特斯拉(TSLA.US)這款默默無聞的產(chǎn)品，比電動皮卡更重要

本文來自36氪神譯局，譯者：胡小穎。

在過去的一年里，埃隆·馬斯克和特斯拉(TSLA.US)憑借特斯拉電動皮卡(Tesla Cybertruck)等新奇的發(fā)明吸引了全世界的目光。大部分特斯拉的新產(chǎn)品都令人非常興奮，但一項(xiàng)相當(dāng)重要的產(chǎn)品卻沒有得到重視——那就是特斯拉從去年9月開始提供的汽車保險服務(wù)。

相比之下，它的聲勢要小得多，也沒有被馬斯克帶到臺上展示。但是，從長遠(yuǎn)來看，這項(xiàng)產(chǎn)品將對大多數(shù)人的生活產(chǎn)生重要影響——甚至可能超過特斯拉那些更加吸引眼球的創(chuàng)新。

目前，特斯拉保險只面向美國加州地區(qū)的特斯拉車輛提供。隨著時間的推移，它將逐步擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍到美國的其他州。但是，與特斯拉電動皮卡一樣，公司想先了解這項(xiàng)產(chǎn)品是否能承受住外界帶來的各種挑戰(zhàn)，以及它在壓力下是否能夠運(yùn)轉(zhuǎn)如常。

對于那些有資格獲得特斯拉保險的人，特斯拉公司聲稱他們的保費(fèi)報價比競爭對手低20%到30%。然而，即使你身處可以享受這項(xiàng)保險服務(wù)的加州地區(qū)，特斯拉也不一定會承保。

部分情況下，公司會把前來咨詢的客戶介紹給那些傳統(tǒng)保險行業(yè)的合作伙伴?？梢酝茰y，特斯拉傾向于選擇清晰度更高、風(fēng)險更小的客戶，而把更復(fù)雜的情況轉(zhuǎn)交給更有經(jīng)驗(yàn)和意愿的專業(yè)保險公司來處理。

那么，為什么特斯拉要開始轉(zhuǎn)行賣汽車保險呢?首先一點(diǎn)是，特斯拉擁有來自所有駕駛員行為和車輛技術(shù)性能的實(shí)時數(shù)據(jù)，包括攝像頭記錄和傳感器讀數(shù)，因此它可以準(zhǔn)確地估計事故風(fēng)險和維修成本。這種對自產(chǎn)車輛數(shù)據(jù)的依賴，很可能意味著特斯拉無法面向其他制造商的汽車司機(jī)提供保險業(yè)務(wù)。

目前，特斯拉的保費(fèi)報價是通過匯總匿名數(shù)據(jù)計算得到的。在未來，它可以推出更多的定制服務(wù)，比如像一些保險公司一樣使用遠(yuǎn)程黑匣子記錄行車數(shù)據(jù)，根據(jù)司機(jī)的實(shí)際駕駛情況給出(更便宜的)保費(fèi)報價。

每當(dāng)發(fā)生事故，特斯拉都能立即獲得導(dǎo)致事故發(fā)生的司機(jī)行為數(shù)據(jù)。其中尤其吸引人的是，特斯拉能夠評估自動駕駛儀、穩(wěn)定性控制、防盜系統(tǒng)和防彈鋼板等技術(shù)如何降低駕駛風(fēng)險。

特斯拉開始賣保險的另一個動機(jī)是，一些傳統(tǒng)保險公司會對特斯拉汽車收取相對較高的保費(fèi)，主要原因是他們對關(guān)于電動汽車維修成本的歷史信息掌握不足。通過把保險垂直整合到汽車產(chǎn)品中，特斯拉大大降低了用戶的購買成本。

保險始終是特斯拉未來諸多創(chuàng)新的一個障礙。一旦有了保險業(yè)務(wù)，自動駕駛汽車的銷售或者(與兄弟公司SpaceX合作的)載人火星旅行將變得更有市場。和埃隆·馬斯克做的許多事情一樣，這既解決了短期問題，也符合長期戰(zhàn)略。這有點(diǎn)像特斯拉最初專注于生產(chǎn)豪華汽車，從而為特斯拉Model 3等中低端價位汽車的銷售渠道打下了資金基礎(chǔ)。

風(fēng)云變幻的保險行業(yè)

特斯拉公司試水保險還有一個重要原因，那就是保險行業(yè)正在發(fā)生變化：根據(jù)這個時代的精神，它應(yīng)被一家科技公司顛覆。

我在拉夫堡大學(xué)(Loughborough University)針對這種顛覆性做了一些研究。我評估了包括特斯拉在內(nèi)的全球32家保險公司，發(fā)現(xiàn)人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和邊緣計算都在重塑保險行業(yè)——無論是實(shí)質(zhì)上還是象征意義上。

總的來說，保險公司的業(yè)務(wù)正在從本地的專業(yè)代理人手中轉(zhuǎn)向由大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動的自動化代理。我評估的現(xiàn)有保險行業(yè)參與者主要分為三類。一些保險公司已經(jīng)認(rèn)識到，他們無法與科技巨頭競爭，因此他們專注于與客戶互動、品牌推廣和市場營銷，同時將其他一切外包給擁有相關(guān)技能的公司。

另一類保險公司則試圖在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式中加入新技術(shù)。例如，一些公司開始使用聊天機(jī)器人與客戶溝通，這種機(jī)器人能通過機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理來提供實(shí)時客戶服務(wù)。

另一些公司則把新技術(shù)充分運(yùn)用到了更多方面，比如Vitality和Bupa等壽險公司正在鼓勵客戶使用可穿戴監(jiān)控設(shè)備，為他們提供改善健康狀況和避免意外事故的指導(dǎo)。

除此之外，全新一代保險公司正在入局，特斯拉或許是其中最好的代表。其他公司包括中國科技巨頭阿里巴巴（09988）和騰訊（00700）。就像蘋果（AAPL.US）和谷歌（GOOG.US）正在侵入銀行業(yè)和金融業(yè)一樣，這些精通技術(shù)的公司的許多現(xiàn)有客戶正在考慮將保險納入投資組合中。在各種情況下，人工智能和大數(shù)據(jù)驅(qū)動的自動化功能都起到了催化劑的作用。

對司機(jī)而言，這意味著什么?

這意味著短期之內(nèi)，特斯拉司機(jī)可以指望擁有一種更無縫銜接、更方便、價格更低廉的保險——尤其是那些行駛里程不多、駕駛習(xí)慣良好的司機(jī)(當(dāng)然了，司機(jī)仍然應(yīng)當(dāng)關(guān)注其他保險公司的報價，比如Progressive和GEICO這些為特斯拉汽車提供保險的公司)。

從長遠(yuǎn)來看，特斯拉入局保險行業(yè)是一個明顯的信號，它說明保險服務(wù)——像銀行、道路稅和其他許多服務(wù)一樣——將由實(shí)時數(shù)據(jù)驅(qū)動。它可能會指導(dǎo)我們做出更好的行為表現(xiàn)：我們可能會開得更慢，吃得更健康，鍛煉得更多——即使自由主義者會因此感到惶恐不安。

這一轉(zhuǎn)變將會挑戰(zhàn)我們對個人信息隱私的態(tài)度。我們中的一些人會重視公開和透明個人信息的好處，而另一些人可能會尋求不透露自身數(shù)據(jù)情況下的解決方案。對此，邊緣計算有著巨大的潛力，因?yàn)樗试S個人設(shè)備完成一些數(shù)據(jù)處理，因此用戶數(shù)據(jù)不需要被發(fā)送到中央服務(wù)器。

所以，特斯拉和埃隆·馬斯克不僅是給他們的諸多成功事業(yè)增加了另一個收入來源。他們還將從根本上推動我們與保險公司打交道方式的改變。未來，保險公司將變得更像旅途中的合作伙伴——無論我們是開車還是步行，是在地球上還是在地球之外。（編輯：孟哲）