香港出臺私銀約章：強(qiáng)調(diào)客戶風(fēng)險管理 提高打擊洗錢效率

香港香港金融管理局及私人財(cái)富管理公會6月8日公布，私人財(cái)富管理公會采納《私人財(cái)富管理行業(yè)公平待客約章》（《約章》）。金管局表示，《約章》標(biāo)志著香港私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)承諾支持和落實(shí)公平待客原則的里程碑。相關(guān)47家機(jī)構(gòu)（名單見下列表）須貫徹展現(xiàn)公平待客為其經(jīng)營模式的核心，以進(jìn)一步提高客戶對私人財(cái)富管理行業(yè)的信心及信任。

智通財(cái)經(jīng)了解到，《約章》中明確，私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)向客戶提供貸款時，貸款額不應(yīng)超出客戶的承擔(dān)能力。私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)備有政策及程序以確?？蛻裘靼淄顿Y的性質(zhì)與風(fēng)險，并確保對該客戶作出的建議或招攬行為在所有情況下均屬合理適當(dāng)。尤其是私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在向客戶提供有關(guān)衍生產(chǎn)品或任何杠桿式交易的服務(wù)時，應(yīng)確保客戶擁有足夠凈資產(chǎn)來承受風(fēng)險及潛在虧損。

為落實(shí)《約章》，私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)亦支持制定清晰的內(nèi)部政策及程序，以確保執(zhí)行客戶盡職審查，以及參與國際間打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的工作時，提高透明度、合理性及效率。此外，私人財(cái)富管理公會與香港銀行公會及金管局合作編制一份有關(guān)“自動交換財(cái)務(wù)帳戶資料”（一般稱為「AEOI」）的便覽。AEOI是香港參與國際間提升稅務(wù)透明度及打擊跨境逃稅的行動。該便覽有助解答銀行客戶對相關(guān)新發(fā)展的常見問題，以及幫助客戶和準(zhǔn)客戶了解其申報(bào)責(zé)任(http://www.pwma.org.hk/Uploads/59157a5a6ad05.pdf)。

此外，按照《約章》的精神，私人財(cái)富管理公會最近亦已優(yōu)化其《道德及操守準(zhǔn)則》 (http://www.pwma.org.hk/Uploads/592e3b6accecc.pdf)，就客戶資料保密及銷售由機(jī)構(gòu)自家發(fā)行的投資產(chǎn)品方面提供更具體指引。

金管局總裁陳德霖表示：“要維持香港作為亞洲首屈一指的私人財(cái)富管理中心的競爭力，私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)須具備良好企業(yè)文化及公平待客。 很高興私人財(cái)富管理公會全力支持私人銀行落實(shí)這原則，并在今天公布《公平待客約章》。”金管局已發(fā)出通告，表明期望全港所有私人銀行履行《約章》的承諾，其高級管理層和董事局須確保銀行及相關(guān)員工遵守《約章》的原則。

私人財(cái)富管理公會主席盧彩云表示，私人財(cái)富管理公會的成員機(jī)構(gòu)于4月28日舉行的周年大會一致通過支持實(shí)施《約章》。

附件1：《私人財(cái)富管理行業(yè)公平待客約章》

《私人財(cái)富管理行業(yè)公平待客約章》（《約章》）參考了本地與海外良好的銀行經(jīng)營手法及二十國集團(tuán)的《保障金融消費(fèi)者的高層次原則》，是本港銀行支持及落實(shí)公平待客原則的承諾?！都s章》旨在補(bǔ)充而非改變現(xiàn)行法規(guī)或銀行與客戶之間現(xiàn)行的章則及條款。

原則

私人財(cái)富管理公會的會員同意支持及落實(shí)以下原則：

1.產(chǎn)品及客戶服務(wù)應(yīng)根據(jù)客戶的需要而設(shè)計(jì)。私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)向客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)前，應(yīng)先評估客戶的財(cái)政能力及需要。在提供意見或銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)就客戶本身的財(cái)務(wù)及背景狀況和有關(guān)金融產(chǎn)品或

客戶服務(wù)的復(fù)雜性作出充分考慮，并顧及客戶的利益。

2.私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)列明和清楚解釋產(chǎn)品的主要特點(diǎn)、涉及的風(fēng)險和條款，包括任何向客戶收取的費(fèi)用、傭金或收費(fèi)。在銷售前后和銷售過程中都應(yīng)該向客戶提供適當(dāng)?shù)馁Y料。

3.所有向客戶提供的推廣資料和訊息都應(yīng)該準(zhǔn)確無誤和容易明白，并避免作出或運(yùn)用含有誤導(dǎo)成分的陳述或促銷手法。

4.私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶提供合理渠道，以便他們作出申索、提出投訴、尋求補(bǔ)償，并且不應(yīng)對客戶轉(zhuǎn)換其他私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)設(shè)下不合理的阻礙。

5.鑒于消費(fèi)者亦有其本身的責(zé)任，私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)同政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他有關(guān)各方推動金融教育，以促進(jìn)公眾的金融知識。

落實(shí)上述原則的實(shí)例如下。

落實(shí)《私人財(cái)富管理行業(yè)的公平待客約章》原則的實(shí)例

第1項(xiàng)原則：

產(chǎn)品及客戶服務(wù)應(yīng)根據(jù)客戶的需要而設(shè)計(jì)。私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)向客戶提供產(chǎn)品或服務(wù)前，應(yīng)先評估客戶的財(cái)政能力及需要。在提供意見或銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)就客戶本身的財(cái)務(wù)及背景狀況和有關(guān)金融產(chǎn)品或客戶服務(wù)的復(fù)雜性作出充分考慮，并顧及客戶的利益。

實(shí)例：

（1）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其客戶的需要，而不是只為了爭取最高利潤而設(shè)計(jì)產(chǎn)品及客戶服務(wù)。

（2）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)向客戶提供貸款時，貸款額不應(yīng)超出客戶的承擔(dān)能力。

（3）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)備有政策及程序以確保客戶明白投資的性質(zhì)與風(fēng)險，并確保對該客戶作出的建議或招攬行為在所有情況下均屬合理適當(dāng)。尤其是私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在向客戶提供有關(guān)衍生產(chǎn)品或任何杠桿式交易的服務(wù)時，應(yīng)確?？蛻魮碛凶銐騼糍Y產(chǎn)來承受風(fēng)險及潛在虧損。

（4）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)備有政策及程序以協(xié)助識別及處理在其日常業(yè)務(wù)過程中與客戶之間衍生的任何利益沖突，包括就機(jī)構(gòu)自家發(fā)行的投資產(chǎn)品，向客戶作出建議或招攬的政策及程序。私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量避免利益沖突，而當(dāng)無法避免時，應(yīng)確保其客戶得到公平的對待。例如，薪酬政策的設(shè)計(jì)應(yīng)確保并非單純以銷售人員在營業(yè)額方面的表現(xiàn)來計(jì)算其花紅，而是以某種方式鼓勵他們以負(fù)責(zé)任的態(tài)度行事，從而減低發(fā)生利益

沖突及提供偏頗意見的機(jī)會，和防止不當(dāng)銷售手法、過度冒險或其他不負(fù)責(zé)任的做法。

（5）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力向職員提供培訓(xùn)，并培育具備高道德水平及專業(yè)水準(zhǔn)的人才。

第2項(xiàng)原則：

私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)列明和清楚解釋產(chǎn)品的主要特點(diǎn)、涉及的風(fēng)險和條款，包括任何向客戶收取的費(fèi)用、傭金或收費(fèi)。在銷售前后和銷售過程中都應(yīng)該向客戶提供適當(dāng)?shù)馁Y料。

實(shí)例：

（1）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)備有政策及程序，以確保執(zhí)行客戶盡職審查，以及參與國際間打擊洗錢及恐怖分子資金籌集的工作時，提高透明度、合理性及效率。

（2）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)向有意購買某項(xiàng)服務(wù)或產(chǎn)品的客戶清楚解釋有關(guān)服務(wù)或產(chǎn)品的主要特點(diǎn)，包括利率、費(fèi)用及收費(fèi)。以定期存款為例，如容許客戶未到期前提取存款，私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)清楚說明涉及的費(fèi)用及

收費(fèi)。以貸款為例，私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)與客戶訂立合約前應(yīng)清楚說明如客戶逾期還款或提前還款須付的利率及任何費(fèi)用或收費(fèi)。私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在更改其服務(wù)或產(chǎn)品所收取的利率、費(fèi)用及收費(fèi)前給予客戶合理期限的通知，并在通知內(nèi)清楚列明相關(guān)的更改。

（3）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售過程中向客戶充分披露產(chǎn)品特點(diǎn)及風(fēng)險，以便客戶于投資產(chǎn)品前了解相關(guān)風(fēng)險及費(fèi)用。

第3項(xiàng)原則：

所有向客戶提供的推廣資料和訊息都應(yīng)該準(zhǔn)確無誤和容易明白，并避免作出或運(yùn)用含有誤導(dǎo)成分的陳述或促銷手法。

實(shí)例：

（1）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在推廣資料中作出持平及充分的披露，并且不應(yīng)運(yùn)用誤導(dǎo)或其他不公平的銷售手法。

（2）如優(yōu)惠有附帶條件，該等條件應(yīng)在實(shí)際可行的情況下，盡量于推廣資料內(nèi)清楚列明。私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在介紹優(yōu)惠及回報(bào)的同時，應(yīng)列明產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險。

第4項(xiàng)原則：

私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)向客戶提供合理渠道，以便他們作出申索、提出投訴、尋求補(bǔ)償，并且不應(yīng)對客戶轉(zhuǎn)換其他私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)設(shè)下不合理的阻礙。

實(shí)例：

（1）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)就投訴程序向客戶提供清晰易明的資料。

（2）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)備有程序確保對客戶投訴展開全面及迅速的調(diào)查，并使投訴獲得完滿解決。

（3）如客戶決定將戶口轉(zhuǎn)至另一間私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，“原來”的私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶提供協(xié)助，例如向客戶提供設(shè)在有關(guān)戶口的常行指示、直接付款授權(quán)及自動記帳的清單。此舉有助客戶作出適當(dāng)安排，以避免逾期或遺漏付款、交易遭拒及被收取罰款或手續(xù)費(fèi)等。

第5項(xiàng)原則：

鑒于消費(fèi)者亦有其本身的責(zé)任，私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)同政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他有關(guān)各方推動金融教育，以促進(jìn)公眾的金融知識。

實(shí)例：

（1）私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在適當(dāng)?shù)那闆r下支持政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他金融服務(wù)業(yè)或公共組織的工作，協(xié)助現(xiàn)有及潛在客戶建立相關(guān)知識、技巧與信心，以讓其適當(dāng)了解風(fēng)險、作出有根據(jù)的選擇、知道尋求協(xié)助的途徑，

以及采取有效行動來改善財(cái)務(wù)狀況。例如，有些私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)為不認(rèn)識衍生工具的客戶提供有關(guān)方面的培訓(xùn)，并且就一些具備特殊結(jié)構(gòu)、特點(diǎn)及風(fēng)險的其他財(cái)富管理產(chǎn)品（如對沖基金、私募股權(quán)基金）提供培

訓(xùn)。

（2）如香港存款保障委員會刊發(fā)小冊子以教導(dǎo)公眾認(rèn)識香港存款保障計(jì)劃，屬香港存款保障計(jì)劃的計(jì)劃成員的私人財(cái)富管理機(jī)構(gòu)應(yīng)支持及協(xié)助向其客戶派發(fā)該等小冊子，以供客戶參考。

附件2：全體47間私人財(cái)富管理成員機(jī)構(gòu)支持及落實(shí)《約章》

1.荷蘭銀行

2.中國農(nóng)業(yè)銀行香港分行

3.澳新銀行集團(tuán)有限公司

4.中國銀行（香港）有限公司

5.中銀國際有限公司

6.交通銀行股份有限公司香港分行

7.東亞銀行有限公司

8.瑞士嘉盛銀行

9.瑞士寶盛銀行有限公司

10.BankofMontreal

11.BankofNewYorkMellon

12.BankofSingapore Limited

13.法國巴黎銀行香港分行

14.瑞意銀行

15.東方匯理財(cái)富管理

16.中信銀行(國際)有限公司

17.中國建設(shè)銀行(亞洲)股份有限公司

18.中國民生銀行香港分行

19.創(chuàng)興銀行有限公司

20.法國工商投資服務(wù)有限公司

21.花旗銀行

22.花旗私人客戶業(yè)務(wù),花旗銀行(香港)有限公司

23.瑞士信貸銀行股份有限公司香港分行

24.中國信讬商業(yè)銀行股份有限公司

25.大新銀行有限公司

26.星展銀行(香港)有限公司

27.德意志銀行香港分行

28.華美銀行香港分行

29.EdmonddeRothschild(Suisse)S.A.,HongKongBranch

30.瑞士盈豐銀行股份有限公司

31.高盛(亞洲)有限責(zé)任公司

32.恒生銀行

33.香港上海滙豐銀行有限公司

34.中國工商銀行(亞洲)有限公司

35.JPMorganChase Bank,NationalAssociation

36.LGT皇家銀行(香港)

37.摩根士丹利亞洲國際有限公司

38.野村國際(香港)有限公司

39.華僑永亨銀行有限公司

40.瑞士百達(dá)銀行

41.加皇投資管理(亞洲)有限公司

42.上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司,香港分行

43.渣打銀行(香港)有限公司

44.UnionBancairePrivee,UBPSAHongKongBranch

45.瑞士銀行

46.瑞萬通博財(cái)富管理(香港)有限公司

47.永隆銀行