中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

智通財(cái)經(jīng)APP獲悉，10月22日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：一是連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。二是連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上。三是連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。四是保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上?！锻ㄖ愤€對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的在線運(yùn)營(yíng)能力、在線服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等提多方面出了明確的要求。

以下為通知全文：

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)
人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

各銀保監(jiān)局，各保險(xiǎn)公司，各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)，為加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)同意，現(xiàn)就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、加強(qiáng)能力建設(shè)，提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平

（一）本通知所稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開(kāi)宣傳和銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。本通知所稱(chēng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括各保險(xiǎn)公司（包括相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（包括保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)）。

符合本通知有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不滿(mǎn)足相關(guān)條件的，不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)為全國(guó)性機(jī)構(gòu)。涉及線上線下融合開(kāi)展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。

（二）保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)的技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力，選擇符合互聯(lián)網(wǎng)渠道特征的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品上線銷(xiāo)售，強(qiáng)化銷(xiāo)售過(guò)程管理，健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

保險(xiǎn)公司應(yīng)借助科技手段優(yōu)化產(chǎn)品供給、改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效率，推廣具有風(fēng)險(xiǎn)保障或長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）保險(xiǎn)公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：

1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%。

2.連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上。

3.連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。

4.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為C級(jí)（合格）及以上。

5.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件。上季度末償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率滿(mǎn)足前款要求的指標(biāo)。

（四）保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備高效、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。能夠支持互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)屬管理，具有與業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的并發(fā)處理能力，以及完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)手段和管理體系。

保險(xiǎn)公司應(yīng)具有滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展所需要的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行獨(dú)立核算。

（五）保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)在線運(yùn)營(yíng)能力，符合如下要求：

1.在線投保。支持在線向消費(fèi)者展示全部投保資料，遠(yuǎn)程獲取必要投保信息，能夠?qū)崿F(xiàn)投保人和被保險(xiǎn)人所在地確認(rèn)、本人身份識(shí)別等基本功能。

2.在線核保。應(yīng)盡快全面實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司應(yīng)用科技手段改進(jìn)核保質(zhì)量，提升核保效率，進(jìn)一步提高反欺詐能力和水平，探索差異化、智能化核保。

3.在線承保。支持在線確認(rèn)投保意愿、完成保費(fèi)收支，實(shí)現(xiàn)猶豫期退保等功能，并出具合法有效的電子保單。

4.在線服務(wù)。各銷(xiāo)售平臺(tái)均實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者咨詢(xún)、查詢(xún)、保全、退保、理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，不斷提升在線服務(wù)水平，確保在保單有效期內(nèi)持續(xù)提供不低于同類(lèi)在售業(yè)務(wù)線下服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)支持。

（六）保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立便捷高效的在線服務(wù)體系，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不低于如下要求：

1.保險(xiǎn)公司應(yīng)保障每日無(wú)間斷在線服務(wù)，消費(fèi)者咨詢(xún)或服務(wù)請(qǐng)求接通率不低于95%。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)為消費(fèi)者自主購(gòu)買(mǎi)、自助服務(wù)提供全面的技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)人員可應(yīng)消費(fèi)者要求在線提供互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)和服務(wù)，交流頁(yè)面實(shí)時(shí)展示所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及客服工號(hào)。保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售考核指標(biāo)掛鉤。

3.互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)盡快全面實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)核保、實(shí)時(shí)承保，如需進(jìn)行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)于收到完整的投保資料1個(gè)工作日內(nèi)通知投保人，并盡快完成承保。

4.互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)使用電子保單，載明委托中介機(jī)構(gòu)信息（如有），應(yīng)自承保后2個(gè)工作日內(nèi)送達(dá)投保人。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)應(yīng)根據(jù)投保人要求及時(shí)提供紙質(zhì)保單。

5.保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)向消費(fèi)者持續(xù)提供在線保全服務(wù)，在線保全事項(xiàng)應(yīng)在申請(qǐng)?zhí)峤缓?個(gè)工作日內(nèi)處理完畢。由于特殊情況無(wú)法在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成的，應(yīng)及時(shí)向申請(qǐng)人說(shuō)明原因并告知處理進(jìn)度。

6.保險(xiǎn)公司接收到投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的保險(xiǎn)事故通知后，應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)一次性給予理賠指導(dǎo)；在接收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后，保險(xiǎn)公司認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)于2個(gè)工作日內(nèi)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充；在接收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求及完整材料后，于5個(gè)工作日內(nèi)作出核定，并于作出核定后1個(gè)工作日內(nèi)通知申請(qǐng)人；如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至30日。

7.互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線申請(qǐng)退保，應(yīng)在1個(gè)工作日內(nèi)核定并通知申請(qǐng)人；如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至3個(gè)工作日。

8.互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)投訴管理，設(shè)立在線投訴渠道，接收到投訴后1個(gè)工作日內(nèi)與投訴人取得聯(lián)系，提高辦理效率，探索建立投訴回訪機(jī)制。

（七）保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)審慎篩選合作方，嚴(yán)格管控銷(xiāo)售行為，保障服務(wù)品質(zhì)。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，具備符合第（五）（六）條要求的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)能力。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的客戶(hù)服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售考核指標(biāo)掛鉤。

二、實(shí)施業(yè)務(wù)專(zhuān)屬管理，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序

（八）保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施專(zhuān)屬管理，使用符合本通知有關(guān)規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，遵循網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)、銷(xiāo)售管理等經(jīng)營(yíng)規(guī)則。保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)符合精算原理，可保利益清晰明確，條款設(shè)計(jì)及費(fèi)率厘定依法合規(guī)、公平合理。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司應(yīng)用數(shù)字工具、科技手段提供差異化定價(jià)、精細(xì)化服務(wù)，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的人身風(fēng)險(xiǎn)保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄需求。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍限于意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）、定期壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得上線經(jīng)營(yíng)，不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

（九）保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)滿(mǎn)足如下要求：

1.產(chǎn)品名稱(chēng)應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷(xiāo)售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售。非互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不得使用相關(guān)字樣。

2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營(yíng)的特征。保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于35%；保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。

3.產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費(fèi)方式。保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分期繳費(fèi)的、每期繳費(fèi)金額應(yīng)一致，保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。

4. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)做到保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致，不得通過(guò)退保費(fèi)用、調(diào)整現(xiàn)金價(jià)值利率等方式變相改變實(shí)際存續(xù)期間。

5.保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算，應(yīng)當(dāng)采用未滿(mǎn)期凈保費(fèi)計(jì)算方法，其計(jì)算公式為：最低現(xiàn)金價(jià)值=凈保費(fèi)×（1-m/n），其中，m為已生效天數(shù)，n為保險(xiǎn)期間的天數(shù)，經(jīng)過(guò)日期不足一日的按一日計(jì)算。

6.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

（十）保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，報(bào)送材料除符合保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理相關(guān)監(jiān)管規(guī)定外，還應(yīng)報(bào)送精算報(bào)告，并在精算報(bào)告中列明產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)在精算報(bào)告中列明預(yù)期賠付率；保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品如使用再保險(xiǎn)數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)定價(jià)的，應(yīng)指明銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布或者指定相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)布的最新發(fā)生率表，列明平均折算比率。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品須在精算報(bào)告中列明中介費(fèi)用率上限，項(xiàng)下不得直接列支因互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)所產(chǎn)生的信息技術(shù)支持和信息技術(shù)服務(wù)類(lèi)費(fèi)用，不得突破或變相突破預(yù)定附加費(fèi)用率上限。

保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或備案本《通知》第（十三）條所列互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，還應(yīng)在提交材料中列明分支機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)名錄。

（十一）保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)符合本通知第（三）至第（六）條。

保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)（除護(hù)理險(xiǎn)）產(chǎn)品，除符合前款外，還應(yīng)滿(mǎn)足上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰。

保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，須符合如下條件：

1.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%。

2.連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力溢額超過(guò)30億元。

3.連續(xù)四個(gè)季度（或兩年內(nèi)六個(gè)季度）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在A類(lèi)以上。

4.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰。

5.保險(xiǎn)公司公司治理評(píng)估為B級(jí)（良好）及以上。

6.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

（十二）保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、合作期限、爭(zhēng)議解決預(yù)案、違約責(zé)任及客戶(hù)投訴處理機(jī)制等。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)（除定期壽險(xiǎn)）和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)符合如下條件：

1.具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。

2.具有完備的銷(xiāo)售管理、保單管理、客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)，以及安全、高效、實(shí)時(shí)的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程。

3.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰。

4.銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

（十三）保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除符合前述基本條件，還需在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司，或與其他已開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)，確保銷(xiāo)售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

保險(xiǎn)公司開(kāi)展其他互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)具備不低于同類(lèi)在售業(yè)務(wù)的線下服務(wù)能力。

（十四）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或委托中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)于投保前進(jìn)行適當(dāng)性評(píng)估，科學(xué)評(píng)估消費(fèi)者在線購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、享受保險(xiǎn)服務(wù)的行為能力，堅(jiān)持向消費(fèi)者銷(xiāo)售與其風(fēng)險(xiǎn)保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（十五）保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)核保管理，掌握全量核保信息，確保核保獨(dú)立性，不得降低核保標(biāo)準(zhǔn)，減輕核保責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)告知文本由保險(xiǎn)公司制定并提供，滿(mǎn)足內(nèi)容清晰明確、文字淺顯易懂、表達(dá)簡(jiǎn)潔流暢的基本要求，減少生僻術(shù)語(yǔ)的使用。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得擅自改變和減少告知內(nèi)容，不得誘導(dǎo)投保人虛假陳述。

三、充實(shí)監(jiān)管機(jī)制手段，強(qiáng)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管

（十六）保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全業(yè)務(wù)回溯機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期按要求開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動(dòng)采取關(guān)注、調(diào)整改進(jìn)、主動(dòng)報(bào)告及信息披露等措施。保險(xiǎn)公司總精算師是互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯工作的直接責(zé)任人，應(yīng)按要求組織實(shí)施回溯工作，確保所用數(shù)據(jù)全面真實(shí)，計(jì)算方法符合精算原理，整改措施及時(shí)有效。

（十七）保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)于每年3月20日前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)提交上年度經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告（模板詳見(jiàn)附件2，報(bào)告數(shù)據(jù)應(yīng)截至上年度12月31日），完成互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及信息披露登記。

保險(xiǎn)公司如需調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的，應(yīng)在自營(yíng)平臺(tái)、代銷(xiāo)中介機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)及各產(chǎn)品銷(xiāo)售頁(yè)面提前10日連續(xù)公告。公告內(nèi)容應(yīng)包括業(yè)務(wù)范圍調(diào)整決定、原因及服務(wù)保障措施等，調(diào)整工作應(yīng)于每年4月1日前全部完成?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍收窄的，還應(yīng)通過(guò)有效途徑對(duì)已投?？蛻?hù)專(zhuān)門(mén)提示。

（十八）保險(xiǎn)公司違反本通知有關(guān)規(guī)定的，視情況采取監(jiān)管談話、風(fēng)險(xiǎn)提示和依法在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新產(chǎn)品等監(jiān)管措施，并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。

保險(xiǎn)公司委托中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違反本通知有關(guān)規(guī)定的，對(duì)保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)同查同處，同類(lèi)業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一的裁量標(biāo)準(zhǔn)。

（十九）銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯情況，啟動(dòng)質(zhì)詢(xún)、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項(xiàng)。保險(xiǎn)公司存在未按照通知要求定期回溯、回溯數(shù)據(jù)不真實(shí)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期未改善等情況，除按照第 （十八）條規(guī)則予以處理外，銀保監(jiān)會(huì)還將向董事會(huì)提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)依法追究公司主要負(fù)責(zé)人及相關(guān)管理人員責(zé)任。

（二十）保險(xiǎn)公司因互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品存在重大違法違規(guī)、嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益受到行政處罰的，應(yīng)及時(shí)制定消費(fèi)者權(quán)益保障和整改方案，并向社會(huì)公告。

（二十一）本通知所指精算責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率，計(jì)算公式參見(jiàn)附件1。

本通知所指重大行政處罰，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到下列行政處罰：限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證、公司高管被撤銷(xiāo)任職資格或者行業(yè)禁入處罰。

（二十二）自本通知印發(fā)之日起，此前規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。

對(duì)已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司給予過(guò)渡期。保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，在充分評(píng)估、做好預(yù)案的前提下推進(jìn)存量互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，并于2021年12月31日前全面符合本通知各項(xiàng)要求。

保險(xiǎn)公司應(yīng)自本通知印發(fā)后第二個(gè)季度開(kāi)始試運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯機(jī)制,銀保監(jiān)會(huì)指定行業(yè)組織協(xié)助實(shí)施相關(guān)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯機(jī)制自2023年1月1日起正式實(shí)施。

附件：1.關(guān)于責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率計(jì)算公式的說(shuō)明

2.2XXX年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳

2021年10月12日

附件1

關(guān)于責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率計(jì)算公式的說(shuō)明

責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率＝（資產(chǎn)－其他負(fù)債＋費(fèi)用調(diào)整項(xiàng)）÷責(zé)任準(zhǔn)備金

其中：“資產(chǎn)”“其他負(fù)債”“費(fèi)用調(diào)整項(xiàng)”均取自保險(xiǎn)公司母公司口徑的財(cái)務(wù)報(bào)表。有關(guān)口徑如下：

1.資產(chǎn)：指總資產(chǎn)扣除應(yīng)收分保準(zhǔn)備金、應(yīng)收分保賬款和其他資產(chǎn)項(xiàng)目中與分出攤余成本有關(guān)的項(xiàng)目。

2.其他負(fù)債：指總負(fù)債除準(zhǔn)備金相關(guān)負(fù)債、與保單利益相關(guān)的其他負(fù)債、次級(jí)定期債務(wù)和資本補(bǔ)充債券賬面價(jià)值與認(rèn)可負(fù)債的差額、應(yīng)付分保賬款的負(fù)債金額。其中，準(zhǔn)備金相關(guān)負(fù)債指壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、保戶(hù)儲(chǔ)金及投資款和獨(dú)立賬戶(hù)負(fù)債；與保單利益相關(guān)的其他負(fù)債指應(yīng)當(dāng)給付的效力終止保單的現(xiàn)金價(jià)值及其他應(yīng)給付但尚未實(shí)際支付的保險(xiǎn)利益，包括但不限于應(yīng)付滿(mǎn)期金、應(yīng)付退保金、應(yīng)付紅利金等；次級(jí)定期債務(wù)和資本補(bǔ)充債券的認(rèn)可負(fù)債按保險(xiǎn)公司償付能力規(guī)則相關(guān)規(guī)定計(jì)算。

3.費(fèi)用調(diào)整項(xiàng):指按下表計(jì)算的保險(xiǎn)公司總費(fèi)用加權(quán)之和，總費(fèi)用包括業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、傭金及手續(xù)費(fèi)。加權(quán)系數(shù)如下：

4.責(zé)任準(zhǔn)備金：包括長(zhǎng)期險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、短險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、與保單利益相關(guān)的其他負(fù)債，不包括分紅保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備及萬(wàn)能保險(xiǎn)特別儲(chǔ)備?！柏?zé)任準(zhǔn)備金”指以上各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金凈額合計(jì)，其中責(zé)任準(zhǔn)備金凈額＝直接業(yè)務(wù)＋分入業(yè)務(wù)－分出業(yè)務(wù)。

附件2

2XXX年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告

一、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況

（一）意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況。包括：業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)，保費(fèi)規(guī)模、保單件數(shù)、承保人數(shù)等；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)指標(biāo)，主流產(chǎn)品形態(tài)、自營(yíng)和中介業(yè)務(wù)占比，保險(xiǎn)期間等；業(yè)務(wù)持續(xù)性指標(biāo)，成本費(fèi)用情況、盈利性等。

（二）人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況。同（一）。

（三）健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況。除前述外，應(yīng)列明經(jīng)營(yíng)區(qū)域及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)相關(guān)內(nèi)容。

（四）年金保險(xiǎn)。同（一）。

二、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)

（一）基本情況。包括：上年度償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)、責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管相關(guān)指標(biāo)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)等情況。

（二）業(yè)務(wù)范圍調(diào)整情況及相關(guān)保障措施。包括：是否需要開(kāi)展業(yè)務(wù)范圍調(diào)整，及觸發(fā)調(diào)整的原因。

（三）互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況。包括：在售產(chǎn)品列表，報(bào)告期內(nèi)停售產(chǎn)品列表及原因，報(bào)告期內(nèi)新審批或備案產(chǎn)品列表。

三、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)回溯工作情況

（一）上年度回溯工作情況。包括：四次業(yè)務(wù)回溯工作時(shí)間和方法，回溯情況及采取的相應(yīng)措施，對(duì)公司定價(jià)科學(xué)性的整體判斷。

（二）上年一季度業(yè)務(wù)回溯情況。包括：納入定價(jià)回溯的各互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基本信息及再保險(xiǎn)安排，相關(guān)指標(biāo)回溯情況、原因及合理性評(píng)估，保險(xiǎn)公司采取的措施。

（三）上年二季度業(yè)務(wù)回溯情況。同（二）。

（四）上年三季度業(yè)務(wù)回溯情況。同（二）。

（五）上年四季度業(yè)務(wù)回溯情況。同（二）。

四、存在風(fēng)險(xiǎn)和主要問(wèn)題

當(dāng)前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和主要問(wèn)題。

五、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃及政策建議

今后一年保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)發(fā)展計(jì)劃，以及對(duì)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管的意見(jiàn)建議。

本文編選自中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站；智通財(cái)經(jīng)編輯：文文。