周末又有大事！你的貸款合同要變，對房貸有啥影響？六大要點(diǎn)看明白

本文來自華爾街見聞。

周末又有大事!

12月28日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》，公告存量浮動利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR有關(guān)事宜，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了答記者問。

其中，為貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場調(diào)控要求，存量商業(yè)性個人住房貸款在轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的利率水平應(yīng)保持不變。

很多網(wǎng)友表示看不太明白，見聞君為大家整理了以下重點(diǎn)：

什么是存量浮動利率貸款?

這是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動利率貸款，不包括公積金個人住房貸款。

至于2020年1月1日以后的貸款，央行規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動利率貸款合同，都要以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)。

目前，大多數(shù)存量商業(yè)性個人住房貸款的重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。

什么時(shí)間開始?我可以不轉(zhuǎn)嗎?

轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。

我可以不轉(zhuǎn)為LPR定價(jià)基準(zhǔn)嗎?

借款人可與銀行協(xié)商確定將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換，已處于最后一個重定價(jià)周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

要盡快去轉(zhuǎn)嗎?

同一筆商業(yè)性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行的利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。

加點(diǎn)數(shù)值如何計(jì)算?

這里有兩種情況，第一種是商業(yè)性個人住房貸款之外的貸款，加點(diǎn)數(shù)值由借貸雙方協(xié)商確定。

第二種是商業(yè)性個人住房貸款，加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值(加點(diǎn)可為負(fù)值)。

注意，負(fù)值這個表述很重要。

為方便說明，這里假定加點(diǎn)數(shù)值為X，你現(xiàn)在合同中的利率為A，2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR為B。X=A-B。

有人問，我原來的房貸款是打了折的怎么辦?還記得上面講的“加點(diǎn)可為負(fù)值”嗎，如果A是打過折的，小于B，X就負(fù)的。

雖然轉(zhuǎn)換后利率等于原合同最近的執(zhí)行利率，還是繼續(xù)優(yōu)惠折扣的。

轉(zhuǎn)換后新房貸利率是多少?

這里有兩個時(shí)間段，從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后的第一個重定價(jià)日(不含)，執(zhí)行的利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，即2019年12月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值之和。

之后，自第一個重定價(jià)日起，在每個利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個月相應(yīng)期限LPR與該加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定。

能舉幾個例子嗎?

央行公告里就有一個現(xiàn)成的例子：

2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。

某筆商業(yè)性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。

如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個百分點(diǎn)(5.39%-4.8%=0.59%)。

2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

見聞君再給大家舉一個房貸有優(yōu)惠的例子：

李某的商業(yè)性個人住房貸款合同期限為30年，剩余20年。原利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率優(yōu)惠9折，現(xiàn)執(zhí)行利率為4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果李某與銀行約定2020年5月1日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日仍為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為-0.39%(4.41%-4.8%=0.39%)。

2020年5月1日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是4.41%(4.8%-0.39%)。2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR-0.39%，此后每年以此類推。

也就是上面說到的，新的利率=相應(yīng)的LPR+加點(diǎn)數(shù)值X。

06轉(zhuǎn)換為LPR加點(diǎn)還是固定利率好?

以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)與固定利率不存在哪個更好之說。

加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變，如果你認(rèn)為以后LPR會降，那以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形式有利。

如果你認(rèn)為以后LPR會升，那么固定利率相對有利。

以下為公告原文：

（編輯：肖順蘭）