央行：招商銀行近期獲準加入數(shù)字人民幣研發(fā)

智通財經APP獲悉，2021年7月16日，人民銀行舉行媒體吹風會，介紹中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書有關內容。人民銀行黨委委員、副行長范一飛出席吹風會。副行長范一飛透露，目前，參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行、移動和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網企業(yè)旗下網商和微眾銀行也參與研發(fā)。招商銀行近期亦已獲準加入。

以下為文字實錄：

人民銀行辦公廳副主任兼新聞發(fā)言人 羅延楓：

各位媒體朋友大家下午好，歡迎大家參加中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書媒體吹風會。當前人民銀行正組織商業(yè)機構穩(wěn)妥地推進中國數(shù)字人民幣的研發(fā)工作，隨著試點測試范圍的有序擴大，社會各界的關注度也不斷提升，希望能夠更加全面地了解中國數(shù)字人民幣的研發(fā)情況。

今天下午三點，中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組在人民銀行官網、官方微信號、官方微博同時發(fā)布了中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書，包括中英文版本。為了讓大家更好地理解數(shù)字人民幣研發(fā)進展白皮書的有關內容，今天下午我們高興地邀請到人民銀行副行長范一飛先生來介紹數(shù)字人民幣研發(fā)情況，并回答大家關心的問題。出席下午媒體吹風會的還有：人民銀行貨幣金銀局局長羅銳先生，人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春先生，人民銀行貨幣金銀局副局長陳建新女士。首先請范一飛副行長介紹數(shù)字人民幣研發(fā)的有關情況。

央行副行長 范一飛：

各位媒體朋友，大家好。在黨中央、國務院領導下，人民銀行穩(wěn)步推進數(shù)字貨幣研發(fā)工作，2017年底開始組織商業(yè)機構共同開展數(shù)字人民幣研發(fā)試驗，成立了由我任組長的研發(fā)工作組。今天下午3點，人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布了第一版數(shù)字人民幣白皮書《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》中英文版。白皮書包括引言、研發(fā)背景、定義和目標愿景、設計框架、可能影響與應對策略、工作進展等六部分內容。這是我們首次面向國內和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況，目的是聽取社會公眾對研發(fā)工作的意見和建議，加強與相關各方的溝通。這不意味著數(shù)字人民幣即將推出。后續(xù)我們可能還會根據(jù)大家意見和研發(fā)進展進行更新。下面，我從三個方面簡要介紹一下數(shù)字人民幣研發(fā)及白皮書的有關情況。

第一個方面是研發(fā)數(shù)字人民幣的意義和作用。

白皮書首先介紹研發(fā)背景、定義和目標愿景，主要目的就是闡述研發(fā)數(shù)字人民幣的意義和作用。習近平總書記在去年底二十國集團領導人第十五次峰會上指出，要以科技創(chuàng)新和數(shù)字化變革催生新的發(fā)展動能，為數(shù)字經濟營造有利發(fā)展環(huán)境，加強數(shù)據(jù)安全合作，加強數(shù)字基礎設施建設，并倡議以開放和包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標準和原則，促進數(shù)字經濟健康發(fā)展。習近平總書記的指示精神為我們研發(fā)數(shù)字人民幣提供了思想指南和根本遵循。研發(fā)數(shù)字人民幣具有重要現(xiàn)實意義和豐富政策內涵。

一是助力數(shù)字經濟發(fā)展的需要。當前，以數(shù)字經濟為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動能的重要驅動力，中國經濟社會要實現(xiàn)高質量發(fā)展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎金融服務水平與效率，促進國內大循環(huán)暢通，為構建新發(fā)展格局提供有力支撐。

二是支撐現(xiàn)代中央銀行制度建設的需要。中央銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。數(shù)字經濟時代，中央銀行作為公共部門有義務維持公眾直接獲取現(xiàn)金的渠道，并通過現(xiàn)金的數(shù)字化來保障數(shù)字經濟條件下記賬單位的統(tǒng)一性。同時，中央銀行應保持和提升支付工具多樣性，支持零售支付領域的公平、效率和安全。

三是積極參與國際金融改革和協(xié)調對話的需要。當前，全球高度關注數(shù)字貨幣的發(fā)展形式、發(fā)展趨勢及相關影響。人民銀行通過數(shù)字人民幣研發(fā)試點探索零售型央行數(shù)字貨幣設計規(guī)律，為參與數(shù)字貨幣國際協(xié)調對話奠定實踐基礎。

第二個方面是數(shù)字人民幣相關設計的核心內容。白皮書的核心內容是介紹數(shù)字人民幣體系的設計框架。數(shù)字人民幣堅持“安全普惠、創(chuàng)新易用、長期演進”設計理念，綜合考慮貨幣功能、市場需求、供應模式、技術支撐和成本收益確定設計原則，在貨幣特征、運營模式、錢包生態(tài)建設、合規(guī)責任、技術路線選擇、監(jiān)管體系以及影響等方面形成了初步設計思路。

第一，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存。數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要用于滿足國內零售支付需求。數(shù)字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負債，具有同等法律地位和經濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。數(shù)字人民幣與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不對其計付利息，不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務費。

第二，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營。人民銀行在數(shù)字人民幣運營體系中處于中心地位，負責向作為指定運營機構的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進行全生命周期管理，指定運營機構及相關商業(yè)機構負責向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務。目前，參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網企業(yè)旗下網商和微眾銀行也參與研發(fā)。招商銀行近期亦已獲準加入。

第三，數(shù)字人民幣設計充分考慮便捷性、安全性、普惠性、隱私性、合規(guī)性等特性。在便捷性方面，數(shù)字人民幣兼容賬戶和價值特征，具有可編程性，實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求。在安全性方面，數(shù)字人民幣綜合使用多種技術，實現(xiàn)不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，并已初步建成多層次安全防護體系，保障數(shù)字人民幣全生命周期安全和風險可控。在普惠性方面，數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結算、低成本等特性，有利于進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，為更廣泛群體和更豐富場景提供法定貨幣。在隱私性方面，數(shù)字人民幣高度重視個人信息與隱私保護，遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。在合規(guī)性方面，數(shù)字人民幣適用現(xiàn)有反洗錢、反恐怖融資國際標準及國內法律要求，同時，還將在現(xiàn)有法律框架下制定專門的監(jiān)管要求。

第四，通過業(yè)務、技術和政策設計，確保數(shù)字人民幣對貨幣政策、金融體系和金融穩(wěn)定等影響最小化。為引導數(shù)字人民幣主要應用于零售業(yè)務場景，降低對銀行存款的影響，避免套利和壓力環(huán)境下的順周期效應，數(shù)字人民幣不計付利息，分級分類設計數(shù)字人民幣錢包，分別設置交易金額和錢包余額上限，建立大數(shù)據(jù)分析及風險監(jiān)測預警框架，提高數(shù)字人民幣管理的預見性、精準性和有效性。

第三個方面是數(shù)字人民幣研發(fā)工作的未來考慮。當前，數(shù)字人民幣研發(fā)試點取得積極進展，也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。下一步，人民銀行將按照“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，不預設推出時間表，重點做好以下領域工作：

一是適時適度擴大試點范圍。進一步擴大試點應用場景覆蓋面，實現(xiàn)特定試點區(qū)域內的應用場景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時，結合研發(fā)試點工作實際擴大參研機構和試點測試地區(qū)范圍。二是研究完善相關制度。積極推進《中國人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關管理辦法，加強數(shù)字人民幣個人信息保護，建立健全數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)全流程安全管理體系。三是加強重大問題研究。深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估，積極參與法定數(shù)字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標準和規(guī)則，共同推動法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

人民銀行辦公廳副主任兼新聞發(fā)言人 羅延楓：

下面請大家圍繞主題提問。

央視新聞記者：

請問范行長，我們比較關心數(shù)字人民幣的試點進展，想問一下試點過程當中取得了哪些成效?在試點推進過程當中又有哪些困難和挑戰(zhàn)?

央行副行長 范一飛：

數(shù)字人民幣試點測試開展以來，人民銀行在試點地區(qū)黨委、政府的大力支持下，會同參研機構，統(tǒng)籌規(guī)劃試點方案，周密組織應用測試，迭代開發(fā)運營系統(tǒng)，探索創(chuàng)新應用模式，初步驗證了數(shù)字人民幣在理論、政策、技術和業(yè)務上的可行性和可靠性。

一是試點測試規(guī)模有序擴大。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點受邀白名單用戶已超1000萬，開立個人錢包2087萬個、對公錢包351萬個，累計交易筆數(shù)7075萬筆、金額345億元。各試點地區(qū)黨委、政府把數(shù)字人民幣試點作為促進數(shù)字化轉型的重要抓手，積極提供支持和便利。企業(yè)和個人積極參與，認真落實白名單管理措施，主動反饋使用體驗和改進建議。參研機構充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，穩(wěn)妥有序做好白名單用戶推廣和管理，精心提供服務。二是應用領域逐步拓展。截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景超132萬個，兼顧線上和線下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務繳費、稅收征繳、補貼發(fā)放等領域。參研機構結合試點地區(qū)實際，著力打造有特色、有亮點的應用領域，初步形成了一批可復制、可推廣的數(shù)字人民幣應用場景。從白名單用戶反饋看，數(shù)字人民幣進一步提升了支付效率，降低了支付成本，社會公眾、小微商戶和企業(yè)感受到實實在在的便利和普惠。三是應用模式持續(xù)創(chuàng)新。有關各方積極探索與各種創(chuàng)新技術緊密結合的新業(yè)務、新應用。多數(shù)試點地區(qū)地方政府結合智能合約功能推出數(shù)字人民幣紅包類消費刺激措施。與相關手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗?；谥悄芸梢暱y試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數(shù)字鴻溝”提供可能。四是運營系統(tǒng)迭代優(yōu)化。根據(jù)試點運行情況和用戶反饋，人民銀行及參研機構及時更新完善系統(tǒng)功能，優(yōu)化業(yè)務流程，系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性及易用性得到持續(xù)提升。隨著試點測試逐步深入，數(shù)字人民幣試點工作也面臨著壓力和挑戰(zhàn)。一是進一步提升數(shù)字人民幣的便捷性和普惠性，充分動員社會各界力量，在明確各方分工和定位基礎上，包容更多服務提供主體，進一步提高場景覆蓋面。二是繼續(xù)強化數(shù)字人民幣的安全性，建立堅實可靠的多層次網絡防護體系、密碼算法體系、安全計算和存儲體系等安全體系，特別是加強密碼技術研究與創(chuàng)新，以應對量子計算等新技術應用。三是進一步觀察驗證數(shù)字人民幣的影響，充分考慮研發(fā)試點與經濟數(shù)字化轉型、金融科技推廣應用等因素相互影響的客觀情況，有針對性地調整完善相關設計。四是建立完善數(shù)字人民幣相關的監(jiān)管規(guī)則和標準。下一步，人民銀行將按照國家“十四五”規(guī)劃的總體部署，攻堅克難、開拓進取，繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)。

央廣中國之聲記者：

我想知道數(shù)字人民幣和實物人民幣是什么關系?現(xiàn)實生活中會取代人民幣嗎?

人民銀行貨幣金銀局局長 羅銳：

人民銀行高度重視金融為民和金融惠民。數(shù)字人民幣在滿足公眾對數(shù)字形態(tài)法定貨幣需求的同時，將進一步助力普惠金融服務。

一方面，數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶松耦合、支付即結算、低成本等特性，有利于進一步降低公眾獲得金融服務的門檻。未開立銀行賬戶的公眾可通過數(shù)字人民幣錢包享受基礎金融服務。“支付即結算”、低成本特性也有利于企業(yè)及有關方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉效率，進一步降低支付成本。

另一方面，數(shù)字人民幣錢包設計便于線上線下全場景應用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。其中，硬錢包基于安全芯片等技術實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關功能，依托IC卡、可穿戴設備、物聯(lián)網設備等為用戶提供服務，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機不便問題。在未來的數(shù)字人民幣產品設計中，還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實需求，通過多種技術手段，降低使用難度。下一步，人民銀行將深入調研公眾對數(shù)字人民幣的服務需求，進一步提升數(shù)字人民幣普惠性。

彭博新聞社記者：

請問數(shù)字人民幣和現(xiàn)有的電子支付工具有何異同?相對于現(xiàn)有的電子支付工具數(shù)字人民幣又有哪些優(yōu)勢?未來數(shù)字人民幣會不會替代現(xiàn)有的電子支付工具?

人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長 穆長春：

中國一直支持各種支付方式協(xié)調發(fā)展，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補也有差異。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。數(shù)字人民幣主要基于現(xiàn)金類支付憑證(M0)定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，借鑒電子支付技術和經驗并對其形成有益補充。

雖然支付功能相似，但是數(shù)字人民幣也具備它自己的特定優(yōu)勢：一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。二是數(shù)字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。與和實物人民幣之間的關系一樣，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存。

新京報記者：

目前北京冬奧場景應用數(shù)字人民幣的籌備進展如何?

央行副行長 范一飛：

北京冬奧會是我國“十四五”初期舉辦的重大標志性活動。人民銀行高度重視對北京冬奧會的金融服務工作，建設安全便捷、優(yōu)質高效的支付服務環(huán)境，是成功舉辦冬奧盛會的重要保障。為貫徹落實習近平總書記“精心做好北京冬奧籌辦工作”重要指示精神，進一步加強數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點的組織領導，人民銀行于今年2月成立了專門的試點工作小組。小組成立以來，與北京冬奧組委、北京和張家口兩地政府協(xié)同作戰(zhàn)、全力推進，試點場景建設取得積極進展。

數(shù)字人民幣北京冬奧會場景試點主要圍繞北京冬奧會食、住、行、游、購、娛、醫(yī)七大重點領域的支付服務需求，打造特色鮮明的試點場景和產品，便利境內外公眾使用數(shù)字人民幣支付服務。同時，通過冬奧會場景展示應用模式創(chuàng)新成果，立足科技冬奧、智慧冬奧建設，試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創(chuàng)新應用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設備。特別是，為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和游客，人民銀行將指導參研機構，按照境外用戶的實際需求，推出基于APP的錢包服務和基于硬件的錢包服務解決方案。下一步，人民銀行將科學研判當前挑戰(zhàn)，穩(wěn)妥有序推進重點應用場景建設，保障冬奧會賽事期間相關人群能夠獲得安全、便捷、穩(wěn)定、高效的數(shù)字人民幣服務。

人民銀行辦公廳副主任兼新聞發(fā)言人 羅延楓：

謝謝范行長和各位嘉賓，今天的吹風會到此結束。

本文選編自“中國人民銀行”，智通財經編輯：熊虓。