央行副行長(zhǎng)劉桂平：構(gòu)建普惠金融成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制

智通財(cái)經(jīng)APP獲悉，近日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉桂平發(fā)表題為《關(guān)于中國(guó)普惠金融發(fā)展的幾個(gè)問題 》的文章稱，下一階段需要持續(xù)構(gòu)建成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制，推進(jìn)普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融等融合發(fā)展，打造數(shù)字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)，厚植負(fù)責(zé)任金融理念，積極謀劃金融健康，不斷開創(chuàng)普惠金融新發(fā)展格局。

全文如下：

劉桂平：關(guān)于中國(guó)普惠金融發(fā)展的幾個(gè)問題

作 者：中國(guó)人民銀行黨委委員、副行長(zhǎng) 劉桂平

摘 要：近年來，國(guó)際社會(huì)普遍重視發(fā)展普惠金融，普惠金融理論與實(shí)踐日益豐富，開放與合作不斷深入。在黨中央、國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)普惠金融發(fā)展取得顯著成效，以普惠金融有力支持脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興，助力應(yīng)對(duì)疫情和服務(wù)民生，推動(dòng)構(gòu)建“敢做愿做能做會(huì)做”的普惠金融服務(wù)機(jī)制，不斷完善普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，有效開展普惠金融試點(diǎn)示范，積極參與普惠金融國(guó)際治理，形成了具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展模式。黨的十九屆五中全會(huì)提出“增強(qiáng)金融普惠性”，賦予了普惠金融更深層次的內(nèi)涵。下一階段需要持續(xù)構(gòu)建成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制，推進(jìn)普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融等融合發(fā)展，打造數(shù)字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)，厚植負(fù)責(zé)任金融理念，積極謀劃金融健康，不斷開創(chuàng)普惠金融新發(fā)展格局。

關(guān)鍵詞：普惠金融 發(fā)展沿革 負(fù)責(zé)任金融 金融健康

近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展合作的深化，國(guó)際社會(huì)對(duì)普惠金融的關(guān)注度持續(xù)提升，普惠金融的發(fā)展理念不斷深入人心，普惠金融的理論與實(shí)踐日益豐富完善。在黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)普惠金融發(fā)展取得了令人矚目的成就。站在“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的歷史交匯點(diǎn)，我們既要以史為鑒，認(rèn)真總結(jié)普惠金融發(fā)展的國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，更要開創(chuàng)未來，堅(jiān)持人民利益至上，堅(jiān)定不移貫徹新發(fā)展理念，大力推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，努力讓人民群眾的金融獲得感成色更足、幸福感更可持續(xù)、安全感更有保障，為第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的如期實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)更多金融智慧、金融方案和金融力量。

一、全球普惠金融發(fā)展沿革

普惠金融的初衷在于應(yīng)對(duì)金融排斥現(xiàn)象。從全球范圍看，受各種因素影響，大量民眾曾長(zhǎng)期被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外。在金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的欠發(fā)達(dá)國(guó)家，很多群體沒有銀行賬戶，或者即使有賬戶也難以獲得進(jìn)一步的金融服務(wù);有些群體的貸款需求無(wú)法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，不得不受到高利貸盤剝;即使在金融體系健全的發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，相對(duì)弱勢(shì)的群體也常常會(huì)得不到有效的金融服務(wù)。正是為了解決這些問題，普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。普惠金融發(fā)展到今天，在國(guó)際上經(jīng)歷了幾個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。

20世紀(jì)70年代以來，一些發(fā)展中國(guó)家開始探索小額信貸等實(shí)踐，形成了現(xiàn)代普惠金融的雛形。孟加拉國(guó)、印度、印度尼西亞、菲律賓、巴西、玻利維亞、埃及等國(guó)都推出過小額信貸項(xiàng)目，一般認(rèn)為以孟加拉國(guó)的格萊珉銀行為先驅(qū)。穆罕默德·尤努斯于1974年在孟加拉國(guó)試驗(yàn)開展小額信貸，并于1983年創(chuàng)辦格萊珉銀行，主要以貧困農(nóng)戶(特別是婦女)為目標(biāo)客戶，提供小額短期貸款，整貸零還;無(wú)須抵押擔(dān)保，以五人小組聯(lián)保，相互監(jiān)督;收取一定比例的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金;執(zhí)行小組會(huì)議等制度，檢查項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，同時(shí)還交流致富信息，提高貸款人的經(jīng)營(yíng)能力。該模式改變了“窮人缺少信用，不會(huì)管理資金”的傳統(tǒng)偏見;說明只要制度科學(xué)合理，貧困群體在獲得發(fā)展的起步資金后，也有能力維持良好信用。在這一時(shí)期，小額信貸被證明在一定條件下具有可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，被許多國(guó)家借鑒，并進(jìn)一步升華為微型金融模式，成為發(fā)展中國(guó)家金融扶貧的一種普遍做法。

進(jìn)入21世紀(jì)，聯(lián)合國(guó)將2005年定為“國(guó)際小額信貸年”，正式提出了普惠金融的概念，普惠金融理論與實(shí)踐也日益豐富。聯(lián)合國(guó)將普惠金融體系定義為“能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”，其理念被越來越多的國(guó)家所接受。隨著普惠金融理論與實(shí)踐的發(fā)展，其內(nèi)涵和外延不斷豐富，從主要關(guān)注小額信貸擴(kuò)展到提供支付、匯款、存款、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄬哟?、多樣化的金融服?wù)。許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到普惠金融不僅是一項(xiàng)扶貧工具，而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、金融穩(wěn)定、貨幣政策、財(cái)政政策等也有非常重要的意義。2010年，二十國(guó)集團(tuán)(G20)領(lǐng)導(dǎo)人首爾峰會(huì)核準(zhǔn)了《G20普惠金融行動(dòng)計(jì)劃》，并宣布成立普惠金融全球合作伙伴(GPFI)作為G20框架下推動(dòng)普惠金融發(fā)展的多邊機(jī)制。2011年，世界銀行開始在各國(guó)開展普惠金融指標(biāo)調(diào)查，形成全球普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)，用于定量監(jiān)測(cè)普惠金融發(fā)展水平。同年，包括中國(guó)在內(nèi)的普惠金融聯(lián)盟(AFI)數(shù)十個(gè)成員國(guó)代表齊聚墨西哥，共同發(fā)布了《瑪雅宣言》，對(duì)發(fā)展普惠金融作出國(guó)際性官方承諾。在這一時(shí)期，普惠金融日益得到世界各國(guó)的高度重視，各類創(chuàng)新模式在探索中不斷涌現(xiàn)，政府在普惠金融發(fā)展中逐漸發(fā)揮出更加重要的作用。

2015年，聯(lián)合國(guó)《2030可持續(xù)發(fā)展議程》獲得通過，推動(dòng)普惠金融進(jìn)入全面發(fā)展和開放合作階段。2015年9月，中國(guó)國(guó)家主席習(xí)近平出席聯(lián)合國(guó)發(fā)展峰會(huì)。峰會(huì)審議通過了《2030可持續(xù)發(fā)展議程》，提出“不落下任何一個(gè)人”的全球可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。中國(guó)政府對(duì)該議程貢獻(xiàn)巨大。該發(fā)展目標(biāo)的重點(diǎn)是消除貧困和饑餓，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);全面推進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，維護(hù)公平正義;加強(qiáng)生態(tài)文明建設(shè)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。普惠金融被作為實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的重要著力點(diǎn)，國(guó)際社會(huì)對(duì)其不斷加大資源投入力度。2016年，在中國(guó)擔(dān)任G20主席國(guó)期間，中國(guó)政府推動(dòng)的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》在杭州峰會(huì)上正式通過，其中包含利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展的八項(xiàng)原則和66條行動(dòng)計(jì)劃，成為普惠金融國(guó)際頂層設(shè)計(jì)的關(guān)鍵一環(huán)。2017～2020年，GPFI先后推動(dòng)出臺(tái)了《數(shù)字普惠金融新興政策與方法》《G20政策指引：數(shù)字化與非正規(guī)經(jīng)濟(jì)》《G20普惠金融與老齡化福岡政策倡議》《G20青少年、婦女和中小企業(yè)數(shù)字普惠金融高級(jí)政策指引》等高級(jí)別指引性文件。在這一時(shí)期，大力發(fā)展普惠金融成為全球共識(shí)，科技創(chuàng)新日益成為加快推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要?jiǎng)幽?，?shù)字化成為全球普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)方向。

二、中國(guó)特色普惠金融發(fā)展實(shí)踐

黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視普惠金融發(fā)展。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，標(biāo)志著普惠金融成為中國(guó)的國(guó)家戰(zhàn)略。2015年，經(jīng)黨中央同意，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，該規(guī)劃成為中國(guó)首個(gè)國(guó)家普惠金融發(fā)展規(guī)劃。金融部門和社會(huì)各方面認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，持續(xù)探索經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)規(guī)律、指導(dǎo)實(shí)踐，推動(dòng)中國(guó)普惠金融發(fā)展取得了顯著成效。物理網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)機(jī)具和線上服務(wù)渠道不斷完善，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋;普惠金融資源配置力度持續(xù)加大，農(nóng)戶、小微企業(yè)金融服務(wù)狀況明顯改善;金融服務(wù)效率和便捷性大幅提升，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)更加有力，金融服務(wù)滿意度顯著提高。中國(guó)已基本建成與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，形成了具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展模式。該模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下方面。

(一)堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，有力發(fā)揮普惠金融助推脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興。脫貧攻堅(jiān)對(duì)象是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，發(fā)展普惠金融與打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)具有內(nèi)在一致性。近年來，中國(guó)普惠金融在廣大農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展離不開黨中央對(duì)脫貧攻堅(jiān)的高度重視和周密部署。金融部門全力支持打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，金融政策支持力度大，金融系統(tǒng)資源投入多，并充分依靠和發(fā)揮各級(jí)黨組織和人民群眾力量。打響脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)以來，扶貧再貸款累計(jì)發(fā)放6688億元，金融精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放9.2萬(wàn)億元;金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、教育扶貧等有機(jī)融合發(fā)展，有效激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，助力實(shí)現(xiàn)全面脫貧。農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平得以大幅提升，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，金融服務(wù)深度不斷拓展，金融已然在農(nóng)村生產(chǎn)生活中扮演了十分重要的角色。隨著全面脫貧的如期實(shí)現(xiàn)，普惠金融正在積極助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、接續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

(二)堅(jiān)持人民至上，以普惠金融助力應(yīng)對(duì)疫情和服務(wù)民生。2020年，突如其來的新冠肺炎疫情給小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)造成較大沖擊，人民銀行及時(shí)快速響應(yīng)，分層次有梯度地運(yùn)用一系列貨幣政策工具，并創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具、普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體的貨幣政策工具，保持了合理適度的貨幣供應(yīng)量，增強(qiáng)了政策的直達(dá)性、精準(zhǔn)性，有力緩解了小微企業(yè)面臨的融資困難、資金接續(xù)受阻等難題。得益于各方的共同努力，小微企業(yè)融資實(shí)現(xiàn)量增面擴(kuò)價(jià)降，首貸、續(xù)貸、信用貸款大幅增加。截至2020年末，普惠小微貸款余額15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%;2020年全年共支持經(jīng)營(yíng)主體3228萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)19.4%。深化普惠金融服務(wù)民生領(lǐng)域，將個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款對(duì)象范圍擴(kuò)大至城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等十類重點(diǎn)群體，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新首次創(chuàng)業(yè)貸、女性創(chuàng)業(yè)貸等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，有效激發(fā)就業(yè)創(chuàng)業(yè)活力;大力支持貧困學(xué)生就學(xué)，深入推進(jìn)助學(xué)貸款有效實(shí)施，并在疫情期間推動(dòng)進(jìn)一步延長(zhǎng)貸款期限，降低貸款利率，減少貧困學(xué)生負(fù)擔(dān);引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)全方位優(yōu)化無(wú)障礙、適老化服務(wù)，使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加安全、便捷、暖心，殘疾人、老年人金融獲得感持續(xù)提升。

(三)堅(jiān)持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，推動(dòng)構(gòu)建“敢做愿做”的普惠金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制。近年來，政府部門持續(xù)加大激勵(lì)性政策供給，強(qiáng)化制度保障力度，有效激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，推動(dòng)普惠金融逐步實(shí)現(xiàn)了從“要我做”到“我要做”的積極轉(zhuǎn)變。包容性體制機(jī)制的建立推動(dòng)破解了“敢做”的問題：金融管理部門對(duì)普惠金融實(shí)施有差異、有容忍度的監(jiān)管，不斷優(yōu)化普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，為普惠金融發(fā)展?fàn)I造了良好的發(fā)展環(huán)境;金融機(jī)構(gòu)將普惠金融納入公司戰(zhàn)略，實(shí)施盡職免責(zé)等制度，使得基層員工擺脫思想束縛，敢于做普惠。激勵(lì)舉措的不斷完善推動(dòng)解決了“愿做”的問題：政府部門充分發(fā)揮“幾家抬”政策合力，實(shí)施一系列激勵(lì)性的貨幣信貸和財(cái)稅獎(jiǎng)補(bǔ)等支持政策，為金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)提供了良好的外部氛圍;金融機(jī)構(gòu)自身通過專設(shè)經(jīng)營(yíng)部門和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、單列信貸計(jì)劃、內(nèi)部資源傾斜、差異化績(jī)效考核等措施激發(fā)了基層工作人員愿意做普惠的主觀能動(dòng)性。

(四)堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，以科技手段提升普惠金融“能做會(huì)做”的服務(wù)能力。數(shù)字技術(shù)的蓬勃發(fā)展為普惠金融注入了新的發(fā)展動(dòng)能，助推金融機(jī)構(gòu)探索了一套“能做會(huì)做”的有效方法，使小微企業(yè)融資這一世界級(jí)難題在中國(guó)取得重大突破。數(shù)字化獲客和大數(shù)據(jù)運(yùn)用推動(dòng)破解了“能做”的問題：數(shù)字服務(wù)渠道突破了時(shí)空限制，使得金融機(jī)構(gòu)能以較低成本下沉服務(wù)、觸達(dá)大量分散的小微企業(yè)等普惠群體;大數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用降低了銀企信息不對(duì)稱，使金融機(jī)構(gòu)通過精準(zhǔn)化畫像能更好識(shí)別客戶。智能化風(fēng)險(xiǎn)控制和數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)建設(shè)推動(dòng)解決了“會(huì)做”的問題：模型、算法等運(yùn)用推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)控制的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化，有效提高了金融機(jī)構(gòu)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控能力;借助數(shù)字化技術(shù)融入場(chǎng)景、構(gòu)建生態(tài)，讓金融機(jī)構(gòu)能更加貼近和了解客戶，“一站式”滿足客戶需求。特別是在新冠肺炎疫情期間，數(shù)字普惠金融“非接觸”的特征大大增強(qiáng)了金融服務(wù)的韌性，經(jīng)受住了疫情的“大考”，并借此不斷煥發(fā)新的活力。

(五)堅(jiān)持強(qiáng)基固本，以更優(yōu)良的金融基礎(chǔ)設(shè)施為普惠金融發(fā)展提供價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的公共服務(wù)支持。近年來，人民銀行不斷加強(qiáng)與有關(guān)各方合作，建立健全功能完善、穩(wěn)健高效的支付體系，推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程向縣域下沉，鞏固發(fā)展規(guī)范銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，取消企業(yè)銀行賬戶許可，大眾可以通過網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具及線上等各種渠道獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)，小微企業(yè)開戶更加便捷。截至2020年末，全國(guó)人均擁有銀行賬戶8.8戶，每10萬(wàn)人擁有POS機(jī)等聯(lián)網(wǎng)機(jī)具2715臺(tái)。與此同時(shí)，圍繞普惠群體缺信息、缺信用、缺擔(dān)保等長(zhǎng)期制約普惠金融可持續(xù)發(fā)展的難題，中國(guó)大力推動(dòng)征信體系和增信擔(dān)保體系建設(shè)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、區(qū)域性信用信息共享和綜合金融服務(wù)平臺(tái)、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)深入發(fā)展，有力推動(dòng)了從多維度對(duì)普惠群體開展信用評(píng)價(jià)，降低了供需信息不對(duì)稱。截至2020年末，全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄11億自然人和6092.3萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織信息;農(nóng)戶信用檔案建檔率逐步提高，已為1.89億農(nóng)戶建立信用檔案。各級(jí)政府性融資擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金加大對(duì)小微、三農(nóng)的增信擔(dān)保和減費(fèi)讓利力度，撬動(dòng)了更多金融資源配置到普惠領(lǐng)域。這些公共基礎(chǔ)設(shè)施有效降低了普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性成本，為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“成本可負(fù)擔(dān)”和“商業(yè)可持續(xù)”奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

(六)堅(jiān)持精準(zhǔn)發(fā)力，通過試點(diǎn)示范積極探索普惠金融的發(fā)展模式和做法。中國(guó)幅員遼闊、情況各異，各地在普惠金融發(fā)展過程中堅(jiān)持因地制宜、精準(zhǔn)發(fā)力，探索了很多經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，人民銀行也注重通過試點(diǎn)的方式進(jìn)行創(chuàng)新探索，通過設(shè)立普惠金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)局部先行先試總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)現(xiàn)問題，為全局性改革提供實(shí)踐樣本，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下為改革創(chuàng)新積累經(jīng)驗(yàn)。目前，河南省蘭考縣、浙江省寧波市、福建省寧德市和龍巖市、江西省贛州市和吉安市、山東省臨沂市等多地的普惠金融改革試點(diǎn)建設(shè)正有序開展，且各具特色。有的在數(shù)字普惠金融上發(fā)力，有的在縣域普惠金融上嘗試。這些試點(diǎn)有效推動(dòng)了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展，不少經(jīng)驗(yàn)做法已在本省、全國(guó)范圍內(nèi)得到推廣。

(七)堅(jiān)持開放合作，積極推進(jìn)普惠金融國(guó)際治理。中國(guó)始終秉持共商共建共享理念，聯(lián)動(dòng)G20框架下普惠金融全球合作伙伴、世界銀行集團(tuán)(WBG)、普惠金融聯(lián)盟、國(guó)際金融消費(fèi)者保護(hù)組織(FinCoNet)等國(guó)際組織和多邊機(jī)制，深度參與普惠金融相關(guān)國(guó)際規(guī)則制定，推動(dòng)G20杭州峰會(huì)出臺(tái)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》《G20普惠金融指標(biāo)體系(升級(jí)版)》《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計(jì)劃實(shí)施框架》等多項(xiàng)成果，并與其他國(guó)家積極開展多形式、多層次的普惠金融合作。人民銀行與世界銀行聯(lián)合撰寫發(fā)布了《全球視野下的中國(guó)普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與挑戰(zhàn)》，聯(lián)合開展普惠金融全球倡議(FIGI)中國(guó)項(xiàng)目，有效加強(qiáng)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)互鑒。

三、構(gòu)建中國(guó)普惠金融新發(fā)展格局的著力點(diǎn)

黨的十九屆四中全會(huì)提出“健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”，黨的十九屆五中全會(huì)提出“增強(qiáng)金融普惠性”，賦予了普惠金融更深層次的內(nèi)涵。2021年7月1日上午，習(xí)近平總書記莊嚴(yán)向全世界宣告：“經(jīng)過全黨全國(guó)各族人民持續(xù)奮斗，我們實(shí)現(xiàn)了第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)，在中華大地上全面建成了小康社會(huì)，歷史性地解決了絕對(duì)貧困問題，正在意氣風(fēng)發(fā)向著全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)邁進(jìn)?！痹谶@樣的時(shí)代背景下，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展必將迎來更多發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也將面臨更大挑戰(zhàn)。展望未來，要科學(xué)把握新發(fā)展階段，始終堅(jiān)持“以人民為中心”的發(fā)展思想，深入貫徹新發(fā)展理念，乘勢(shì)而上開創(chuàng)普惠金融新發(fā)展格局。

(一)深化金融改革，構(gòu)建普惠金融成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制。以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，充分發(fā)揮市場(chǎng)在金融資源配置中的決定性作用，激發(fā)普惠金融相關(guān)市場(chǎng)主體的積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性，健全多層次普惠金融組織體系，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的普惠金融供給格局。發(fā)揮大型銀行、股份制銀行帶頭作用，推動(dòng)地方法人銀行堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)亍⒎?wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民，找準(zhǔn)開發(fā)性銀行、政策性銀行在普惠金融中的定位。發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用，構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)。增強(qiáng)資本市場(chǎng)包容性，擴(kuò)大直接融資在普惠金融中的比重。同時(shí)，要對(duì)市場(chǎng)失靈領(lǐng)域加大政策、資源傾斜力度，加強(qiáng)法律制度保障，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大基層治理投入，進(jìn)一步健全“敢做愿做能做會(huì)做”的體制機(jī)制。

(二)樹立系統(tǒng)觀念，推進(jìn)普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融等融合發(fā)展。普惠金融內(nèi)涵豐富、外延較廣，服務(wù)對(duì)象眾多，與其他領(lǐng)域有較多交叉。小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融重點(diǎn)群體往往易受氣候與環(huán)境變化的影響，而這些規(guī)模龐大的群體也是應(yīng)對(duì)氣候與環(huán)境變化的重要力量;科創(chuàng)企業(yè)大多為小微企業(yè);供應(yīng)鏈金融通過核心企業(yè)觸及的是上下游大量小微企業(yè)，綠色供應(yīng)鏈、科創(chuàng)供應(yīng)鏈等領(lǐng)域大有可為。從全局性視角看，這些元素相互滲透，彼此交融。在新發(fā)展理念的引領(lǐng)下，通過這些領(lǐng)域的融合發(fā)展和相互促進(jìn)，可以不斷提升發(fā)展效率，達(dá)到事半功倍的效果。

(三)推動(dòng)守正創(chuàng)新，持續(xù)打造數(shù)字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是發(fā)展的第一動(dòng)力，金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將有力驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革。面對(duì)奔涌的數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮，要綜合運(yùn)用新興技術(shù)提供數(shù)字化、智能化服務(wù)，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平;充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)防控風(fēng)險(xiǎn)，提升普惠金融安全、便捷、可持續(xù)發(fā)展能力;完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，補(bǔ)齊監(jiān)管短板，提升監(jiān)管科技水平;對(duì)接政務(wù)服務(wù)、電子商務(wù)等各類場(chǎng)景，推動(dòng)構(gòu)建各參與方良性互動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏的數(shù)字普惠金融良好生態(tài)。

(四)注重安全發(fā)展，厚植負(fù)責(zé)任金融理念。要牢固樹立底線思維，把握好推進(jìn)普惠金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡，審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管雙管齊下，有效遏制風(fēng)險(xiǎn)亂象，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。普惠群體具有相對(duì)脆弱性和敏感性，貫徹負(fù)責(zé)任金融理念對(duì)普惠金融尤為重要。負(fù)責(zé)任金融的核心是“三主體”和“三支柱”。要讓金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管者和金融消費(fèi)者“三主體”擔(dān)負(fù)起各自的責(zé)任，共同打造好金融教育、金融機(jī)構(gòu)自律管理和金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管“三支柱”，幫助廣大人民群眾更好地學(xué)金融、用金融、信金融，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和根本利益。

(五)謀劃金融健康，提升普惠金融發(fā)展能級(jí)。為推進(jìn)普惠金融更高質(zhì)量地發(fā)展，需要從過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”直至未來的“強(qiáng)不強(qiáng)”，一個(gè)理想的目標(biāo)就是促使普惠群體達(dá)到并保持一種金融健康的狀態(tài)。在這種狀態(tài)下，普惠群體通過正確運(yùn)用金融知識(shí)，科學(xué)使用金融工具，合理采取金融行為來達(dá)到良好的財(cái)務(wù)狀態(tài)，能夠有效管理自身日常金融活動(dòng);對(duì)大額支出有提前計(jì)劃，收入總體可覆蓋支出;保持良好的信用記錄，負(fù)債在可承受范圍內(nèi);擁有適合自身的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，面對(duì)意外財(cái)務(wù)沖擊時(shí)有一定韌性;享有正規(guī)投資渠道，風(fēng)險(xiǎn)與承受能力相匹配，資產(chǎn)具有足夠的流動(dòng)性和安全性，在財(cái)務(wù)上形成良性循環(huán)。金融健康是普惠金融發(fā)展的高級(jí)形態(tài)，應(yīng)在鄉(xiāng)村振興和共同富裕中抓緊構(gòu)建。

本文選編自“中國(guó)人民銀行官網(wǎng)”；智通財(cái)經(jīng)編輯：韓永昌。