360數(shù)科(QFIN.US)沈赟：精細(xì)化全周期智能風(fēng)控讓欺詐無所遁形

隨著金融業(yè)務(wù)逐漸下沉，以及基于新技術(shù)、新場景的欺詐手段不斷更新，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)控挑戰(zhàn)愈發(fā)嚴(yán)峻。在此背景下，結(jié)合新技術(shù)的反欺詐成為了金融系統(tǒng)中不可或缺的一環(huán)。在11月27日中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院舉辦的面向國際國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、高校學(xué)者、監(jiān)管單位的“普惠視角下的產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)金融發(fā)展研討會”中，360數(shù)科(QFIN.US)大數(shù)據(jù)風(fēng)控研究院院長沈赟博士分享了360數(shù)科普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)控實(shí)踐，通過案例形式詳細(xì)解析360數(shù)科如何實(shí)現(xiàn)覆蓋獲客、貸前、貸中、貸后全生命周期的精細(xì)化風(fēng)控管理。

個人與企業(yè)反欺詐雙向并行

近年來，我國金融科技蓬勃發(fā)展，金融業(yè)務(wù)在更寬客群內(nèi)快速擴(kuò)張，但其中的欺詐風(fēng)險也逐步蔓延。傳統(tǒng)人工審核申請信息的方式存在誤判、耗費(fèi)時間人力等痛點(diǎn)，不能滿足金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對日益變幻的欺詐風(fēng)險的需求。精細(xì)化的風(fēng)控管理，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)以技術(shù)手段增強(qiáng)針對個人、小微企業(yè)等客群的風(fēng)險識別能力，降低因欺詐造成的損失。

在反欺詐中，針對個人與小微企業(yè)的風(fēng)控技術(shù)都會運(yùn)用金融知識圖譜，通過挖掘個體之間或企業(yè)間的實(shí)體關(guān)系屬性，判定企業(yè)或者個人是否存在欺詐行為。

針對個人用戶，360數(shù)科以用戶作為節(jié)點(diǎn)，通過知識把用戶關(guān)聯(lián)，反推用戶是否有欺詐嫌疑。沈赟舉例道，“比如，一個用戶關(guān)聯(lián)多個身份證，這個是非常明顯的欺詐行為。另外欺詐團(tuán)伙填的緊急聯(lián)系人都是同一個人，我們會判斷欺詐的可能性很高?！?/p>

針對小微企業(yè)的金融知識圖譜考察層面更加復(fù)雜。通過企業(yè)工商、行政、司法、關(guān)聯(lián)人信息、企業(yè)信用記錄等數(shù)據(jù)，以百萬級企業(yè)節(jié)點(diǎn)構(gòu)成整個圖譜。沈赟表示，“我們經(jīng)常遇到兩家公司為了造假企業(yè)實(shí)力，頻繁交易以虛增銷售與營業(yè)額。通過我們的知識圖譜，能夠識別兩家公司的法人是有某種關(guān)聯(lián)的，那么我們會判定其有一定的欺詐嫌疑?！?/p>

全生命周期精細(xì)化風(fēng)控管理更進(jìn)一步

據(jù)沈赟介紹，在獲客階段，360數(shù)科通過流量篩選以及存量客戶交叉銷售，在提高渠道投放質(zhì)量的同時，深度挖掘客戶需求并沉淀核心客戶。在流量篩選階段，通過精準(zhǔn)識別最有潛力的目標(biāo)客戶以及觸達(dá)目標(biāo)客戶的最佳渠道，輸出對目標(biāo)客戶有吸引力的定價及優(yōu)惠政策。在針對存量客戶層面，通過提供一系列分析和預(yù)測模型幫助金融機(jī)構(gòu)合作伙伴識別存量客戶可能購買的其他產(chǎn)品及服務(wù)，以增加客戶的向上銷售及交叉銷售機(jī)會。并且在客戶挽留層面，通過建立客戶行為偏好、流失預(yù)測等模型，提示采取行動的最佳時機(jī)及觸達(dá)目標(biāo)客戶的方式和渠道。

在貸前階段，360數(shù)科以金融知識圖譜關(guān)聯(lián)用戶，對用戶進(jìn)行資質(zhì)評估，幫助金融機(jī)構(gòu)有效識別風(fēng)險和進(jìn)行風(fēng)險定價。不僅如此，當(dāng)客戶在APP上進(jìn)行申請完件等操作，或出現(xiàn)逾期等風(fēng)險行為時，360數(shù)科還會將數(shù)據(jù)實(shí)時更新到關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖數(shù)據(jù)庫，基于分布式圖計(jì)算引擎中的社區(qū)發(fā)現(xiàn)、pagerank等算法，實(shí)時得到傳銷團(tuán)伙、貸款中介等風(fēng)險社區(qū)及節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)智能反欺詐。

目前，360數(shù)科關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖數(shù)據(jù)庫已累計(jì)百億級邊及十億級關(guān)系節(jié)點(diǎn)，毫秒級輸出計(jì)算結(jié)果。如在2019年，360數(shù)科基于圖計(jì)算引擎就迅速發(fā)現(xiàn)某一社區(qū)團(tuán)伙先后多人在同一個地點(diǎn)申請360借條，同時使用規(guī)律性暗號相互稱呼，經(jīng)人工核查確認(rèn)該風(fēng)險社區(qū)為超6000人傳銷團(tuán)伙，成功避免一起欺詐事件。

在貸中階段，360數(shù)科會基于用戶實(shí)時行為數(shù)據(jù)，通過模型平臺評估存量客戶的未來信貸意愿與風(fēng)險等級，調(diào)整貸中管理策略，包括風(fēng)險管制、調(diào)額調(diào)價、高額產(chǎn)品推薦、營銷促動、開放平臺等。

在貸后階段，360數(shù)科則根據(jù)客戶畫像判定還款能力、還款意愿、情緒因素等，綜合評估催回難度，制定催回策略。其中，催回難度低、申請人情緒穩(wěn)定的案件可由360數(shù)科自研的智能催收機(jī)器人完成，實(shí)現(xiàn)催收效果最優(yōu)化。目前，360數(shù)科通過AI機(jī)器人催回金額已達(dá)到總體回收金額的83%。

截至2020年9月30日，360數(shù)科由于欺詐造成的壞賬率僅為0.2％。而于未來金融行業(yè)風(fēng)控的發(fā)展方向，沈赟則認(rèn)為要在保護(hù)隱私的前提下，通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)多方合作共贏，打破數(shù)據(jù)孤島。360數(shù)科也將繼續(xù)打磨技術(shù)，讓更多客戶、合作伙伴實(shí)現(xiàn)與金融服務(wù)的鏈接，推進(jìn)智能、普惠金融的發(fā)展。