央行：引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務(wù)本源

智通財(cái)經(jīng)APP獲悉，9月30日，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》答記者問(wèn)時(shí)表示，人民銀行研究制定了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持“支付為民”，以提升個(gè)人銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效為核心，統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控，引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務(wù)本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的銀行賬戶服務(wù)。

人民銀行針對(duì)開(kāi)戶痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題提出，充分利用存量銀行賬戶，推進(jìn)開(kāi)戶難“源頭治理”。鼓勵(lì)商業(yè)銀行充分利用個(gè)人已開(kāi)立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個(gè)人負(fù)擔(dān)、保護(hù)個(gè)人合法權(quán)益，不強(qiáng)制要求個(gè)人在本行新開(kāi)戶，并為個(gè)人提供便利的異地開(kāi)立、補(bǔ)換卡等服務(wù)，減少個(gè)人因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開(kāi)戶。

全文如下：

　　中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》答記者問(wèn)

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)的決策部署，助力優(yōu)化就業(yè)環(huán)境，建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)解決流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人工資卡開(kāi)戶難問(wèn)題，近日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），現(xiàn)就有關(guān)情況答記者問(wèn)。

Q:《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)的背景是什么？

A：近期，一些地方的流動(dòng)就業(yè)群體反映，到商業(yè)銀行開(kāi)戶需出具各種證明文件，存在個(gè)人工資卡開(kāi)戶難等問(wèn)題。人民銀行對(duì)此高度重視，組織力量進(jìn)行深入核查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)上述問(wèn)題主要有兩方面原因，一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪，銀行普遍加強(qiáng)了賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理。2020年10月公安部會(huì)同工信部、人民銀行等部門(mén)開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)以來(lái)，全國(guó)共查處買(mǎi)賣銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬(wàn)名，查獲銀行卡61萬(wàn)余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn)其中異地個(gè)人開(kāi)戶的占比較高，從而收緊異地開(kāi)戶政策。另一方面，近年來(lái)商業(yè)銀行按照“了解你的客戶（KYC）”原則不斷加強(qiáng)客戶身份及其開(kāi)戶用途審核，相關(guān)措施具有合理性和必要性，但部分商業(yè)銀行未能采取與客戶風(fēng)險(xiǎn)特征相匹配的差異化身份核實(shí)措施，向客戶“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實(shí)要求，加之宣傳解釋不足，造成客戶誤解和困擾。

為此，人民銀行研究制定了《指導(dǎo)意見(jiàn)》，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，堅(jiān)持“支付為民”，以提升個(gè)人銀行賬戶服務(wù)質(zhì)效為核心，統(tǒng)籌銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控，引導(dǎo)商業(yè)銀行回歸銀行賬戶服務(wù)本源，為客戶提供便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的銀行賬戶服務(wù)。

Q:《指導(dǎo)意見(jiàn)》的主要內(nèi)容是什么？

A：人民銀行針對(duì)開(kāi)戶痛點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題提出16條改進(jìn)服務(wù)意見(jiàn)，具體包括：

一是充分利用存量銀行賬戶，推進(jìn)開(kāi)戶難“源頭治理”。鼓勵(lì)商業(yè)銀行充分利用個(gè)人已開(kāi)立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個(gè)人負(fù)擔(dān)、保護(hù)個(gè)人合法權(quán)益，不強(qiáng)制要求個(gè)人在本行新開(kāi)戶，并為個(gè)人提供便利的異地開(kāi)立、補(bǔ)換卡等服務(wù)，減少個(gè)人因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開(kāi)戶。

二是優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開(kāi)戶流程，推進(jìn)開(kāi)戶難“系統(tǒng)治理”。改進(jìn)商業(yè)銀行客戶身份識(shí)別方法，從識(shí)別規(guī)則、識(shí)別結(jié)果運(yùn)用、識(shí)別渠道等推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)系統(tǒng)治理，要求商業(yè)銀行按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則優(yōu)化開(kāi)戶流程。拒絕開(kāi)戶的，要予以復(fù)核。提供簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，減少對(duì)客戶提交證明文件要求。

三是建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，推進(jìn)開(kāi)戶難“綜合治理”。從提升銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控能力、改進(jìn)考核機(jī)制、加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督等三方面，推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)綜合治理，從根本上提升商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)的能力，提出了包括建立跨行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，建立健全賬戶分類分級(jí)管理體系，加強(qiáng)涉詐涉賭資金監(jiān)測(cè)攔截，糾正開(kāi)戶考核機(jī)制，在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布“三級(jí)”服務(wù)監(jiān)督電話等措施。

四是督促責(zé)任落實(shí)，推進(jìn)開(kāi)戶難治理“見(jiàn)實(shí)效”。要求商業(yè)銀行切實(shí)承擔(dān)銀行賬戶服務(wù)主體責(zé)任，實(shí)現(xiàn)涉案賬戶數(shù)量和開(kāi)戶難投訴數(shù)量的“雙降”。人民銀行及時(shí)糾正商業(yè)銀行制度執(zhí)行偏差。

Q:簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)如何便利個(gè)人開(kāi)戶？

A：為了既做好銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控，又有效滿足個(gè)人正常合理開(kāi)戶需求，人民銀行指導(dǎo)商業(yè)銀行推出個(gè)人簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，即在“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則下，適當(dāng)放寬開(kāi)戶條件，精簡(jiǎn)輔助身份證明材料，根據(jù)客戶身份識(shí)別程度設(shè)定賬戶功能，并對(duì)簡(jiǎn)易開(kāi)立賬戶建立事前承諾、事中監(jiān)測(cè)和事后跟蹤服務(wù)管理的全生命周期管理機(jī)制。

2021年以來(lái)，各地已陸續(xù)探索開(kāi)展個(gè)人簡(jiǎn)易開(kāi)戶服務(wù)，實(shí)施效果良好，既便利了個(gè)人銀行開(kāi)戶，又有效堵截了不法分子利用銀行賬戶轉(zhuǎn)移非法資金的行為。

Q:為什么要建立健全個(gè)人銀行賬戶分類分級(jí)管理？

A：當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬成為非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式，從案件倒查情況來(lái)看，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬額度明顯超過(guò)了客戶的正常合理需求。

2021年以來(lái)，多家商業(yè)銀行相繼實(shí)施銀行賬戶分級(jí)分類管理，通過(guò)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的“精細(xì)管理”，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大正常客戶的便利化服務(wù)。商業(yè)銀行根據(jù)有關(guān)法律制度，結(jié)合客戶身份、職業(yè)、年齡、交易需求等特征來(lái)綜合判斷客戶風(fēng)險(xiǎn)，并提供與客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的賬戶功能，與客戶約定手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等非柜面業(yè)務(wù)的交易限額和驗(yàn)證方式等。對(duì)于客戶超過(guò)正常資金支付結(jié)算需求而要求開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬的異常行為，納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。此外，商業(yè)銀行還將根據(jù)客戶需求動(dòng)態(tài)調(diào)整賬戶功能，確保分類分級(jí)管理不影響賬戶的正常使用。

與此同時(shí)，銀行賬戶分類分級(jí)管理也為客戶保護(hù)自身資金安全提供了便利，個(gè)人可以根據(jù)需要設(shè)定手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行的交易額度和身份核驗(yàn)方式等，一旦出現(xiàn)個(gè)人銀行賬戶信息和密碼被他人盜用等情況，可以有效保護(hù)資金安全。

Q:人民銀行后續(xù)工作安排有哪些？

A：優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)是貫徹“支付為民”理念的重要手段。下一步，人民銀行將指導(dǎo)各商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的各項(xiàng)工作部署，按照開(kāi)戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)的“兩個(gè)不減、兩個(gè)加強(qiáng)”原則，持續(xù)推動(dòng)建立與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的高水平銀行賬戶服務(wù)體系，讓客戶便利化辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)成為常態(tài)，提升人民群眾銀行賬戶服務(wù)的獲得感、安全感和幸福感。

本文編選自“中國(guó)人民銀行”微信公眾號(hào)；智通財(cái)經(jīng)編輯：黃曉冬。