水滴保：已建成基于數(shù)智化的保險產(chǎn)品全流程風(fēng)險管理方案

近日，由分子實(shí)驗室主辦的“2023分子烏鎮(zhèn)保險科技節(jié)”盛大落幕， 作為一年一度的行業(yè)盛會，此次大會以“覓知音”為主題，企業(yè)高管、專家學(xué)者共聚一堂，對行業(yè)備受關(guān)注的保險數(shù)智化轉(zhuǎn)型、中介高質(zhì)量發(fā)展、健康險可持續(xù)增長等問題進(jìn)行了深度探討。

水滴公司總精算師滕輝受邀參加本次大會并發(fā)表主旨演講，滕輝表示，風(fēng)險管理并不復(fù)雜，但相對瑣碎，傳統(tǒng)依賴人工篩查的方式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要有全流程的風(fēng)險管理意識，以及系統(tǒng)性的數(shù)智化解決方案。

傳統(tǒng)保險風(fēng)險管理模式面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)下，隨著帶病體保險產(chǎn)品、專病保險產(chǎn)品等的陸續(xù)出現(xiàn)，保險產(chǎn)品形態(tài)越來越復(fù)雜，銷售與客戶交互的線上化遷移，也促使保險觸達(dá)客戶和服務(wù)客戶的手段也日趨多樣，保險產(chǎn)品全流程中風(fēng)險類型增多。傳統(tǒng)的核保和風(fēng)控模式不一定適合當(dāng)前復(fù)雜的情況，這對風(fēng)險管理提出了更高的要求。

滕輝表示，以核保為例，大多前端核保技術(shù)還停留在通過苛刻條件的設(shè)置來進(jìn)行風(fēng)險阻攔，而不是通過對風(fēng)險的正確識別來反向推動產(chǎn)品的合理定價。保險服務(wù)需要多環(huán)節(jié)、多鏈條，多節(jié)點(diǎn)之間相互配合，任何一個環(huán)節(jié)有問題，都會最終影響到客戶對保險產(chǎn)品和服務(wù)的體驗，所以保險風(fēng)險管理也應(yīng)該從全局考慮。

從保險全流程來看，水滴保將風(fēng)險類型分為六大類，分別為：逆選擇及不合理投保風(fēng)險、套利風(fēng)險、理賠欺詐風(fēng)險、觸達(dá)風(fēng)險、客訴風(fēng)險及服務(wù)品質(zhì)風(fēng)險。 水滴?，F(xiàn)已建成基于數(shù)智化的保險產(chǎn)品全流程風(fēng)險管理方案， 高效助力業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營。

水滴?；跀?shù)智化的保險產(chǎn)品全流程風(fēng)險管理方案

水滴保智能風(fēng)險管理方案覆蓋了從線上保險交易到保險理賠服務(wù)的全流程，聚合了287個風(fēng)控特征，基于風(fēng)控模型及算法，能夠?qū)崟r識別用戶情緒和意向判斷，甄別潛在風(fēng)險。同時，搭建智能核保平臺、智能理賠平臺、風(fēng)控策略中心、風(fēng)控處置平臺等，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)測、分級和快速處置。

數(shù)據(jù)顯示，水滴保數(shù)智化全流程風(fēng)險管理方案已經(jīng)實(shí)現(xiàn)保險交易和服務(wù)場景全覆蓋，服務(wù)場景風(fēng)險監(jiān)控覆蓋率100%，最近三個月累計風(fēng)險識別505萬次，近三個月累計核保3900萬件，用戶意圖識別準(zhǔn)確率達(dá)96.7%，理賠反欺詐模型準(zhǔn)確率為89%，風(fēng)險策略執(zhí)行調(diào)用平均耗時僅為7毫秒。

滕輝介紹，一方面，數(shù)智化全流程風(fēng)險管理方案可以為合作的保險公司攔截某些高風(fēng)險客戶，進(jìn)行有效控費(fèi)、減損降本；另一方面，在風(fēng)險前置的基礎(chǔ)上，可以更好的進(jìn)行產(chǎn)品供給側(cè)的創(chuàng)新。

數(shù)智化的風(fēng)險管理可以為產(chǎn)品設(shè)計和定價提供依據(jù)，推動一些相對前沿的產(chǎn)品面世。例如，此前水滴保上線了國內(nèi)首款免健康告知重疾險產(chǎn)品“水滴藍(lán)海系列重疾險”，今年6月上線了國內(nèi)首款含硼中子治療等海外創(chuàng)新療法的百萬醫(yī)療險，推出行業(yè)首款白血病復(fù)發(fā)險，以及針對乳腺癌患者、糖尿病患者、三高群體等的專病保險。

事實(shí)上，有相當(dāng)一部分“不合理投?！钡娘L(fēng)險源自于客戶沒有合適的保險選擇。水滴保全鏈路風(fēng)險管理方案能夠根據(jù)客戶情況，并進(jìn)行有針對性的推薦，在一定程度上也避免了后續(xù)的理賠爭端。

例如，楊女士患有乳腺癌，在水滴保購買短期重疾產(chǎn)品時，由于不符合健康告知，被水滴保風(fēng)控攔截支付，后續(xù)為客戶推薦專病產(chǎn)品，經(jīng)過線上人工核保，成功完成購買。最近1個月，水滴保風(fēng)控模型累計為超過2萬客戶提供帶病體投保建議，單場景下推薦準(zhǔn)確率可達(dá)99.7%。