紹了網(wǎng)絡(luò)反欺詐，“這是包括金融機(jī)構(gòu)和電商行業(yè)普遍面臨的挑戰(zhàn)，尤其是面對強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)“薅羊毛黨”。眾安通過IP地址、設(shè)備號、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系圖譜等綜合技術(shù)手段進(jìn)行毫秒級的監(jiān)控，讓欺詐情況得以有效改善?！?/p>

　　通過智能風(fēng)控和智能營銷，往往可以獲取相對優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，而解決這類資產(chǎn)與資金信息不對稱的問題便有賴于眾安的智能資產(chǎn)匹配體系。在該系統(tǒng)中，資產(chǎn)和資金的優(yōu)化匹配過程都是全流程在線的——從開戶到準(zhǔn)入、到放款、到還款全都是自動化進(jìn)行。

　　值得注意的是，上述這三大核心能力，眾安都會輸出開放給合作伙伴，實(shí)現(xiàn)金融科技對外賦能。王鷹最后指出，“銀行與金融科技融合未來將更為縱深，跨界不是競爭，而是合作。對銀行而言，未來的挑戰(zhàn)來自于如何更好地對接跨界的合作伙伴。而對眾安而言，未來將連接更多的金融機(jī)構(gòu)與生態(tài)場景，更好地實(shí)現(xiàn)科技的輸出，賦能生態(tài)合作伙伴，繼續(xù)通過社會化協(xié)同生產(chǎn)的方式，構(gòu)建更加開放的金融科技生態(tài)圈，服務(wù)新生代人群。”