借助Apple Card 蘋果(AAPL.US)準(zhǔn)備轉(zhuǎn)型做“小銀行”

本文來自“36氪”，作者為Sajan Mathew，譯者喜湯，原文標(biāo)題為《Here’s how Apple Card and Apple Pay Cash can pave the way for Apple to be a micro bank》，本文觀點(diǎn)不代表智通財(cái)經(jīng)觀點(diǎn)。

蘋果公司(AAPL.US)終于進(jìn)軍金融服務(wù)領(lǐng)域了，這家科技公司到底還是變成了銀行，讓許多人經(jīng)常猜測和擔(dān)心的事情變成了真的。乍一看，毫無疑問，這種沒有隱藏費(fèi)用和每日現(xiàn)金返還的信用卡非常吸引人。然而，購買或擁有一部iPhone并不意味著你就有資格獲得預(yù)先批準(zhǔn)的無條件信用卡。要獲得Apple Card，你必須像申請其他銀行的信用卡一樣通過信用卡審批流程，只不過Apple Card的審批過程可能會更簡單、更快。蘋果的其他公告表明其戰(zhàn)略正在發(fā)生變化，未來將轉(zhuǎn)向基于蘋果設(shè)備的服務(wù)，以提振銷售并創(chuàng)造新的收入渠道，讓大家有更多更充分的理由購買蘋果設(shè)備。很明顯，Apple Card的現(xiàn)金返還功能是一種保持用戶忠誠度的好辦法，消除了他們購買蘋果產(chǎn)品時(shí)可能遇到的任何障礙。

目前Apple Card的交易看上去都簡單直觀，保證隱私、安全和客戶支持也是很吸引人的功能。然而，信用卡專家對蘋果提供的現(xiàn)金返還優(yōu)惠并不完全滿意。在美國，與亞馬遜(AMZN.US)和優(yōu)步(UBER.US)等其它競爭對手的信用卡相比，Apple Card的表現(xiàn)也只能說達(dá)到了普通水準(zhǔn)。在美國，亞馬遜和優(yōu)步提供的現(xiàn)金返還和其他好處要多得多，而且不收取額外費(fèi)用。Apple Card最高的3%的現(xiàn)金返還只在購買蘋果產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)可用，同時(shí)只有通過Apple Pay購物時(shí)才可以享受2%的現(xiàn)金返還。另外，雖然蘋果公司的鈦合金實(shí)體信用卡是迄今為止推出的最優(yōu)質(zhì)、最具標(biāo)志性的信用卡，但它只提供1%的現(xiàn)金返還。這可能是一種促使消費(fèi)者更多使用iPhone而不是信用卡進(jìn)行支付的策略。即使沒有滯納金和隱藏費(fèi)用，Apple Card其實(shí)也沒有那么令人興奮，因?yàn)樗诤芏喾矫嫦蛴脩羰杖「哳~費(fèi)用。

Apple Card在加拿大

目前，Apple Card僅限于在美國境內(nèi)使用，但如果沒有復(fù)雜的監(jiān)管挑戰(zhàn)需要應(yīng)對，它應(yīng)該不久之后就會將業(yè)務(wù)拓展至加拿大。如果蘋果在加拿大發(fā)行信用卡，那么它在與加拿大同行的競爭中排名如何呢?

1. 無年費(fèi)返現(xiàn)：美國的很多信用卡都提供2%返現(xiàn)，而在加拿大，只有很少的信用卡在購買商品上有超過1%的返現(xiàn)，同時(shí)還要收取年費(fèi)。Tangerine的信用卡在三類消費(fèi)中提供2%的折扣，Rogers World Elite MasterCard提供1.75%的折扣，而美國運(yùn)通(American Express)的SimplyCash card則提供1.25%的折扣，而且無論你是通過移動(dòng)錢包還是實(shí)體卡消費(fèi)，都不收取任何“隱藏”費(fèi)用。蘋果素來以引發(fā)新的行為和設(shè)定新的期望而聞名，它進(jìn)入加拿大信用卡市場可能會迫使信用卡公司對所有免費(fèi)信用卡提供2%的現(xiàn)金返還，或至少對熱門購物產(chǎn)品提供2%的現(xiàn)金返還。如果客戶更喜歡每日現(xiàn)金返還，而不是其他類型的獎(jiǎng)勵(lì)，比如旅游積分(即時(shí)滿足vs較長時(shí)間后的利益實(shí)現(xiàn))，那么客戶很有可能會轉(zhuǎn)投Apple Card的懷抱。

2. 不收取外幣交易費(fèi)用：高級信用卡大多不提供免費(fèi)的外幣交易優(yōu)惠，但Stack卡不在此列。不過，蘋果沒有提供具體的匯率，因?yàn)樗谶x擇匯率時(shí)可能把交易費(fèi)用包含在內(nèi)。但蘋果聲稱其信用卡不會包含交易費(fèi)用。

3. 支出跟蹤：目前大多數(shù)加拿大銀行的app都提供了一些可以對你的支出進(jìn)行合理分類以便讓你知道錢都花在什么地方的功能。Mint是所有第三方支出追蹤app中最好的，幾乎可以與所有銀行兼容。蘋果在為用戶可視化信息方面做得很好，但這并不是其他玩家不能向客戶提供的。對于蘋果來說，“支出追蹤”并不是一項(xiàng)突破性的競爭優(yōu)勢。

總的來說，Apple Card就是一種中規(guī)中矩的信用卡，為客戶提供一些獨(dú)特的服務(wù)體驗(yàn)。通過商家和發(fā)卡商的身份，蘋果也為自己節(jié)省了大量的手續(xù)費(fèi)。但它是否正在用信用卡在金融服務(wù)領(lǐng)域開辟未來呢?

金融領(lǐng)域，蘋果有未來嗎?

蘋果聲稱，它不會將客戶的交易相關(guān)信息用于商業(yè)、營銷或廣告目的，也不會共享這些信息，但蘋果仍有可能獲得客戶的信用卡使用信息，以開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。蘋果沒有理由停止使用基本的現(xiàn)金返還信用卡。考慮到一些非金融機(jī)構(gòu)如阿里巴巴(BABA.US)和Paytm已經(jīng)推出了創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，很難說蘋果不會走上類似的道路，圍繞其服務(wù)創(chuàng)建社區(qū)，并成為一家滿足客戶不同生活方式需求的微型銀行。以下是蘋果可能利用信用卡和合作伙伴的影響力開發(fā)的三種金融產(chǎn)品和服務(wù)：

1. 交易賬戶：Apple Card用戶可以選擇將現(xiàn)金提取到Apple Pay Cash或者Apple Card中。不再支持用信用卡的P2P支付功能是蘋果的蓄意為之，目的是鼓勵(lì)客戶向Apple Pay Cash中存錢以支付蘋果的服務(wù)和信用卡賬單。使用Apple Pay Cash進(jìn)行支付也意味著蘋果在處理支付過程中不會產(chǎn)生任何成本，現(xiàn)金只是在其系統(tǒng)中流通。目前，Apple Pay Cash的使用僅限于P2P轉(zhuǎn)賬。使用MasterCard進(jìn)行安全保護(hù)可以將移動(dòng)錢包轉(zhuǎn)變成具有借記卡功能的預(yù)付卡。當(dāng)顧客用光了信用卡額度后，他們還可以享有Apple Pay的便利。此外，蘋果還可以利用與高盛(Goldman Sachs)的合作關(guān)系，啟動(dòng)類似于印度支付銀行(Payment Bank)的業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)用戶將錢存入Apple Pay Cash，用于日常交易，并從中賺取利息。Apple Pay Cash和Apple Card的結(jié)合，將使Apple成為一家專屬于客戶的微銀行。

2. 消費(fèi)者金融：蘋果公司已經(jīng)停止在加拿大提供消費(fèi)者金融服務(wù)，但仍通過巴克萊(Barclay)的信用卡在美國提供此類服務(wù)，現(xiàn)在它有了自己的信用卡以及用戶資信信息。考慮到蘋果的設(shè)備越來越貴，而且有了大量的新服務(wù)，它現(xiàn)在可以為客戶提供有利可圖的融資選擇。有報(bào)道稱，蘋果正通過高盛制定更廉價(jià)的融資計(jì)劃。如果蘋果決定不將其服務(wù)局限于其設(shè)備的銷售，它可以將融資服務(wù)以小額貸款的形式擴(kuò)展到客戶的其他短期需求，如宜家(IKEA)購物、旅游等。蘋果的信用記錄為客戶從蘋果申請小額貸款來滿足他們的短期需求鋪平了道路。

3. 微保險(xiǎn)：保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)現(xiàn)，年輕人們對傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的興趣連年下降，因?yàn)樗麄兏兄L(fēng)險(xiǎn)和損失的方式與上一代人不同。Apple Care是一種保險(xiǎn)服務(wù)，但僅限于其設(shè)備。蘋果與保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司合作，為客戶最關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)提供按需微保險(xiǎn)，從而將覆蓋范圍擴(kuò)展到了產(chǎn)品以外?？紤]到蘋果對健康領(lǐng)域的興趣，以及它獲取的大量相關(guān)信息，它可以提供與信用卡捆綁的個(gè)性化健康保險(xiǎn)。其他類型的小額保險(xiǎn)，如信用卡附帶的旅游保險(xiǎn)，往往被忽視或者低估，蘋果也可以考慮吞下這塊小蛋糕。

移動(dòng)支付功能一直是亞馬遜和阿里巴巴等幾家顛覆性企業(yè)的支柱，而蘋果也在開發(fā)自己的信用卡業(yè)務(wù)。蘋果不需要成為一家成熟的銀行，客戶也不太可能會去蘋果公司那里申請房屋貸款。從智能手機(jī)到音樂存儲再到信用卡，蘋果一直擅長于打造新的用戶體驗(yàn)。蘋果可以重新設(shè)想如何滿足客戶的短期財(cái)務(wù)需求。小額金融的概念是為了將包容性金融變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，并幫助那些無法通過銀行獲得金融穩(wěn)定的人，但蘋果可以用它來為數(shù)字世界公民的日常金融需求創(chuàng)造新的產(chǎn)品和服務(wù)。Apple Card和Apple Pay Cash可以作為提供微銀行服務(wù)的絕佳渠道。

(編輯：朱姝琳)