100萬億元 8.3億用戶 科技賦能中國移動支付領(lǐng)先全球

便捷的移動支付，如今已廣泛滲透到日常生活的方方面面。隨著規(guī)模迅速擴張、業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，各類挑戰(zhàn)也隨之而來：海量用戶和巨大的業(yè)務(wù)峰值需要極具彈性的IT擴展能力;自動開戶、智能客服等線上自動化服務(wù)模式需要人工智能技術(shù)應(yīng)用其中;防欺詐、反洗錢工作需要強大的風(fēng)險監(jiān)測、識別和處理能力……顯而易見，今天的移動支付亟需科技賦能。以科技賦能，助力移動支付健康發(fā)展、“更上層樓”也已成為業(yè)界共識。

第三方移動支付滲透率高達90.8%

據(jù)工信部數(shù)據(jù)，截至2017年上半年，我國使用手機上網(wǎng)的用戶數(shù)已達11億戶。全球知名調(diào)研公司益普索的相關(guān)用戶數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，第三方移動支付在手機網(wǎng)民中的滲透率(即過去3個月內(nèi)使用過的比例)高達90.8%?？紤]到一個人可能擁有多部手機的情形，益普索推算，國內(nèi)移動支付的用戶規(guī)模約為8.3億。

另據(jù)統(tǒng)計，2017年，第三方移動支付交易金額約100萬億元，未來預(yù)計還將維持高速增長態(tài)勢。以移動互聯(lián)網(wǎng)、移動支付為基礎(chǔ)，移動支付各細分領(lǐng)域之間的相互滲透率也逐年上升，單一領(lǐng)域的APP越來越多地發(fā)展成綜合功能的移動支付入口。

移動支付同樣已成為資本市場的寵兒。譬如最早從事第三方支付的企業(yè)PayPal(PAPL)，A股的新大陸(000997.SZ)、天喻信息(300205.SZ)等，港股的百富環(huán)球(00327)、中新控股(08207)等，而最大的則是阿里巴巴(BABA)旗下的支付寶、騰訊(00700)旗下的財付通平臺，備受關(guān)注的是近期即將赴港IPO的中國第三大第三方支付企業(yè)匯付天下。

從單一應(yīng)用服務(wù)向綜合生態(tài)過渡

易觀發(fā)布的中國移動支付市場專題分析指出，2017年起，移動支付產(chǎn)業(yè)已從單一應(yīng)用服務(wù)向綜合生態(tài)過渡。第三方支付在交易規(guī)模迅速增長的同時，其商業(yè)場景的覆蓋也不斷擴大，成為構(gòu)建線上線下一體化商業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，線上交易行為增多，用戶信用資產(chǎn)內(nèi)涵逐漸拓寬，線上用戶群體覆蓋廣泛的平臺將擁有獨特的優(yōu)勢，而發(fā)力金融科技則是移動支付平臺的核心競爭力所在。易觀分析認為，企業(yè)發(fā)力金融科技的最終目的是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、技術(shù)為手段，協(xié)助優(yōu)化金融行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，而企業(yè)的金融科技能力首先會在內(nèi)部應(yīng)用成型，未來進一步在開放平臺策略下進行服務(wù)輸出也將是大勢所趨。

三大層級能力亟需夯實

以金融科技為手段，移動支付的能力發(fā)展模型基本分為三層：基礎(chǔ)設(shè)施和IT運營層、業(yè)務(wù)構(gòu)件和創(chuàng)新迭代能力層、業(yè)務(wù)發(fā)展和應(yīng)用擴展層。只有自下而上地夯實這三大層級能力，方能在移動支付領(lǐng)域行穩(wěn)致遠。

首先是基礎(chǔ)設(shè)施和IT運營層。無論從移動支付的用戶數(shù)量還是交易量來看，傳統(tǒng)IT框架已無法承載其業(yè)務(wù)需求，必須基于云計算、分布式數(shù)據(jù)庫、分布式交易處理等最先進的技術(shù)體系，形成彈性伸縮、線性擴展的架構(gòu)。與此同時，原有的幾個月一次的上線頻率已被幾天一次甚至是一天幾次的上線頻率所取代，必須以敏捷開發(fā)、自動測試、自動上線等技術(shù)來支持平臺的版本更新和運營管理。

業(yè)務(wù)構(gòu)件和創(chuàng)新迭代能力層，則旨在為移動支付提供豐富的標(biāo)準(zhǔn)化、構(gòu)件化的基礎(chǔ)單元，為前端應(yīng)用場景的各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品迭代提供堅強的基礎(chǔ)。換言之，只有后臺擁有強大的移動服務(wù)能力、數(shù)字化處理能力、大數(shù)據(jù)處理能力和人工智能技術(shù)，并不斷創(chuàng)新迭代，才能給消費者帶來聚合二維碼支付、刷臉支付、智能客服等一系列更暢順、平滑的移動支付消費體驗。

而最上層的業(yè)務(wù)發(fā)展和應(yīng)用擴展層，其核心是將解決方案和場景做一個深度應(yīng)用的綁定，這也考驗著企業(yè)數(shù)字化運營的能力，尤其是在聚合和開放的能力——能夠把不同層面的技術(shù)能力整合在一個平臺上，同時開放給更多不具備相關(guān)技術(shù)能力的企業(yè)。

深度綁定且具擴展性的，無疑發(fā)展?jié)摿薮??？梢钥吹?，目前除了強大的互?lián)網(wǎng)巨頭，一些行業(yè)領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)，也著力深耕“業(yè)務(wù)發(fā)展和應(yīng)用擴展層”。以匯付天下自主開發(fā)的聚合鑒權(quán)平臺Real Me為例，基于人工智能技術(shù)，將手機實名認證、身份證實名認證、人臉公安實名認證及活體檢測等功能集成整合在一個平臺上，在遠程開戶模式下，能夠很快地識別客戶身份，小微商戶的審核效率也幾何倍數(shù)提升。而其自主開發(fā)的Ask Me風(fēng)控信息平臺，通過爬蟲技術(shù)和智能分析，對有風(fēng)險的平臺、產(chǎn)品等具備實時預(yù)警的能力，可在風(fēng)險出現(xiàn)前提醒業(yè)務(wù)平臺預(yù)先做出妥善的處理。

可以預(yù)見，未來，隨著物聯(lián)網(wǎng)、5G、可穿戴設(shè)備等技術(shù)的不斷成熟并與之深度融合，移動支付還將迸發(fā)出更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>