江西銀行(01916)中期成績(jī)單：資債結(jié)構(gòu)優(yōu)化顯著，持續(xù)穩(wěn)增長(zhǎng)惠民生

8月28日，江西省唯一一家省級(jí)法人銀行江西銀行(01916)在港披露其2020年中期業(yè)績(jī)。

上半年以來(lái)，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形式和日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，江西銀行按照江西省委省政府決策部署，全力以赴做好“六穩(wěn)”工作，落實(shí)“六?！比蝿?wù)，統(tǒng)籌推進(jìn)抓整改、控風(fēng)險(xiǎn)、提質(zhì)效、促進(jìn)發(fā)展各項(xiàng)工作，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)總體平穩(wěn)。

資債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

智通財(cái)經(jīng)APP了解到，江西銀行在2020上半年內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入58.29億元，歸母凈利潤(rùn)約12.56億元，較上年同期略有下降，主要是由于該行響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)讓利，尤其今年公共衛(wèi)生事件以來(lái)，該行進(jìn)一步加大扶持力度，采取降低利率、減費(fèi)讓利、延期還本付息等手段攜手企業(yè)共度難關(guān)。

江西銀行主動(dòng)調(diào)降了資產(chǎn)增速，并對(duì)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，1H20公司總資產(chǎn)較2019年末增長(zhǎng)1.7%至4640億元，其中，貸款余額為2173億元，占總資產(chǎn)比重為46.9%，較2019年末繼續(xù)提升0.8個(gè)百分點(diǎn)。

在貸款業(yè)務(wù)較上年同期增長(zhǎng)的背后，是該行堅(jiān)持立足響應(yīng)政策需要，扶持小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成果。通過(guò)持續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，將信貸資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，不斷提升銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力。

今年上半年，江西銀行單戶授信1000萬(wàn)元以下(含)小微企業(yè)貸款余額306.38億元，較上年末增加26.19億元;單戶授信1000萬(wàn)元以下(含)的小微企業(yè)貸款戶數(shù)19309戶，較上年末增加1169戶;加權(quán)平均利率較上年低0.68個(gè)百分點(diǎn)，有效降低了小微企業(yè)融資成本。

事實(shí)上，受宏觀環(huán)境和區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響，今年以來(lái)地方性銀行普遍承壓，但江西銀行保持上半年資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，已然主動(dòng)發(fā)揮地方城商行的擔(dān)當(dāng)，持續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，加大扶持力度，減費(fèi)讓利。

該行堅(jiān)持“服務(wù)小微企業(yè)”的市場(chǎng)定位，踐行普惠金融，大力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，圍繞小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”等問(wèn)題出臺(tái)三大舉措，不斷提升其自身服務(wù)水平：一是積極支持疫情防控。期內(nèi)，江西銀行為防疫物資生產(chǎn)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、擴(kuò)大產(chǎn)能提供強(qiáng)有力的金融支持。截至報(bào)告期末，該行已支持抗疫企業(yè)271戶，金額達(dá)到71.71億元;二是積極支持“六穩(wěn)”“六?！?。該行及時(shí)出臺(tái)關(guān)于做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六?！比蝿?wù)的22條實(shí)施措施，成立穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)工作專班，開(kāi)展金融政策宣講、小微平臺(tái)推廣、銀企對(duì)接活動(dòng)近百場(chǎng)，積極響應(yīng)“一十百千”活動(dòng);三是積極支持贛企發(fā)債。上半年江西銀行累計(jì)承銷(xiāo)非金融企業(yè)債務(wù)融資工具12支，同比增加500%，服務(wù)發(fā)行人9家;累計(jì)承銷(xiāo)非金融企業(yè)債務(wù)融資工具人民幣31.99億元，同比增加120.62%，繼續(xù)位列同批次新晉承銷(xiāo)商第一位。

存款方面，今年上半年江西銀行存款總額3038.64億元，較年初增長(zhǎng)近200億元，降低了公司同業(yè)負(fù)債規(guī)模，有效降低負(fù)債缺口，也有效改善了公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu);與此同時(shí)，江西銀行近年來(lái)不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將零售業(yè)務(wù)作為公司重點(diǎn)，零售存款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。1H20公司零售存款總額較年初增長(zhǎng)13.4%，零售存款占比升至32.1%，存款結(jié)構(gòu)亦在同步持續(xù)改善。

管理質(zhì)效穩(wěn)中有升

值得注意的是，在銀行全行業(yè)整體營(yíng)收利潤(rùn)雙雙承壓下行之際，反而越能夠體現(xiàn)優(yōu)質(zhì)銀行在管理效能方面的精耕細(xì)作與成本管控的優(yōu)勢(shì)所在。

智通財(cái)經(jīng)APP發(fā)現(xiàn)，2020上半年，在江西銀行的財(cái)務(wù)管理更精細(xì)。上半年集團(tuán)營(yíng)業(yè)費(fèi)用人民幣14.63億元，同比減少人民幣0.68億元，下降4.45%。其中，員工成本是該行營(yíng)業(yè)支出最大組成部分，占上半年內(nèi)營(yíng)業(yè)支出的49.82%，可見(jiàn)該行并未因成本管控而降低員工成本，反映出該行的社會(huì)責(zé)任感與擔(dān)當(dāng)。

而管理效能持續(xù)提升的另一方面，來(lái)自于江西銀行于期內(nèi)堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，利用金融科技為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦能上。該行積極開(kāi)展區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)調(diào)研，制定“云企鏈”相關(guān)系統(tǒng)升級(jí)改造方案;持續(xù)優(yōu)化微銀平臺(tái)和江銀微店，打出營(yíng)銷(xiāo)、分銷(xiāo)組合拳。

事實(shí)上，江西銀行探索區(qū)塊鏈技術(shù)，早在2019年就已前瞻性的布局，并在今年上半年發(fā)揮了更大的成效。期內(nèi)，依托于“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”技術(shù)，江西銀行積極推廣“云企鏈”產(chǎn)品，以核心企業(yè)信用增信，同步解決上游中小微企業(yè)在線化融資和“三角債”結(jié)算兩大難題;該行還因企制宜，在現(xiàn)有供應(yīng)鏈產(chǎn)品“正邦貸”、“雙胞胎貸”等產(chǎn)品基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)“一企一品”成功復(fù)制，通過(guò)龍頭企業(yè)推介、精準(zhǔn)滴灌下游小微客戶。

據(jù)了解，“云企鏈”產(chǎn)品是基于“供應(yīng)鏈+區(qū)塊鏈”的一款金融創(chuàng)新產(chǎn)品，可有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，幫助產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微制造企業(yè)盤(pán)活應(yīng)收賬款和加快資金周轉(zhuǎn)，降低企業(yè)融資成本。同時(shí)，江西銀行還將圍繞區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合方面，在服務(wù)江西省內(nèi)制造企業(yè)上做深做透，進(jìn)一步增強(qiáng)業(yè)務(wù)金融服務(wù)及風(fēng)控能力。

這一點(diǎn)亦在半年報(bào)中有了體現(xiàn)。上半年來(lái)，江西銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控更加科學(xué)，該行優(yōu)化授信管控機(jī)制，嚴(yán)把新增授信準(zhǔn)入關(guān)，啟動(dòng)零售內(nèi)評(píng)優(yōu)化項(xiàng)目，提升大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)能力。

江西銀行始終以提升業(yè)務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，加大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控模型的運(yùn)用，優(yōu)化貸前準(zhǔn)入模型、完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和反欺詐策略，強(qiáng)化貸前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力;完善貸中行為評(píng)分卡、套現(xiàn)偵測(cè)等風(fēng)控模型，依托科技系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警及差異化管控;調(diào)優(yōu)貸后催收模型和策略，實(shí)現(xiàn)對(duì)逾期客戶的分層、分類(lèi)管理，提升貸后管理成效。

與此同時(shí)，該行上半年共開(kāi)展審計(jì)項(xiàng)目41個(gè)，始終堅(jiān)持把握全局、聚焦重點(diǎn)，不斷提升審計(jì)效能。江西銀行內(nèi)審部門(mén)堅(jiān)持“以審計(jì)精神立身、以創(chuàng)新規(guī)范立業(yè)、以自身建設(shè)立信”的審計(jì)理念，不斷探索和創(chuàng)新審計(jì)方式方法，切實(shí)履行監(jiān)督服務(wù)職責(zé)，持續(xù)優(yōu)化完善審計(jì)系統(tǒng)，細(xì)化審計(jì)質(zhì)量流程控制，嚴(yán)格落實(shí)問(wèn)題整改機(jī)制，重視審計(jì)成果轉(zhuǎn)化實(shí)效，有效促進(jìn)其內(nèi)控機(jī)制和管理機(jī)制的完善。

從政策層面來(lái)看，監(jiān)管層也在持續(xù)釋放對(duì)區(qū)域型銀行的利好。今年7月，國(guó)常會(huì)會(huì)議指出，按照黨中央、國(guó)務(wù)院部署，做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?，特別是保中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)生存發(fā)展，必須加大金融支持，發(fā)揮中小銀行不可或缺的作用。會(huì)議決定，在今年新增地方政府專項(xiàng)債限額中安排一定額度，允許地方政府依法依規(guī)通過(guò)認(rèn)購(gòu)可轉(zhuǎn)換債券等方式，探索合理補(bǔ)充中小銀行資本金的新途徑，這為江西銀行帶來(lái)了一次絕佳的發(fā)展機(jī)遇。

而地方政府債支持銀行資本補(bǔ)充的政策路徑開(kāi)啟，能夠擴(kuò)寬中小銀行融資渠道，緩解中小銀行資本補(bǔ)充壓力，進(jìn)而提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，保障中小銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性。伴隨宏觀經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)與恢復(fù)，江西銀行資產(chǎn)質(zhì)量將再迎邊際改善，壓力逐步減輕，而金融科技賦能和對(duì)管理效能的提升將持續(xù)打造該行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提振其盈利能力，為其內(nèi)在價(jià)值的提升創(chuàng)造更大、更深遠(yuǎn)的發(fā)展空間。