微信首款保險(xiǎn)產(chǎn)品上線，這個(gè)爆款或是保險(xiǎn)業(yè)洗牌的開始

本文來自“36氪”，作者為張雨忻。

最近，微信悄悄上線了自己的第一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。而這款產(chǎn)品，很有可能成為讓眾多保險(xiǎn)公司“如夢初醒”甚至“如坐針氈”的爆款產(chǎn)品。

11月2日，部分微信用戶打開微信的錢包頁面時(shí)，會發(fā)現(xiàn)在九宮格里多了“保險(xiǎn)服務(wù)”這一項(xiàng)。點(diǎn)開“保險(xiǎn)服務(wù)”，進(jìn)入的便是“微保”的頁面，可以看到一款叫做“微醫(yī)?！钡慕】惦U(xiǎn)產(chǎn)品。

騰訊(00700)稱，目前保險(xiǎn)服務(wù)尚處于公測階段，全國僅有1%的微信用戶可以看到。

微信要賣保險(xiǎn)這事兒，是20天前傳出來的消息。

10月11日，由騰訊持股57.8%的微民保險(xiǎn)代理有限公司獲得保監(jiān)會的批復(fù)，準(zhǔn)許經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。借微民保險(xiǎn)獲得一張保險(xiǎn)代理牌照的騰訊作為大股東，將貢獻(xiàn)出微信和QQ這兩大國民級產(chǎn)品作為其銷售渠道。其中，微信將更有可能作為主陣地。

而昨天出現(xiàn)在微信中的“微保平臺”就是微民保險(xiǎn)代理有限公司的線上平臺。

騰訊曾表示，自己不僅僅只想做一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品代理銷售平臺，而是想做一個(gè)定制化平臺，在市場上已有的高度同質(zhì)化保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，由合作伙伴開發(fā)一些定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而這次出現(xiàn)在微信中的首款產(chǎn)品——“微醫(yī)保·醫(yī)療險(xiǎn)”就是一款高度定制化的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。研究它的條款你會發(fā)現(xiàn)，它幾乎可以稱得上目前市面上條款最優(yōu)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

這款產(chǎn)品突破醫(yī)保報(bào)銷限制，對國內(nèi)公立醫(yī)院的自費(fèi)項(xiàng)目、自費(fèi)藥都能賠付。具體來說，包含300萬的一般醫(yī)療保障，并針對保監(jiān)會定義的高發(fā)100種重大疾病提供600萬重疾醫(yī)療保障，即100種重疾都能獲得0免賠100%賠付的保障。

而它的價(jià)格卻非常親民。以有社保的人為例，21周歲216元，26周歲276元，31周歲372元，36周歲456元。這個(gè)價(jià)格低于市場上幾乎所有同類健康險(xiǎn)產(chǎn)品，包括眾安保險(xiǎn)力推的尊享e生。

除了高性價(jià)比的優(yōu)勢外，微醫(yī)保在服務(wù)層面也做了很多創(chuàng)新，包括急速賠付、快速就醫(yī)、押金墊付、專家預(yù)約、專人陪診、專家病房/手術(shù)安排等等。這都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以做到的。

超高性價(jià)比+創(chuàng)新型服務(wù)，再搭上微信這個(gè)超級渠道，微醫(yī)保具備了一個(gè)爆款保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具備的所有條件。

這個(gè)產(chǎn)品的開發(fā)是由泰康在線完成的，它和眾安保險(xiǎn)(06060)一樣，是一家持有牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。當(dāng)然，不排除騰訊向其注入了部分?jǐn)?shù)據(jù)上的支持。

騰訊+泰康在線的組合，外加一個(gè)優(yōu)秀的爆款產(chǎn)品，足夠讓眾安保險(xiǎn)緊張一回了。

在微醫(yī)保上線之前，眾安保險(xiǎn)的尊享e生可以說是性價(jià)比最高、最互聯(lián)網(wǎng)化的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。某一線美元基金投資人表示，“尊享e生在2017年上半年保費(fèi)已經(jīng)做到了20億以上?！边@相比2016年2.1億的總保費(fèi)是個(gè)巨大的增長。

而如今，騰訊入局，勢必加速攪動這剛有一絲漣漪的池水。

不同于退運(yùn)險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等低客單價(jià)的產(chǎn)品，對于健康險(xiǎn)這樣已經(jīng)有一定價(jià)格門檻的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，用戶一定會反復(fù)對比各家產(chǎn)品的性價(jià)比。而隨著越來越多的用戶涌入微保平臺購買微醫(yī)保，勢必倒逼其他保險(xiǎn)公司加入渠道戰(zhàn)，甚至價(jià)格戰(zhàn)的行列。

慘痛的價(jià)格戰(zhàn)如果真的到來，最終也將不可避免的引發(fā)行業(yè)的變革和洗牌。一位業(yè)內(nèi)人士對36氪說：“這款產(chǎn)品對保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，可能不亞于余額寶對傳統(tǒng)理財(cái)市場的沖擊?！?/strong>

回過頭看余額寶，它在2013年所做出的大膽嘗試有兩個(gè)：1、在渠道上，把理財(cái)產(chǎn)品放到支付寶這樣一個(gè)超級APP當(dāng)中售賣，并且與支付環(huán)節(jié)完全打通;2、在產(chǎn)品上，改變了貨幣基金一直以來的購買體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了秒級贖回到賬，讓貨幣基金幾乎等同于現(xiàn)金。

雖然說，要將一款全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接推向C端市場比理財(cái)產(chǎn)品要難的多，但微醫(yī)保這個(gè)產(chǎn)品，可能是健康險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種范圍內(nèi)，渠道+產(chǎn)品創(chuàng)新做的最激進(jìn)的一次了，它會比其他產(chǎn)品都更有機(jī)會點(diǎn)燃消費(fèi)市場。

跳出這個(gè)產(chǎn)品，對于任何一家保險(xiǎn)公司來說，騰訊都可以算是他們夢寐以求的合作伙伴——這是一個(gè)價(jià)值連城的流量入口。

據(jù)騰訊2017年二季度財(cái)報(bào)，截至6月底，微信月活躍賬戶數(shù)達(dá)到9.63億，QQ月活躍賬戶數(shù)為8.5億。截至2016年12月底，騰訊移動支付的月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過6億。

借著微信的寶地，微保還在醞釀更多的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

微保董事長劉家明在接受新華網(wǎng)采訪時(shí)表示，希望把微保做成一個(gè)有騰訊特色的平臺，未來要繼續(xù)挖掘騰訊本身跟保險(xiǎn)相關(guān)的一些場景和數(shù)據(jù)，補(bǔ)齊不同的險(xiǎn)種。在健康險(xiǎn)之后，微保還會陸續(xù)推出的車險(xiǎn)以及與騰訊的虛擬場景相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這跟騰訊的想法也非常契合。騰訊表示，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺大多采用大賣場形式，每個(gè)險(xiǎn)種都可以看到十幾家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，用戶很難做出選擇。所以微保選了一條不一樣的路——每個(gè)險(xiǎn)種只推出2-3個(gè)產(chǎn)品，簡化條款，加大保障范圍，增強(qiáng)理賠跟進(jìn)，并精準(zhǔn)地匹配用戶需求。

自進(jìn)入2017年以來，騰訊明顯加快了在保險(xiǎn)業(yè)布局的節(jié)奏。

1月，騰訊與高領(lǐng)資本共同收購英杰華人壽保險(xiǎn)有限公司的部分股份，交易完成后，騰訊持有英杰華人壽保險(xiǎn)的20%股份 ;緊接著在2月，保監(jiān)會批復(fù)了和泰人壽的開業(yè)，騰訊旗下獨(dú)資子公司在其中的出資比例達(dá)15%;9月，騰訊持股10.42%的眾安保險(xiǎn)也在香港IPO，并且股價(jià)節(jié)節(jié)攀升。

所以在未來，眾安、和泰、英杰華都有可能成為微保的合作方。騰訊除了提供流量入口，提供定制保險(xiǎn)產(chǎn)品所需的場景和數(shù)據(jù)，還會圍繞微信進(jìn)行產(chǎn)品的營銷運(yùn)營活動，包括朋友圈精準(zhǔn)廣告。

而對于第一個(gè)吃螃蟹的泰康在線來說，它無疑享受了第一波微信流量的紅利。但如此低價(jià)的一款產(chǎn)品很可能利潤空間非常低，甚至虧本賣。所以，在更多玩家進(jìn)來之前，泰康在線也需要把握有限的時(shí)間窗口，建立起自己的品牌壁壘。

騰訊在保險(xiǎn)行業(yè)要下的這盤棋，才剛剛開始。(編輯：胡敏)