美國信用卡債務創(chuàng)新高 立法者尋求給貸款利率設定上限

隨著美國消費者債務水平不斷攀升，一些美國議員和監(jiān)管機構(gòu)呼吁設定利率上限，并降低信用卡費用。2023年第二季度，美國信用卡債務總額有史以來首次超過1萬億美元。美聯(lián)儲的數(shù)據(jù)顯示，8月份所有持卡人的平均利率躍升至21%以上，創(chuàng)歷史最高水平。CreditCards.com行業(yè)分析師泰德·羅茲曼(Ted Rossman)稱，有些信用卡——尤其是零售商店卡——收取的手續(xù)費超過30%。

密蘇里州共和黨參議員喬?！せ衾?Josh Hawley) 9月份提出了一項法案，提議將信用卡利率(也被稱為年利率或APR)限制在18%，理由是工薪階層承擔了“更高的財務負擔”。這項名為《限制信用卡利率法案》(Capping Card Interest Rates Act)的立法還旨在防止信用卡公司通過提高其他費用來規(guī)避上限。

與此同時，美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)今年早些時候提出了一項規(guī)定，削減信用卡逾期付款的費用。其中一項規(guī)定是將未付款的費用從最高41美元降至8美元。

6月，四名參議員——伊利諾伊州民主黨參議員理查德·德賓(Richard Durbin)、堪薩斯州共和黨參議員羅杰·馬歇爾(Roger Marshall)、俄亥俄州共和黨參議員萬斯(J.D. Vance)以及佛蒙特州民主黨參議員彼得·韋爾奇(Peter Welch)，共同提出了《信用卡競爭法》(Credit Card Competition Act)。該法案旨在減少可能轉(zhuǎn)嫁給消費者的信用卡交易費用。羅茲曼說:“我認為，至少在信用卡問題上，一些(政治)分割線開始變得有點模糊了。”

然而，目前還不清楚這些措施是否會成功。例如，考恩華盛頓研究集團(Cowen Washington Research Group)分析師賈雷特·塞伯格(Jaret Seiberg)在最近的一份研究報告中寫道，民主黨人“可能會接受”霍利提出的法案，因為進步派長期以來一直支持聯(lián)邦利率上限。但他說，該計劃可能沒有足夠的支持來克服參議院的阻撓，在共和黨控制的眾議院也幾乎無望通過。塞伯格稱："我們看不到立法限制信用卡利率的前景。"

美國消費者金融保護局還卷入了最高法院的一場法律斗爭，根據(jù)結(jié)果，這場斗爭有可能從賬簿上抹去所有機構(gòu)的規(guī)則制定。

美國聯(lián)邦政府對信用卡利率沒有設置上限

隨著疫情時期的通脹以40年來最快的速度推高了食品、住房和其他消費品的價格，美國人越來越依賴信用卡來支付賬單。紐約聯(lián)儲表示，信用卡是“最普遍的家庭債務形式”，而且使用范圍還在不斷擴大。該機構(gòu)表示，目前新開的信用卡賬戶比2019年多了7000萬個。隨著美聯(lián)儲提高基準利率以降低通脹，利率已經(jīng)上升。

美國國家消費者法律中心副主任勞倫?桑德斯(Lauren Saunders)表示，由于銀行的“自我約束”，信用卡利率基本上保持在36%以下，盡管這對信用卡用戶來說仍然“非常高”。

不過，她說，目前的聯(lián)邦法律一般不會對利率設定上限。但也有一些例外:《軍人貸款法案》(Military Lending Act)規(guī)定，現(xiàn)役軍人及其家屬的消費信貸利率上限為36%。聯(lián)邦特許信用合作社有18%的上限。

過去的立法提案也曾試圖削減信用卡利率。例如，佛蒙特州參議員伯尼·桑德斯(Bernie Sanders)。紐約州民主黨眾議員亞歷山大·奧卡西奧-科爾特斯(Alexandria Ocasio-Cortez)在2019年提出了一項措施——在美國將信用卡利率限制在15%。

伊利諾伊州民主黨眾議員Jesús“Chuy”García、威斯康星州共和黨議員格倫·格羅斯曼(Glenn Grothman)提議在2021年將消費貸款利率的上限設定為36%。他的辦公室說，格羅斯曼計劃明年重新引入這項立法。格羅斯曼在一封電子郵件中表示:“36%的利率上限已被證明是一項非常有效的措施，可以保護現(xiàn)役軍人及其家人免受掠奪性貸款行為的侵害。我們?yōu)槭裁床话淹瑯拥谋Ｗo擴大到退伍軍人和所有美國人呢?”

金融服務業(yè)基本上仍反對設置上限。代表銀行和信用合作社等放貸機構(gòu)的八個行業(yè)團體9月份致信霍利參議員，稱他提出的上限將產(chǎn)生不利影響，包括限制信貸的可用性，取消或減少現(xiàn)金返還獎勵等流行的信用卡功能。根據(jù)美聯(lián)儲2022年發(fā)布的一項研究，利息收入占公司信用卡利潤的80%。

如何將個人信用卡利率降至0%？

羅斯曼對消費者的一般建議是:讓你的個人信用卡利率為0%。這意味著每月按時足額支付賬單。這樣的客戶不會被收取利息，而那些每月都有貸款余額的客戶通常會產(chǎn)生利息費用。他舉例說，即使利率被限制在15%或18%，這一建議也不會改變。羅斯曼說：“(這樣的利率)會更好，但在我看來并不容易?！?/p>

根據(jù)環(huán)聯(lián)的數(shù)據(jù)，美國信用卡平均余額接近6000美元。根據(jù)羅斯曼的數(shù)據(jù)，按18%的利率計算，根據(jù)上述平均余額，持卡人每月以最低還款額還款將負債206個月，利息支出總額為7575美元。后一個數(shù)字不包括償還本金的款項。他說：“最低還款額是殘酷的。你的債務可能會拖上幾十年?！?/p>