“新四大發(fā)明”系列：中國移動支付市場是美國的90倍

來自“一帶一路”沿線的20國青年評選出中國的“新四大發(fā)明”：移動支付、高鐵、共享單車和網(wǎng)購。今年，這些已融入人們?nèi)粘Ｉ?，并引領(lǐng)世界潮流的中國創(chuàng)新，又在政府工作報告中獲得總理的“點贊”。

這些創(chuàng)新把中國“新名片”擦得更亮的同時，真正為世界各地人們的生活帶來便利。特別是位于“新四大發(fā)明”首位的移動支付，讓中國的大消費市場能夠以數(shù)倍于過去的速度飛速擴張。

目前，中國移動支付市場是美國的90倍，這足以讓美國心生畏懼。而在這樣的背景下，孕育出的除了支付寶、微信支付這樣的移動支付巨頭，還有即將上市的獨立第三方支付企業(yè)——拉卡拉、匯付天下等等。

全球領(lǐng)先的移動支付帝國

在第三方支付這個大領(lǐng)域，美國其實比中國先走了一大步，1998年美國第三方支付平臺PayPal就已創(chuàng)立，隨后Apple Pay也接踵而至，但由于美國用幾百年時間建立起來的信用卡體系難以顛覆，所以移動支付一直處于“叫好不叫座”的狀態(tài)。

但中國就不一樣了。與發(fā)達國家相比，中國的信用卡普及率較低，而用借記卡進行在線支付較為繁瑣，通常需要通過短信、U盾和隨機密碼等多重認證。相比之下，用支付寶或微信進行支付要簡單得多，只需要從零售商服務點終端或智能手機掃描一下二維碼即可。

市場研究機構(gòu)eMarketer在一份報告中稱：“近端支付在中國快速得到應用，一定程度上得益于其后發(fā)優(yōu)勢——與美國和其他地區(qū)不同，中國沒有深厚的信用卡文化。實際上，中國直接從現(xiàn)金支付跳到了移動支付?！?/p>

得益于此，中國的第三方支付市場在過去幾年里增長迅速，2017年第三方支付交易量達到人民幣152.9萬億元，比2015年的37.2萬億元提升三倍。根據(jù)Frost&Sullivan的資料，2021年市場預期達到人民幣470.1萬億元：

由于信用體系不健全，依托于信用的支付難以在中國快速發(fā)展。近期高盛發(fā)布的一份報告顯示，中國人平均有3.6張借記卡，但只有1/3的人擁有信用卡。

這種失衡的局面為移動支付的成長創(chuàng)造了土壤，因為消費者沒有固化的信用卡、支票支付習慣，使得中國人能更快適應移動支付。從交易量上看，近五年以來移動支付更是以年復合增長率超過200%的驚人速度飛速發(fā)展：

根據(jù)國外統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)，2016中國移動支付市場的規(guī)模達到9萬億美元，美國的移動支付市場規(guī)模為1120億美元。按此計算，中國移動支付市場規(guī)模幾乎是美國的90倍?；乜?011年，兩者的差距還并沒有這么大，可想而知到2020年，中美移動支付市場會拉開怎樣的距離：

中國第三方支付的極速興起，甚至在一定程度上撼動了美元的全球霸權(quán)貨幣地位。美元能夠成為世界貨幣，其中一個重要原因就是美國人主導了現(xiàn)在的支付體系，Master、Visa、美國運通等都來自美國的，而中國移動支付標準向海外的推廣，已經(jīng)逐漸顛覆了這一狀態(tài)。

事實上，來自中國的方案已經(jīng)開始大規(guī)模走向海外，在印度、馬來西亞、韓國、印尼等國家，支付寶母公司螞蟻金服都投資或合資開發(fā)了移動支付產(chǎn)品。中國產(chǎn)品本身也在走出國門，在日本、芬蘭、美國等諸多國家，支付寶、微信、銀聯(lián)等中國移動支付的圖標頻現(xiàn)于機場、大型商場等地。

可以說，美國掀起貿(mào)易戰(zhàn)的一大王牌——美元的世界貨幣地位，已經(jīng)在中國移動支付的持續(xù)沖擊中搖搖欲墜。而在時代的紅利下，受益者有阿里與騰訊這兩大巨頭，也有那些占據(jù)一定市場份額、在移動支付這個龐大市場能夠分得一杯羹的獨立第三方支付企業(yè)。

市場紅利下的群雄競逐

的確，中國移動支付市場的飛速發(fā)展，最大的收益者就是業(yè)界兩大巨頭——阿里旗下的支付寶與騰訊(00700)旗下的財付通，即微信支付。

微信、支付寶雖已占據(jù)大部分的市場份額，但并不代表他們就可高枕無憂，因為新的強有力競爭者正逐漸嶄露頭角。2017年12月11日，中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”，反攻移動支付市場，渴望從中分一杯羹。

互聯(lián)網(wǎng)研究第三方機構(gòu)IResearch的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年第三季度，支付寶與財付通兩者占到中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額的將近一半，后起之秀銀聯(lián)也占比也達到了16.3%：

當然，后面包括快錢、匯付天下等等的跟隨者同樣不容忽視，這些規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)也有著自己的路線：快錢背靠大股東萬達集團，將自身定位成以實體產(chǎn)業(yè)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，涉足整個萬達帝國所覆蓋的領(lǐng)域，而匯付天下則選擇了小微商戶路線。

小微商戶一般指年交易量低于200萬人民幣的群體，其支付需求通常較為分散，卻對成本更為敏感，難以接受商業(yè)銀行或傳統(tǒng)金融機構(gòu)的高昂成本。得益于政府促進小微經(jīng)濟發(fā)展的舉措，國內(nèi)小微商戶數(shù)量已經(jīng)從2012年的3780萬快速增長至2017年的8100萬：

不管是實體產(chǎn)業(yè)還是小微商戶，都是一個國家經(jīng)濟發(fā)展的基石以及內(nèi)需擴張的源泉，而除了兩大巨頭以及銀聯(lián)之外，匯付天下、拉卡拉等第三方支付企業(yè)也競相登陸資本市場，募集資金以增強國際競爭力，從而進一步在海外進行拓展，鞏固中國第三方支付全球第一的位置。

前不久，丹麥瑞典等北歐國家宣布進入無現(xiàn)金時代，但他們依靠的是信用卡，未來，中國或許將通過這個龐大的移動支付市場，從另一個側(cè)面助力全球走入真正的無現(xiàn)金社會。