銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》

智通財(cái)經(jīng)APP獲悉，1月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》?！兑?guī)則》明確要求一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均應(yīng)制定產(chǎn)品說明書，并應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)類型，對(duì)產(chǎn)品宣傳材料、保障水平、利益演示等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)披露，充分揭示產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性和各類風(fēng)險(xiǎn)特征，并明示交費(fèi)方式、退保損失等產(chǎn)品關(guān)鍵內(nèi)容。此外，《規(guī)則》還要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)，并取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)低演示利率水平。同時(shí)，給予保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)調(diào)整時(shí)間，切實(shí)防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

原文如下：

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》

為堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，維護(hù)人民根本利益，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布了《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)則》）。

《規(guī)則》作為《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2022年第8號(hào)）的配套文件，通過明確各類型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的具體要求，全面規(guī)范保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露行為，加大公司信息披露力度，不斷提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

《規(guī)則》明確要求一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均應(yīng)制定產(chǎn)品說明書，并應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)類型，對(duì)產(chǎn)品宣傳材料、保障水平、利益演示等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)披露，充分揭示產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性和各類風(fēng)險(xiǎn)特征，并明示交費(fèi)方式、退保損失等產(chǎn)品關(guān)鍵內(nèi)容。

《規(guī)則》要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)，并取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)低演示利率水平。同時(shí)，給予保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)調(diào)整時(shí)間，切實(shí)防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就發(fā)布

《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》答記者問

為堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，維護(hù)人民根本利益，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)則》）。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者提問。

一、出臺(tái)《規(guī)則》的背景是什么？

制定《規(guī)則》的目的是在原保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（保監(jiān)會(huì)令2009年第3號(hào)）基礎(chǔ)上，結(jié)合最新監(jiān)管實(shí)踐，對(duì)不同設(shè)計(jì)類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露要求進(jìn)行重新梳理并細(xì)化，以便消費(fèi)者更全面、清楚地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能作用，便于消費(fèi)者自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

《規(guī)則》做為《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（銀保監(jiān)會(huì)令2022年第8號(hào)）的配套文件，通過明確各類型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露的具體要求，全面規(guī)范保險(xiǎn)公司產(chǎn)品信息披露行為，加大公司信息披露力度，不斷提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二、《規(guī)則》的主要內(nèi)容有哪些？

《規(guī)則》共八章三十二條。第一章總則，明確了保險(xiǎn)公司一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)按照設(shè)計(jì)類型，對(duì)產(chǎn)品宣傳材料、保障水平、利益演示等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)披露，充分揭示產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性和各類風(fēng)險(xiǎn)特征，并明示交費(fèi)方式、退保損失等產(chǎn)品關(guān)鍵內(nèi)容。同時(shí)，明確要求一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均應(yīng)制定產(chǎn)品說明書。第二章普通型產(chǎn)品信息披露，明確了普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)披露的具體內(nèi)容。第三章分紅型產(chǎn)品信息披露，明確了分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、公開披露信息、紅利通知、回訪等方面要求。同時(shí)，首次提出要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)。第四章萬能型產(chǎn)品信息披露，明確了萬能型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、公開披露信息、交費(fèi)提示、保單狀態(tài)報(bào)告、回訪等方面要求。第五章投資連結(jié)型產(chǎn)品信息披露，明確了投資連結(jié)型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)、公開披露信息、投資賬戶公告、保單狀態(tài)報(bào)告、回訪等方面要求。第六章其他一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露，明確了特定類型產(chǎn)品（如稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)）、特殊渠道（如互聯(lián)網(wǎng)），對(duì)產(chǎn)品信息披露有特殊要求的，從其相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章監(jiān)督管理，明確銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司違反本規(guī)則，將采取相應(yīng)監(jiān)管措施。第八章附則明確了規(guī)則的施行時(shí)間，以及新老政策銜接等事宜。

三、《規(guī)則》有哪些產(chǎn)品披露的新要求需要關(guān)注？

《規(guī)則》首次提出要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)，同時(shí)取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)低演示利率水平。我們認(rèn)為，取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)整分紅型保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)為兩檔演示，并調(diào)低演示利率水平，一方面與市場(chǎng)利率長(zhǎng)期走低趨勢(shì)相符；另一方面也有利于引導(dǎo)行業(yè)關(guān)注自身利差損風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，合理引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者預(yù)期。另外，我們學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，要求保險(xiǎn)公司披露分紅型產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率，有助于提升分紅型保險(xiǎn)的透明度，切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于

印發(fā)一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

信息披露規(guī)則的通知

銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕24號(hào)

各銀保監(jiān)局，各人身保險(xiǎn)公司：

現(xiàn)將《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)

2022年12月30日

一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露行為，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，根據(jù)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法》（中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2022年第8號(hào)），制定本規(guī)則。

第二條 保險(xiǎn)公司一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)按照設(shè)計(jì)類型，對(duì)產(chǎn)品保障水平、利益演示等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)披露，充分揭示產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性和各類風(fēng)險(xiǎn)特征，并明示交費(fèi)方式、退保損失等產(chǎn)品關(guān)鍵內(nèi)容。

第三條 保險(xiǎn)公司銷售一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供產(chǎn)品說明書。其中，分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)要求演示產(chǎn)品未來的利益給付。

第四條 保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的，所提供的投保單應(yīng)當(dāng)包含投保人確認(rèn)欄，由投保人通過線上或者線下形式，全文抄錄或者其他方式錄入語句“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”，并簽字確認(rèn)。

第五條 保險(xiǎn)公司銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)在公司官方網(wǎng)站、公司官方公眾服務(wù)號(hào)等自營(yíng)平臺(tái)為投保人提供保單狀態(tài)報(bào)告、紅利通知等信息查詢路徑，并按投保人要求，通過郵寄、電子郵件等形式，及時(shí)將相關(guān)利益信息材料送達(dá)投保人。

第六條 保險(xiǎn)公司銷售普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得與銀行儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)、基金、國(guó)債等進(jìn)行收益簡(jiǎn)單比較，也不得對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中，向投保人提供投訴電話或者其他投訴渠道信息。

第二章 普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露

第七條 普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）產(chǎn)品基本特征

產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式、保單利益、等待期、猶豫期等。

（二）利益演示

1.以表格形式演示普通型保險(xiǎn)各保單年度末的保單利益，表格中至少應(yīng)當(dāng)包括以下要素：

（1）各年度保險(xiǎn)費(fèi)及累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)；

（2）滿期給付、身故給付、疾病給付、醫(yī)療補(bǔ)償、退保金等保證利益。

2.保險(xiǎn)期間10年或者少于10年的，應(yīng)當(dāng)逐年演示各保單年度末的保單利益；保險(xiǎn)期間大于10年的，應(yīng)當(dāng)逐年演示前10年各保單年度末的保單利益。

（三）猶豫期及退保

1.猶豫期的起算時(shí)間、天數(shù)及投保人在猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利；

2.猶豫期后退保需扣除的費(fèi)用以及退保金的計(jì)算方法。

第三章 分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露

第八條 分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）風(fēng)險(xiǎn)提示

在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號(hào)的黑體字突出提示該產(chǎn)品為分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保單持有人可以保單紅利的形式享有保險(xiǎn)公司分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的盈余分配權(quán)，提示未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的。其中，采用增額方式分紅的，應(yīng)當(dāng)特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件。

（二）產(chǎn)品基本特征

產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式、保單利益，以及分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要投資策略等。

（三）紅利及紅利分配

1.說明產(chǎn)品的紅利來源，包括死差、費(fèi)差、利差等，并作出簡(jiǎn)要解釋；

2.說明產(chǎn)品紅利分配的方式，屬于現(xiàn)金紅利還是增額紅利，是否具有終了紅利，并作出簡(jiǎn)要解釋；

3.說明紅利實(shí)現(xiàn)方式，包括直接領(lǐng)取、抵交保險(xiǎn)費(fèi)、累積生息或者其他方式；

4.說明紅利分配政策以及確定保單紅利水平的影響因素。

（四）利益演示

1.以表格形式演示分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品各保單年度末的保單利益，表格中至少應(yīng)當(dāng)包括以下要素：

（1）各年度保險(xiǎn)費(fèi)及累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)；

（2）滿期給付、身故給付、退保金等保證利益；

（3）當(dāng)年度紅利、累積紅利等非保證利益。

采用增額方式分紅的，可以在表格中演示終了紅利，但應(yīng)當(dāng)特別說明終了紅利的領(lǐng)取條件。紅利累積生息利率不得高于產(chǎn)品評(píng)估利率。

2.保險(xiǎn)公司對(duì)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。

3.保險(xiǎn)期間10年或者少于10年的，應(yīng)當(dāng)逐年演示各保單年度末的保單利益；保險(xiǎn)期間大于10年的，應(yīng)當(dāng)逐年演示前10年各保單年度末的保單利益。

4.利益演示應(yīng)當(dāng)用醒目字體標(biāo)明該利益演示是基于公司的精算及其他假設(shè)，不代表公司歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的。

5.利益演示時(shí)，不得披露用于演示的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)率。

（五）猶豫期及退保

1.猶豫期的起算時(shí)間、天數(shù)及投保人在猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利；

2.猶豫期后退保需扣除的費(fèi)用以及退保金的計(jì)算方法。

第九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同條款中約定每年至少向投保人提供一份紅利通知。紅利通知應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)單信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)單編號(hào)、保險(xiǎn)單生效日、投保人姓名、被保險(xiǎn)人姓名、報(bào)告期間等；

（二）保單各年度保險(xiǎn)費(fèi)以及至上一保單年度末該投保人已分配的紅利總額；

（三）紅利分配政策；

（四）本年度公司紅利分配額度以及分配給投保人的紅利總額；

（五）本年度分配給該投保人的紅利。

第十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年分紅方案宣告后15個(gè)工作日內(nèi)，在公司官方網(wǎng)站上披露該分紅期間下各分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率。采用現(xiàn)金紅利分配方式的，披露現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率。采用增額紅利分配方式的，披露增額紅利實(shí)現(xiàn)率和終了紅利實(shí)現(xiàn)率。各產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率計(jì)算方法：

（一）現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率=實(shí)際派發(fā)的現(xiàn)金紅利金額/紅利利益演示的現(xiàn)金紅利金額；

（二）增額紅利實(shí)現(xiàn)率=實(shí)際派發(fā)的紅利保額/紅利利益演示的紅利保額；

（三）終了紅利實(shí)現(xiàn)率=實(shí)際派發(fā)的終了紅利金額/紅利利益演示的終了紅利金額。

保險(xiǎn)公司在計(jì)算各產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率時(shí)，以4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率為利益演示基礎(chǔ)。

若同一產(chǎn)品對(duì)應(yīng)不同賬戶，應(yīng)當(dāng)分別披露該產(chǎn)品不同賬戶下的紅利實(shí)現(xiàn)率。除向投保人提供紅利通知書和在公司官方網(wǎng)站披露紅利實(shí)現(xiàn)率外，保險(xiǎn)公司不得向公眾披露或者宣傳分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)成果或者分紅水平。

第十一條 分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品的回訪應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：確認(rèn)投保人是否知悉宣傳材料上的利益演示是基于公司精算假設(shè)，保單的紅利分配是不確定的。

第四章 萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露

第十二條 產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）風(fēng)險(xiǎn)提示

1.在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號(hào)的黑體字提示該產(chǎn)品為萬能型產(chǎn)品，結(jié)算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。

2.提供靈活交費(fèi)方式的，還應(yīng)當(dāng)特別提示投保人停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果。

（二）產(chǎn)品基本特征

萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)作原理，產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式、保單利益，以及萬能險(xiǎn)的主要投資策略等。

（三）保單賬戶

1.保單賬戶價(jià)值的計(jì)算說明；

2.逐項(xiàng)列明收取的各項(xiàng)費(fèi)用、費(fèi)用扣除比例（或者金額）及扣費(fèi)時(shí)間；

3．提供持續(xù)獎(jiǎng)金的，說明持續(xù)獎(jiǎng)金發(fā)放的條件和金額。

（四）利益演示

1.以表格形式演示萬能型產(chǎn)品各保單年度末的保單利益，表格中至少應(yīng)當(dāng)包括以下要素：

（1）期交或者躉交保險(xiǎn)費(fèi)、追加保險(xiǎn)費(fèi)以及累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)；

（2）收取的各項(xiàng)費(fèi)用，其中初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等主要費(fèi)用需逐項(xiàng)列明；

（3）進(jìn)入萬能保單賬戶的價(jià)值；

（4）不同假設(shè)結(jié)算利率下，各保單年度末保單賬戶價(jià)值、身故給付金額和現(xiàn)金價(jià)值。

2.保險(xiǎn)公司對(duì)萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用最低保證利益演示和萬能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。

3.保險(xiǎn)期間10年或者少于10年的，應(yīng)當(dāng)逐年演示各保單年度末的保單利益；保險(xiǎn)期間大于10年的，應(yīng)當(dāng)逐年演示前10年各保單年度末的保單利益。

4.利益演示時(shí)，應(yīng)當(dāng)注明用于演示的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品的假設(shè)結(jié)算利率，并用醒目字體注明該利益演示是基于公司的精算及其他假設(shè)，不代表公司歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，實(shí)際保單賬戶利益可能低于利益演示水平。

（五）猶豫期及退保

1.猶豫期的起算時(shí)間、天數(shù)，及投保人在猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利。

2.猶豫期后退保需扣除的費(fèi)用以及退保金的計(jì)算方法。

第十三條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以不低于萬能產(chǎn)品的結(jié)息頻率在公司官方網(wǎng)站上公布當(dāng)次的日結(jié)算利率和年化結(jié)算利率。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司官方網(wǎng)站上保留至少最近10年萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品各次結(jié)算利率的歷史信息，供社會(huì)公眾查詢。運(yùn)作時(shí)間不足10年的，應(yīng)當(dāng)保留萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品開辦以來各次結(jié)算利率的全部歷史信息。

第十四條 保單期滿前，保單賬戶余額不足以支付當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)及其他費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過電話、短信等形式催告投保人，并且告知不按時(shí)支付相關(guān)費(fèi)用的法律后果。

第十五條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同條款中約定每年至少向投保人提供一份保單狀態(tài)報(bào)告。保單狀態(tài)報(bào)告應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)單信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)單編號(hào)、保險(xiǎn)單生效日、投保人姓名、被保險(xiǎn)人姓名、報(bào)告期間等。

（二）報(bào)告期內(nèi)本保單賬戶價(jià)值變動(dòng)情況：

1.期初保單賬戶價(jià)值；

2.本期保單賬戶價(jià)值增加情況，包括基本保險(xiǎn)費(fèi)、額外保險(xiǎn)費(fèi)、躉交保險(xiǎn)費(fèi)、追加保險(xiǎn)費(fèi)、累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)、初始費(fèi)用（扣除項(xiàng)）、保單賬戶結(jié)算收益、持續(xù)獎(jiǎng)金等；

3.本期保單賬戶價(jià)值減少情況，包括風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、部分領(lǐng)取等；

4.期末保單賬戶價(jià)值。

（三）報(bào)告期內(nèi)各月的年化結(jié)算利率。

保單狀態(tài)報(bào)告不得用于銷售宣傳等其他目的。

第十六條 萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品回訪應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

（一）確認(rèn)投保人是否知悉超過最低保證利率的收益是不確定的，收益多少取決于公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況；

（二）確認(rèn)投保人是否知悉費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除的比例或者金額。

第十七條 保險(xiǎn)公司在向個(gè)人客戶銷售萬能型產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過問卷等形式對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知并由投保人簽字確認(rèn)。風(fēng)險(xiǎn)告知中包括但不限于費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除比例或者金額、賬戶價(jià)值計(jì)算方法，以及投資收益不確定和退保損失等情況。

保險(xiǎn)公司不得在風(fēng)險(xiǎn)告知過程中誤導(dǎo)投保人或者代為操作，確保風(fēng)險(xiǎn)告知結(jié)果的真實(shí)性和有效性。

第五章 投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露

第十八條 保險(xiǎn)公司開發(fā)的投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品賦予投保人在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款和投保單中載明。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單上注明是否在猶豫期內(nèi)將合同約定的保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶。

選擇在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的投保人，在猶豫期內(nèi)解除合同的，除保單工本費(fèi)和資產(chǎn)管理費(fèi)以外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還賬戶余額以及其他收取的各項(xiàng)費(fèi)用；選擇猶豫期滿后將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的投保人，在猶豫期內(nèi)解除合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還除保單工本費(fèi)以外的其他全部保險(xiǎn)費(fèi)。

第十九條 投資連結(jié)型產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）風(fēng)險(xiǎn)提示

1.在產(chǎn)品說明書顯著位置用比正文至少大一號(hào)的黑體字提示該產(chǎn)品為投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)。

2.提供靈活交費(fèi)方式的，還應(yīng)當(dāng)特別提示投保人停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果。

（二）產(chǎn)品基本特征

投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)作原理，產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保范圍、保險(xiǎn)期間、交費(fèi)方式等。

（三）投資賬戶情況說明

1.產(chǎn)品所連結(jié)的各投資賬戶的資產(chǎn)配置目標(biāo)、原則、投資策略、投資工具及比例等。

2.產(chǎn)品所連結(jié)的各投資賬戶過去10年每月末賬戶賣出單位價(jià)格變化圖；投資賬戶運(yùn)作時(shí)間不足10年的，則為其存續(xù)時(shí)間內(nèi)每月末賬戶的賣出單位價(jià)格變化圖。

3.各投資賬戶提取的各項(xiàng)費(fèi)用及提取時(shí)間。

4.投資單位價(jià)值評(píng)估方法。

5.各投資賬戶面臨的主要投資風(fēng)險(xiǎn)。

6.在投資賬戶設(shè)定投資業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)的情況下，說明投資業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)及計(jì)算方法。

委托商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)托管的投連產(chǎn)品，還應(yīng)當(dāng)披露資產(chǎn)托管銀行名稱。

7.投資賬戶相互轉(zhuǎn)換情況。

（四）利益演示

1.利益演示應(yīng)當(dāng)以表格形式預(yù)測(cè)投資部分的未來利益給付情況，且至少應(yīng)當(dāng)包括以下項(xiàng)目：

（1）期交或者躉交保險(xiǎn)費(fèi)、追加保險(xiǎn)費(fèi)以及累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)；

（2）收取的各項(xiàng)費(fèi)用，其中初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等主要費(fèi)用需逐項(xiàng)列明；

（3）進(jìn)入投資賬戶的價(jià)值；

（4）不同假設(shè)投資回報(bào)率下的投資賬戶價(jià)值、身故給付金額和現(xiàn)金價(jià)值。

2.保險(xiǎn)公司對(duì)投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用樂觀、中性、不利三檔情景演示產(chǎn)品未來的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、3.5%和1%。

3.保險(xiǎn)期間10年或者少于10年的，應(yīng)當(dāng)逐年演示各保單年度末的保單利益；保險(xiǎn)期間大于10年的，應(yīng)當(dāng)逐年演示前10年各保單年度末的保單利益。

4．利益演示應(yīng)當(dāng)注明投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)資產(chǎn)的假設(shè)投資回報(bào)率，并用醒目字體標(biāo)明該利益演示基于公司的投資收益假設(shè)，不代表公司歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也不代表對(duì)公司未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，實(shí)際投資收益可能出現(xiàn)負(fù)值。

（五）猶豫期及退保

1.猶豫期的起算時(shí)間及天數(shù)。

2.投保人在猶豫期內(nèi)的選擇權(quán)以及不同選擇權(quán)下猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)退還的金額。

3.猶豫期后退保需扣除的費(fèi)用以及退保金的計(jì)算方法。

第二十條 保單期滿前，保單賬戶余額不足以支付當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)及其他費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)催告投保人，并且告知不按時(shí)支付相關(guān)費(fèi)用的法律后果。

第二十一條 開辦投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司每周應(yīng)當(dāng)至少在公司官方網(wǎng)站或者具有較大影響力的全國(guó)性媒體上公告一次投資賬戶單位價(jià)格。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司官方網(wǎng)站上保留至少最近10年的投資賬戶單位價(jià)格歷史信息；運(yùn)作時(shí)間不足10年的，應(yīng)當(dāng)保留投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品開辦以來投資賬戶單位價(jià)格的全部歷史信息。

保險(xiǎn)公司在公司官方網(wǎng)站上公布的投資賬戶單位價(jià)格的歷史信息應(yīng)當(dāng)方便公眾查詢。

第二十二條 開辦投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司每半年應(yīng)當(dāng)至少在公司官方網(wǎng)站及具有較大影響力的全國(guó)性媒體上發(fā)布一次信息公告。信息公告應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

（一）各投資賬戶簡(jiǎn)介，包括投資策略、主要投資工具及各類資產(chǎn)比例；

（二）各投資賬戶財(cái)務(wù)狀況的簡(jiǎn)要說明；

（三）列表比較各投資賬戶自設(shè)立以來各年度的投資回報(bào)率；

（四）投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品賬戶資產(chǎn)估值原則，包括上市交易和未上市交易的各類證券品種的估值原則和處理方法；

（五）投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品賬戶投資回報(bào)率，及其他涉及業(yè)績(jī)表現(xiàn)的財(cái)務(wù)指標(biāo)計(jì)算公式；

（六）報(bào)告期末股票資產(chǎn)中各行業(yè)股票市值及占比；

（七）報(bào)告期末債券資產(chǎn)中各類債券賬面余額及占比，不同信用等級(jí)的債券賬面余額及占比；

（八）報(bào)告期末基金資產(chǎn)中各類基金凈值及占比；

（九）報(bào)告期內(nèi)資產(chǎn)托管銀行變更情況；

（十）其他根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求應(yīng)當(dāng)公開披露的信息。

第二十三條 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)投連產(chǎn)品，發(fā)生銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的應(yīng)當(dāng)發(fā)布臨時(shí)報(bào)告的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定披露信息。

第二十四條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同條款中約定每年向投保人提供一份保單狀態(tài)報(bào)告,保單狀態(tài)報(bào)告應(yīng)當(dāng)包含以下內(nèi)容：

（一）保險(xiǎn)單信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)單編號(hào)、保險(xiǎn)單生效日、投保人姓名、被保險(xiǎn)人姓名、報(bào)告期間等；

（二）保單周年日（若保單周年日為資產(chǎn)評(píng)估日）或者保單周年日后第一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日（若保單周年日為非資產(chǎn)評(píng)估日）各投資賬戶余額，包括持有的單位數(shù)、單位價(jià)值、賬戶價(jià)值總額；

（三）報(bào)告期間保單項(xiàng)下各投資單位數(shù)變動(dòng)情況及報(bào)告期初和期末各投資賬戶余額；

（四）逐筆列示報(bào)告期間內(nèi)發(fā)生的期交或者躉交保險(xiǎn)費(fèi)、部分領(lǐng)取、賬戶轉(zhuǎn)換、保單管理費(fèi)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、追加保險(xiǎn)費(fèi)等事項(xiàng)；

（五）報(bào)告期間發(fā)生的其他需要告知投保人的重要信息。

保單狀態(tài)報(bào)告不得用于銷售宣傳等其他目的。

第二十五條 投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品回訪應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

（一）確認(rèn)投保人是否知悉投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)是不確定的，實(shí)際投資收益可能會(huì)出現(xiàn)虧損；利益演示僅基于假定的投資收益，不代表未來的實(shí)際收益；

（二）確認(rèn)投保人是否知悉費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除比例或者金額。

第六章 其他一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露

第二十六條 個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)、費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品信息披露按照銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十七條 銀行代理渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道、電話銷售渠道的產(chǎn)品信息披露，如有特殊要求的，按照銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 監(jiān)督管理

第二十八條 保險(xiǎn)公司違反本規(guī)則有關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

第八章 附 則

第二十九條 本規(guī)則適用于人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露要求。

第三十條 本規(guī)則自2023年6月30日起施行。自本規(guī)則施行之日起，保險(xiǎn)公司報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)審批或者備案的一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合本規(guī)則要求。

第三十一條 一年期以上普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品審批或者備案材料向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送。

第三十二條 本規(guī)則由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

本文來源于“中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)”，智通財(cái)經(jīng)編輯：楚蕓瑋。