3萬(wàn)億農(nóng)村金融缺口待解 眾安在線(06060)“保貝計(jì)劃”助力突圍

十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議、全國(guó)政協(xié)十三屆一次會(huì)議(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“兩會(huì)”)正在如火如荼地進(jìn)行。智通財(cái)經(jīng)APP獲悉，今年的政府工作報(bào)告中有21處提到農(nóng)村，可見(jiàn)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已被提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)，截至2017年12月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額已達(dá)30.95萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.64%。突圍“難、貴”怪圈，提升金融供給水平，滿足“三農(nóng)”、小微客戶等群體日益多元化的金融需求，農(nóng)村金融逐漸朝這個(gè)方向發(fā)展。

如今，越來(lái)越多的金融科技企業(yè)正利用自身的優(yōu)勢(shì)全力突破農(nóng)村金融難題，其中，眾安“保貝計(jì)劃”借助自身的保險(xiǎn)科技能力，為新型消費(fèi)金融底層資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)控增信，成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的有效方式之一。

農(nóng)村金融多元化發(fā)展

相對(duì)于資本集約化較強(qiáng)和商貿(mào)流通速度較快的城市，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)性特征較為明顯。此前，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)數(shù)據(jù)顯示，“三農(nóng)”金融缺口高達(dá)3.05萬(wàn)億元，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展完善，農(nóng)村金融市場(chǎng)被“互聯(lián)網(wǎng)金融”浪潮激活，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局于農(nóng)村金融領(lǐng)域。

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)，越來(lái)越多的農(nóng)民會(huì)使用新型科技農(nóng)具來(lái)幫助提升生產(chǎn)效率與質(zhì)量。在采買(mǎi)這些“黑科技、新裝備”時(shí)，便會(huì)產(chǎn)生大量金融需求。因此，眾安“保貝計(jì)劃”與農(nóng)分期以及大疆創(chuàng)新達(dá)成三方戰(zhàn)略合作，針對(duì)大疆創(chuàng)新最新發(fā)布的MG-1S農(nóng)業(yè)植保機(jī)，共同推出“大疆MG-1S用戶關(guān)懷計(jì)劃”，為農(nóng)戶提供分期購(gòu)機(jī)的創(chuàng)新金融服務(wù)。

眾安于2016 年4月推出“保貝計(jì)劃”，這是眾安用保險(xiǎn)增信和FinTech連接消費(fèi)金融資產(chǎn)端與資金端，解決兩端痛點(diǎn)，滿足兩端不同需求的一攬子解決方案。而與農(nóng)分期的合作也是“保貝計(jì)劃”開(kāi)放平臺(tái)又一次強(qiáng)有力的連接。在此次合作中，如何做好農(nóng)村金融風(fēng)控，并達(dá)到降低資金成本的效果便成為重中之重。憑借其大數(shù)據(jù)技術(shù)及反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)控模型，眾安對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行反欺詐排查，降低了獲客風(fēng)險(xiǎn)。

眾安的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)分期平臺(tái)之前對(duì)接的互金平臺(tái)資金，成本在12%左右，而通過(guò)眾安對(duì)接的資金，成本在8%-9%之間。眾安副總經(jīng)理兼CMO吳逖指出，“信用保證保險(xiǎn)的方式進(jìn)行增信，解決了長(zhǎng)期存在的資金瓶頸問(wèn)題，有利于銀行等低風(fēng)險(xiǎn)偏好資金進(jìn)入，降低了融資方資金成本?！?/p>

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)貸款的需求也越來(lái)越多樣化。除了眾安，阿里巴巴、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域。

“征信填補(bǔ)”解決融資難題

在今年的兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)教授陳瑞愛(ài)提交了關(guān)于制定《中華人民共和國(guó)農(nóng)村金融法》的議案，建議改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管體系，規(guī)范和培養(yǎng)各類(lèi)農(nóng)村金融供給主體，形成支持農(nóng)村金融改革發(fā)展的合力。農(nóng)村金融立法的推動(dòng)，將為農(nóng)村金融的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)廣闊的前景;另一方面，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革逐漸深化，國(guó)家利好的政策不斷鋪墊，互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)深入農(nóng)村。數(shù)據(jù)顯示，到2020年，“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)3200億，成為“三農(nóng)”金融缺口的有效補(bǔ)充。未來(lái)，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將繼續(xù)深耕于農(nóng)村金融中。

事實(shí)上，農(nóng)村信用體系建設(shè)長(zhǎng)期處于盲點(diǎn)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不可控制，這一直制約著農(nóng)村金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，不少農(nóng)村用戶往往被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)群體。對(duì)于不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，這部分用戶群體的收入水平較低且不穩(wěn)定，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，并且資金需求呈現(xiàn)小額、短期的特征。由于當(dāng)前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍采用人工審批、線下作業(yè)的方式，許多金融機(jī)構(gòu)為了控制成本和風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村地區(qū)只吸儲(chǔ)，少放貸，甚至不放貸，這也是農(nóng)村金融面臨融資難題的主要矛盾。

“融資難”的局面該如何破解?吳逖在接受記者采訪時(shí)表示：“對(duì)不少傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村消費(fèi)金融資產(chǎn)屬于新型資產(chǎn)，看不懂風(fēng)險(xiǎn)使不少機(jī)構(gòu)望而卻步。其實(shí)，要解決這個(gè)難題，就必須穿透到資產(chǎn)底層進(jìn)行風(fēng)控排查。”

因此，眾安“保貝計(jì)劃”在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域依托線下“交叉驗(yàn)證”和線上“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，對(duì)小額、分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款類(lèi)資產(chǎn)的每一單用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選與定價(jià)，對(duì)匹配的用戶借款出具保險(xiǎn)，進(jìn)行“穿透到資產(chǎn)底層”的增信。

時(shí)任全國(guó)政協(xié)委員劉新文早在2016年就曾建議，破解農(nóng)村貸款難問(wèn)題，需加快農(nóng)村征信體系建設(shè)。要加強(qiáng)農(nóng)村信用和征信知識(shí)的宣傳和普及;建立農(nóng)村公共信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，擴(kuò)寬征信數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，完善農(nóng)戶信用檔案;充分發(fā)揮政府組織領(lǐng)導(dǎo)作用，加大扶持力度，提高各方參與積極性;加快農(nóng)村信用評(píng)級(jí)、信用擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的建設(shè)，將征信體系與信用獎(jiǎng)懲制度掛鉤。讓農(nóng)戶真正對(duì)征信體系重視起來(lái)，推動(dòng)征信體系建設(shè)。

而眾安以信用保證保險(xiǎn)的方式增信，對(duì)于改善長(zhǎng)期以來(lái)存在的農(nóng)民征信記錄空白是一大利好，使得農(nóng)村金融的受惠群體覆蓋面擴(kuò)大。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種做法為廣大的農(nóng)戶建立了良好的信用檔案，提高了他們的征信能力，幫助農(nóng)戶跨過(guò)“融資難”的門(mén)檻，更大程度上使越來(lái)越多的農(nóng)戶受益，有利于建設(shè)農(nóng)村良好的信用體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的良性循環(huán)。

保險(xiǎn)加科技雙基因驅(qū)動(dòng)

眾安CEO陳勁在受訪時(shí)回應(yīng)，眾安是保險(xiǎn)和科技雙基因驅(qū)動(dòng)的公司，業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司完全不同。眾安圍繞互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，通過(guò)前沿科技的力量去連接生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、汽車(chē)、航旅五大生態(tài)，以保險(xiǎn)為連接器為行業(yè)賦能，用科技服務(wù)新生代，培育了年輕一代購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)習(xí)慣，并在此基礎(chǔ)上，通過(guò)自建場(chǎng)景以及和各生態(tài)伙伴共建的場(chǎng)景，發(fā)現(xiàn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新導(dǎo)向。

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，2018年1月眾安原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額約為7.06億元，相較于2017年1月份的3.30億元的保費(fèi)收入來(lái)說(shuō)，保持著驚人的增長(zhǎng)速度，漲幅達(dá)113.93%。

大和稱(chēng)，眾安去年保費(fèi)收入近60億元人民幣，其中汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)加快，預(yù)期盈利能力會(huì)繼續(xù)改善，因此將公司2017至2020年凈保費(fèi)收入復(fù)合增長(zhǎng)率預(yù)測(cè)，由原來(lái)62%上調(diào)至64%。

國(guó)泰君安此前還預(yù)計(jì)未來(lái)三年眾安仍將處于高速發(fā)展階段。國(guó)泰君安指出，憑借獨(dú)有的生態(tài)系統(tǒng)導(dǎo)向合作模式，眾安將有望在保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新上保持行業(yè)領(lǐng)先地位，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)科技服務(wù)收入雙輪驅(qū)動(dòng)式發(fā)展。

值得一提的是，現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)，而眾安早在2016年就成立了一家名為眾安科技的子公司，并且運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)將場(chǎng)景落地到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。其推出的‘步步雞’是將區(qū)塊鏈技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合的一次嘗試。目前，眾安已與安徽、河南、貴州等地的200多個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)達(dá)成合作意向，預(yù)計(jì)到2020年步步雞項(xiàng)目在全國(guó)范圍內(nèi)直接受惠15000名農(nóng)戶。

另外3月5日眾安正式納入國(guó)企指數(shù)，截至6日收盤(pán)，眾安漲2.26%，報(bào)68港元，成交額達(dá)1.09億港元。